Как взять кредит на автомобиль в банке – бу и новые – без справок

Автокредиты по двум документам

Не многие банки позволяют взять автокредит по двум документам без подтверждения дохода. На этой странице собраны именно такие кредитные программы. Но прежде чем подавать онлайн заявку и покупать авто в кредит, стоит внимательно изучить условия кредитования.

• 60
• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

• 60
• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

• 60
• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

• 60
• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

• 60
• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

• 60
• 1
• 2
• 3
• 4
• 5

Особенности покупки авто в кредит по двум документам

Кредитору нужны гарантии в том, что заемщик вернет деньги. Такими гарантиями являются справки о доходах, наличие поручителей, оформление залога. Если заемщик готов предоставить только два документа, риски для банка увеличиваются, поэтому он поднимает процентную ставку.

Стандартные условия кредитования по двум документам:

• Принятие решения по онлайн заявке от 5минут до 1 дня.
• Максимальная сумма от 1 миллиона до 5 миллионов рублей.
• Годовая процентная ставка: от 5,6% до 13,3%.
• Срок кредитования: от 1 года до 5 лет.
• Большинство банков требуют оформить КАСКО.
• Первоначальный взнос увеличивает вероятность одобрения.

Что нужно, чтобы взять автокредит по 2 документам

Главный документ, который нужен для оформления автокредита, это паспорт. Также понадобятся водительские права: без них невозможно поставить машину на учет, что требуется по условиям договора. Дополнительным документом может быть СНИЛС, загранпаспорт, ИНН, военный билет.

Даже если для выдачи кредита требуется только 2 документа, банк все равно запросит у клиента информацию о доходе. В онлайн-заявке нужно будет указать информацию о ежемесячном доходе и месте работы. Подтверждать эту информацию справками не потребуется.

Где взять автокредит: самые популярные банки

Тинькофф. По программе можно взять в кредит не только новый автомобиль, но и подержанный. Из документов потребуется паспорт и водительское удостоверение, ни первого взноса, ни подтверждения дохода не понадобится.

Кредит Европа Банк. Программа «Экспресс-Автокредит». Взять кредит можно на новую машину или на авто с пробегом. Размер первого взноса стандартный: 10-20% от суммы покупки.

Совкомбанк. Программа «Кредит на автомобиль с пробегом». Этот банк сотрудничает не только с автосалонами, но и с производителями машин. Банк предлагает оформить онлайн заявку без визита в офис, без подтверждения дохода по 2 документам.

Как взять кредит на автомобиль в интернете

Подача и рассмотрение онлайн заявок не занимает много времени. Вы можете подать заявку за 5 минут, получить ответ от банка за 15 минут, и уже сегодня взять авто в кредит. Подать заявку вы можете даже ночью: обработку анкет проводит робот, а не человек.

Перед подачей заявки проверьте требования к заемщику. У многих организаций действуют ограничения по возрасту, адресу регистрации, рабочему стажу клиента. Проверить требования можно на сайте банка. Вы можете подать несколько заявок в разные банки, чтобы ускорить покупку машины.

Пошаговая инструкция по оформлению автокредита:

1. Изучите условия программ автокредита на этой странице. Выберите программу и откройте форму онлайн-заявки.
2. Заполните форму по шаблону, не оставляя пустых полей. Указывайте только достоверную информацию. Перед отправкой анкеты проверьте ее на ошибки.
3. Ожидайте решения по заявки. Большинство учреждений принимают решение за 5-15 минут. Но некоторые банки обрабатывают анкеты до суток.
4. Если вам позвонит сотрудник банка, дайте подробные ответы на все вопросы.
5. Получив одобрение заявки, уточните срок на выбор автомобиля. У большинства банков он составляет до 30 дней.
6. Оформите покупку в автосалоне. Оплатите первоначальный взнос в кассу салона. После этого представитель салона отправит документы в банк.
7. Возможно, понадобится посетить офис банка с оригиналами документов, чтобы подписать кредитный договор. Но с каждым годом все больше банков переходит на онлайн работу.
8. Банк перечислит салону оставшуюся сумму за автомобиль. После этого машину можно забирать и ставить на учет.
9. По условиям кредитного договора может потребоваться покупка полиса КАСКО.

Пока кредит не погашен полностью, автомобиль будет находиться в залоге у банка. Поэтому ПТС нужно передать в банк после оформления. Если заемщик перестанет вносить платежи по кредиту, банк имеет право изъять машину и продать для погашения долга.

Можно ли взять в кредит машину с пробегом у частного лица

Условия кредитования устанавливает банк. Некоторые банки оформляют автокредиты только на новые автомобили, другие разрешают брать в кредит подержанные машины. Но большинство банков не выдают кредиты на покупку автомобилей у частных лиц.

Если вы планируете покупать подержанный автомобиль, стоит сделать это в автосалоне. Взять автокредит для покупки у частного лица достаточно сложно. Подобные программы есть в РГСБанке, Совкомбанке и Кредит Европа Банке.

Чтобы купить б/у автомобиль у частного лица, проще оформить кредит наличными. Но по двум документам редко можно получить на руки больше 200 000 руб. При автокредите банки одобряют большие суммы, потому что вернуть деньги они могут после продажи залога.

При оформлении потребительского кредита вам не нужно оформлять залог и передавать ПТС в банк. Покупка полиса КАСКО также не потребуется.

Подытожим

Взять авто в кредит по 2 документам можно без подтверждения дохода. Но процентная ставка в таком случае будет чуть выше, потому что банк несет увеличенные риски. Чтобы снизить размер переплаты, вы можете выплатить кредит досрочно.

5 банков, где лучше взять автокредит без первоначального взноса

Накопить на покупку машины, когда цены растут каждый месяц, не просто. А иногда даже выгоднее получить автокредит и купить автомобиль без первоначального взноса под гораздо более низкий процент, чем годовая инфляция. Мы собрали 5 лучших банков, с помощью которых можно купить авто в кредит в 2022 году без внесения собственных средств и даже без оформления КАСКО с самыми низкими процентными ставками.

Банки для покупки автомобиля в кредит в 2022

Самые низкие проценты сейчас предлагает Газпромбанк, причем у них еще и кэшбэк есть, но получить кредит на автомобиль там сложнее, чем в Альфабанке, в котором ставки чуть выше, но зато и комплект документов самый большой. А проще всего взять автокредит на подержанную или новую машину в Тинькофф — там с 18 лет и только по паспорту, что нивелирует чуть более высокие %.

Плюсы и минусы автокредитов

Машины на рынке сейчас стоят не так дорого, особенно те, что с пробегом, и некоторым не слишком понятно, зачем вообще брать какую-то специализированную целевую ссуду, если можно просто оформить потребительский займ наличными и потратить его, как вам вздумается. Давайте разбираться вместе.

1. Ниже процент. В отличие от ссуд на потребительские нужды на такие специализированные кредитные программы обычно предлагают на 1%-3% меньше;
2. Проще получение. Если вы регистрируете залог на машину, то у банка уже есть гарантия возврата выданных вам в долг средств, что повышает вероятность одобрения если не до 100%, то как минимум до 80%;
3. Купить прямо сейчас. Не нужно ждать, не нужно копить, можно оформить ссуду и получить вожделенный автомобиль хоть завтра. И в большинстве случаев еще и никакого первого взноса не требуется.
4. Льготы и скидки. Если вовремя поймать момент или какое-то выгодное предложение, можно еще и сэкономить. Например, многие автодилеры предлагают более низкие цены на авто, если вы приобретаете их не за наличные, а в кредит. Плюс не забываем про программы Trade-in и Buy-back. Можно сделать рефинансирование.

1. Регистрация залога. Если хотите маленький процент, придется регистрировать залог на покупаемую машину. А в этом случае она как бы уже и не совсем ваша, хоть вы и можете ездить на ней без ограничений.
2. Расходы на КАСКО. Опять же — не всегда обязательно, но % вырастет, причем примерно на столько же, сколько вы за КАСКО бы и заплатили, но еще и чинить придется за свои деньги в случае аварии, где вы виновник.
3. Первый взнос. Не все банки требуют, но в некоторых придется внесли от 20% своих средств, чтобы получить одобрение. Зато чем больше внесете сами, тем меньше переплата — рассчитать выгоду можно на калькуляторе.
4. Ограничения по машинам. Например, распространенные условия кредитных организаций, что иномарки должны быть не старше 10 лет, а наши — 4-5, что сужает выбор поиска.

Альфабанк — автокредит за 2 минуты

• Доступная сумма: до 5 000 000;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: От 6,5%;
• Документы: паспорт РФ, 1-2 дополнительных + подтверждение дохода;
• Особенности: без первоначального взноса, без КАСКО и без ограничений по цене и возрасту машины;
• Решение: за 2 минуты.

Минимальную процентную ставку предлагают только при подключении услуги страхования, без страховки ставки уже значительно выше, плюс максимальный для банков России комплект документов — без справки о доходах получить ссуду могут только зарплатные клиенты Альфабанка. Плюс могут отказать с испорченной КИ.

Портрет заемщика: гражданин РФ возрастом с 21 года, проживающий в регионе действия банка, имеющий стаж на текущем рабочем месте не менее 3-х месяцев и получающий от 10 000 рублей после вычета налогов.

Зато можно купить новый или подержанный автомобиль у дилера или физического лица, нет никаких ограничений по возрасту и цене машины (до 5 миллионов рублей), КАСКО не обязательно и первоначальный взнос также не нужен. ПТС ждать также не придется, авто сразу ваше — ключи и документы на него вы получите уже после подписания кредитного договора.

Тинькофф — без первоначального взноса

• Доступная сумма: до 3 000 000;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: От 7,9%;
• Документы: только российский паспорт;
• Особенности: без КАСКО, без взноса, можно купить новый и Б/У автомобиль;
• Решение: за 15 минут.

Есть сложности с подтверждением дохода или официальной работой? Не хотите или не имеете возможности собрать полный комплект документов для других банков? Получите без отказа кредит на авто в Тинькофф — чуть выше ставки от 7,9% годовых, зато и требования минимальные.

Получить может — любой гражданин РФ возрастом с 18 до 70 лет только по паспорту. Нет требований по стажу, наличию официальной работы, кредитной истории и никакие справки и дополнительные документы не нужны.

Удобно, просто и быстро. Вам нужно лишь отправить заявку на автокредит онлайн, получить одобрение и договориться о месте и времени встречи с представителем банка, который привезет вам карту с деньгами. Хотите — снимайте их без комиссии в банкомате любого банка РФ, хотите — расплачивайтесь безналично или переводом. Далее покупаете желанный автомобиль, хоть новый, хоть подержанный, и регистрируете залог на авто — гарантия для Тинькофф, что вы вернете долг. Нет скрытых комиссий, КАСКО, другие страховки и первоначальный взнос тоже не нужны. Наоборот, можно запросить сумму больше цены покупаемой машины, и остаток средств использовать на любые личные нужды. Плюс банк готов еще и бесплатно сделать полную юридическую проверку по разным базам покупаемого вами авто.

Газпромбанк — кредит на авто с кэшбэком

• Доступная сумма: от 100 000 до 5 000 000;
• Срок: от 3 месяцев до 5 лет;
• Процентная ставка: От 5,6%;
• Документы: до 1 млн. руб. только паспорт;
• Особенности: можно не оформлять КАСКО и залог, не нужен первоначальный взнос;
• Решение: за полчаса.

Газпромбанк также предлагает автокредиты онлайн на большую сумму до 5 миллионов с лояльными условиями по оформлению. Например, при запросе менее 1 000 000 рублей достаточно лишь российского паспорта, свыше уже придется подтвердить платежеспособность справкой 2-НДФЛ или по форме банка.

От того, оформите вы КАСКО или нет, процентная ставка никак не зависит — это лишь ваш личный выбор. Регистрировать автомобиль в качестве залога также не обязательно, но если хотите заветные минимальные 5,6%, то придется это сделать.

Заемщики: только граждане России, возраст с 20 до 70 лет на момент окончания срока действия договора, стаж от 3-х месяцев на текущем рабочем месте и от 1 года — общий.

По зарплате особых требований нет. Авто обязательно оформляется на заемщика. Плюс по машинам с пробегам — не старше 10 лет для иномарок и 4 лет — для отечественных. Также необходимо пустить на покупку не менее 80% от размера полученной ссуды, остальное можете тратить, как вам угодно.

Газпромбанк выдает деньги на дебетовую карту с кэшбеком с бесплатным обслуживанием — можно получить до 3000 рублей обратно ежемесячно.

Росгосстрах — на машины новые и с пробегом без залога

• Доступная сумма: до 7 000 000;
• Срок: до 5 лет;
• Процентная ставка: От 9%;
• Документы: паспорт РФ, 1 дополнительный + 2-НДФЛ от 500 000 руб;
• Особенности: можно без залога и первоначального взноса;
• Решение: в течение дня.

Из представленных в обзоре банков в Росгосстрах самые невыгодные условие. Выше ставки — от 9% для покупки в кредит авто с пробегом, от 10% — для новых машин. При этом почти во всех случаях необходима регистрация залога и это влияет на ваш индивидуальный процент. Кроме этого на рост ставки влияет то, оформили или нет вы КАСКО, застраховали ли здоровье и жизнь заемщика, внесли ли начальный взнос и другие факторы.

То есть теоретически в Росгосстрах можно купить авто в кредит без первоначального взноса, без КАСКО и других страховок и без залога, причем как новые, так и с пробегом, но и ставки в этом случае уже будут около 16,9%-18,9%.

Кредитуют граждан РФ, как официально трудоустроенных, в этом случае стаж от 3-х месяцев, так и неработающих пенсионеров, возраст заемщика от 21 до 70 лет на дату окончания срока действия заключаемого договора.

Где лучше купить авто в кредит в 2022 году

Мы рассмотрели несколько организаций, в которых выгоднее всего оформить автокредит, осталось разобраться, когда и куда обращаться. Если у вас официальная работа и высокая зарплата, нет проблем получить 2-НДФЛ и с кредитной историей все в порядке, то в Газпромбанк — там выгоднее всего. Зарплатным клиентам — в Альфа-банк, так также выгодные условия и не требуется регистрировать залог. А вот если у вас не самая кристально-чистая КИ, вам меньше 20-21 года, нет официальной работы или не хотите получать справки — то идите в Тинькофф, так как там почти никому не отказывают. Ну а Росгосстрах — надежная и известная компания, но туда обращаться рекомендуем в последнюю очередь.

Дадут ли автокредит без справки о доходах 2-НДФЛ

Машина – дорогостоящее транспортное средство, для приобретения которого автолюбители могут взять кредит. Ссуда, выдаваемая банком, позволяет гражданам с разным уровнем дохода приобрести движимую собственность. В России допустимо оформление автокредита без справок и поручителей. Специальные программы, предлагаемые финансовыми организациями, позволяют клиентам выгодно купить транспортное средство.

Стандартные условия получения автокредита

Оформить ссуду фактически могут только трудоустроенные граждане. Получить автокредит без справки о доходах возможно только при отсутствии задолженности по ранее выданным денежным ссудам, положительной кредитной истории, гарантиях финансовой благополучности для своевременного закрытия долговых обязательств. Для физических лиц, имеющих официальный доход, определены дополнительные условия кредитования:

• максимальная сумма ссуды – 6-10 миллионов рублей;
• минимальный размер – от 50 тысяч руб.;
• первоначальный взнос – 10-20-30-50% от цены авто;
• стандартный срок погашения задолженности – 5 лет;
• подтверждение платежеспособности (справка 2-НДФЛ);
• оформление страховки КАСКО;
• выплата единовременной комиссии.

Внимание! Банк может самостоятельно устанавливать кредитный лимит с учетом финансового состояния клиента.

Граждане вправе погасить задолженность не ранее 6 месяцев и не позднее 7-10 лет с момента получения денежной ссуды. Правила оформления займа зависят и от года выпуска транспорта. При приобретении новой машины требуется предоставление справки о доходах, выплата первоначального взноса, сумма которого — не менее 20% от стоимости. Ссуда на подержанный автомобиль выдается, если год выпуска отечественного транспортного средства составляет не более 5 лет, иномарки – не более 10 лет.

Для чего банкам нужна справка о доходах

Официальное трудоустройство является подтверждением благонадежности клиента. Документ о доходах необходим для оценки ликвидности залога: каждая машина, купленная по займу, находится в обременении финансовой организации до полного погашения задолженности. Справка формы 2НДФЛ – доказательство обеспеченности.

Преимущества предоставления в банк документов с официального места работы:

• пониженный коэффициент ставки;
• отсутствие скрытой комиссии за обслуживание;
• возможность внесения минимального первоначального взноса в 10%;
• приобретение нового и подержанного транспорта.

Автокредит без подтверждения дохода оформляется по повышенной ставке. Чем выше риск для банка, тем больше денежных средств нужно выплатить клиенту помимо основной стоимости транспорта. Финансовые организации предоставляют гражданам ограниченный список программ, позволяющих приобретать машину только по документам, удостоверяющим личность.

Можно ли получить деньги без справки

Российские банки оформляют автокредит безработным гражданам. Физическое лицо, имеющее неофициальный заработок, может подать заявку в банк для получения наличных средств для покупки транспорта без справки формы 2-НДФЛ. Для ссуды необходимо предоставить внутренний паспорт и другой документ, например, водительские права, военный билет, удостоверение пенсионера. Преимущества приобретения в кредит авто без справок:

• возможность оформления без первоначального взноса;
• досрочное погашение задолженности с перерасчетом коэффициента ставки;
• получение решения от банка в течение 1-2 дней.

Гражданин, не имеющий официального дохода, для одобрения заявки обязан предоставить доказательства платежеспособности: прибыль от инвестиций, сдачи недвижимости в аренду, государственные пособия.

Важно знать! При отсутствии подтверждения финансовой обеспеченности размер дополнительных процентов может достигать более половины стоимости транспорта.

Особенности упрощенного автокредита

Для получения денежных средств от банка на покупку машины гражданину не нужно предоставлять справку о доходах с официального места трудоустройства. Благодаря отсутствию необходимости проверки финансовой надежности клиента экспресс-кредит можно оформлять в течение нескольких часов после поступления заявки.

Без формы НДФЛ физическое лицо может приобрести новый или подержанный автомобиль только у дилера в салоне. Это является гарантией хорошего состояния транспорта, который автоматически становится залоговой собственностью финансовой организации, одобривший автокредит без справок. Покупка машины по ссуде обязывает клиента оформить полис КАСКО по полной программе страхования.

Требования к заемщикам

Ссуда на приобретение автомобиля выдается при соблюдении условий, установленных финансовыми организациями. Минимальные требования к заемщикам:

• российское гражданство;
• возрастная категория от 20 до 65 лет;
• хорошая кредитная история;
• подтверждение платежеспособности.

Основное условие – попадание в возрастную категорию: взять ссуду на автомобиль могут заемщики от 20 до 65 лет. Для получения кредита человек должен иметь российское гражданство. Для юридических лиц установлено обязательное требование – регистрация на территории РФ. Для коммерческих организаций определены возрастные ограничения: компания должна работать не менее года на момент оформления займа.

Россияне с хорошей кредитной историей имеют больше шансов на одобрение заявки. Для благонадежных граждан предусмотрен сниженный коэффициент по ставке. Для не справляющихся с долговыми обязательствами банки разработали специальные программы: физическое лицо может получить денежные средства по автокредиту без поручителей только на покупку отечественной машины или иномарки, собранной в России, цена которой не превышает 750 тысяч рублей.

Нюансы залогового обеспечения

При отсутствии подтверждения платежеспособности клиента банк выдвигает условия оформления займа для получения дополнительных гарантий погашения задолженности. Гражданин может без 2-НДФЛ взять кредит на машину только под залог. При покупке автомобиль становится собственностью заемщика, но при несвоевременной выплате ссуды банк вправе изъять транспортное средство.

Особенности залогового обеспечения:

• ограниченный выбор автомобилей;
• низкая процентная ставка;
• минимальный первоначальный взнос 10-20%;
• обязательное оформление страхового полиса КАСКО;
• невозможность продажи, сдачи в аренду, изменения владельца транспорта.

Оформить автокредит под залог могут граждане, имеющие постоянную прописку в регионе функционирования банка. Для одобрения заявки физическое лицо должно подтвердить платежеспособность. Заемщик имеет возможность досрочно погасить задолженность перед банком с перерасчетом процентной ставки.

Выбор банка

Организации самостоятельно устанавливают условия оформления займа. При выборе банка необходимо проверить наличие действующей лицензии, узнать программы автокредитования, возможность получения ссуды без справки о доходах. В каждом финансовом отделении, например, Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке и других, определены собственные процентные ставки, схемы внесения ежемесячных платежей, размер санкций за просрочку.

Риски для кредиторов и заемщиков

Физических лиц может подстерегать опасность при увеличении банком процентной ставки. В таких случаях гражданин имеет возможность сделать запрос для рефинансирования кредита на новых условиях. Дополнительные риски для заемщиков:

• отказ в выдаче кредита;
• включение в договор заведомо недействительных условий;
• неправильный учет ежемесячных платежей;
• взыскание залогового автомобиля за несвоевременное поступление денежных средств;
• требования досрочного возмещения займа;
• лишение лицензии финансовой организации.

При заключении договора для банка существует вероятность несвоевременного получения ежемесячного платежа от клиента. Кредиторы рискуют потерять денежные средства при личном дефолте заемщика, когда гражданин не может погасить задолженность по объективным причинам: увольнение с работы, серьезном заболевании, смерти.

Россияне могут оформить автокредит без поручителей и подтверждения финансовой платежеспособности. По документам, удостоверяющим личность, физические лица вправе получить займ на покупку машину по повышенной процентной ставке. Специальные программы банка позволяют приобретать транспортное время неработающим гражданам.

В 2022 году рынок рассчитывает на господдержку

Традиционного сезонного оживления на рынке автокредитования в конце 2022 года не произошло. По сравнению с ноябрем объем выдачи в штуках сократился на 21%, в деньгах — на 11%. На результатах сказалось завершение программ господдержки, которые на протяжении года заметно поддерживали рынок автокредитования. В результате перспективы 2022 года его игроки смотрят с осторожностью, во многом также рассчитывая на поддержку со стороны государства.

Вместо сезонного оживления в декабре минувшего года произошло заметное снижение выдачи автокредитов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по итогам месяца их было предоставлено всего 70,4 тыс., на 24,4% ниже показателя прошлого года. Общий объем составил 69,8 млрд руб., на 13% ниже прошлогоднего декабря.

Между тем, по данным FrankRG, в предшествующие восемь лет в последний месяц года всегда фиксировался рост объемов кредитования по сравнению с ноябрем (до 33%).

На слабые показатели последнего месяца 2022 года оказало влияние завершение в ноябре госпрограмм «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», по которым предоставлялась скидка на аванс при приобретении автомобиля в кредит, констатируют в «Автостате». Господдержка по итогам 2022 года составила 44% от выдач на новые автомобили, отмечает глава управления организации продаж автокредитов ВТБ Владимир Высоцкий.

Как продажи машин упали без льготных кредитов

Директор департамента розничного автокредитования Русфинанс-банка Алексей Бородавин добавляет, что во втором полугодии доля продаж льготных кредитов максимально достигала 50% от общего объема продаж банка. Как отмечает директор «Ауди.Авилон» Ренат Тюктеев, ставки субсидировали и банки автопроизводителей, в итоге доля кредитов в розничных продажах росла: так, в Audi — с 33% до 41%, в декабре «индекс штурмовал отметку 50%».

Вместе с тем, по словам гендиректора финансового маркетплейса «Юником 24» Юрия Кудрякова, декабрь традиционно был сезоном «высоких выдач кредитов» на покупку автомобиля из-за многочисленных акций дилеров на машины уходящего года.

« В 2022 году большая часть автодилеров отказалась от подобных акций — в результате многие клиенты приняли решение отложить покупку на следующий год»,— добавляет он.

По данным «Автостата», против тенденции снижения автокредитования на рынке новых машин пошел вторичный рынок: в декабре число выдач росло на 2,1%, объем средств — на 22,5%. Руководитель управления автокредитования «Тинькофф» (банк активно развивает продажи бывших в употреблении автомобилей) Кирилл Григорьев отмечает, что после окончания госпрограммы, в конце ноября — начале декабря, отмечался рост спроса на авто с пробегом у дилеров. По итогам года в этом сегменте рост составил 2% и 11,9% соответственно. В «Автостате» говорят о более стабильном спросе на финансовые услуги в сегменте б/у, более быстром росте цен на них в течение 2022 года (см. “Ъ” от 23 ноября), а также меньшем падении рынка в сравнении с новыми автомобилями.

Как старые машины бегут впереди рынка

В целом по итогам 2022 года, даже в условиях пандемии и почти полной приостановки выдачи кредитов в весенние месяцы, их объем продемонстрировал пусть и символический, но рост. По данным НБКИ, он составил 755,5 млрд руб., что на 0,8% выше показателя 2019 года. Этот рост был обеспечен за счет увеличения среднего чека (превысил 990 тыс. руб.), так как количество выданных кредитов сократилось почти на 6%, до 896 тыс.

Вместе с тем возобновление программ господдержки c самого начала нового года позволяет участникам рынка надеяться на высокие результаты. Русфинанс-банк за первые две недели месяца выдал больше кредитов, чем за аналогичные периоды 2022 и 2019 годов. ВТБ фиксирует прирост на 13,2% по штукам и на 40,6% в деньгах, причем доля кредитов с господдержкой составила 40%. В 2022 году Русфинанс-банк рассчитывает на рост продаж новых автомобилей в пределах 5–8%.

По оценке Юрия Кудрякова, в случае позитивного прогноза восстановления экономической ситуации можно ожидать, что в 2022 году объем выданных автокредитов достигнет 830 млрд руб., а в количественном выражении приблизится к 1 млн с учетом начала возобновления госпрограммы в 2022 году. Директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков ожидает не меньших темпов выдачи автокредитов, чем в 2022 году.

Какие льготные автокредиты будут действовать в 2022 году

Так, наиболее популярные у россиян программы льготного кредитования – “Первый автомобиль” и “Семейный автомобиль”, по которым в 2022 году было продано больше всего автомобилей, продлили до конца 2023 года. Одновременно премьер-министр Михаил Мишустин также подписал постановление о продлении программ лизинга “Своё дело”, “Российский тягач” и “Льготный лизинг”, которые также будут действовать до конца 2023 года. Оба постановления направлены на обеспечение доступности автомобилей для граждан и бизнеса, который сможет не откладывать из-за пандемии запланированную замену автопарка или, как в случае с малым и средним бизнесом, – рабочего автомобиля.

Льготы при получении кредита будут по-прежнему доступны тем, кто планирует приобрести авто, произведённое в России. По данным Минпромторга, за 10 месяцев 2022 года в рамках госпрограмм чаще всего приобретались отечественные Lada (более 64,5 тысячи машин), Hyundai (33,8 тысячи) и Kia (25,6 тысячи). Все автомобили попадают в ценовой сегмент машин стоимостью до 1,5 млн рублей.

С лета 2022 года кредит с господдержкой можно оформить на электромобиль. Кроме того, на скидку 10% могут рассчитывать семьи, воспитывающие минимум одного ребёнка (ранее – только многодетные), медработники, а также те, кто сдал старый автомобиль в трейд-ин в счёт уплаты первоначального взноса. Для жителей Дальнего Востока предусмотрены дополнительные преференции: скидка для них составляет 25% от цены новой машины.

Также в 2022 году на продажи автомобилей по программе льготный лизинг пришлось 46,4 тысячи автомобилей, на субсидирование газомоторной техники – 1,8 тысячи. По программе трейд-ин было продано свыше 19 тысяч автомобилей.

В 2022 году на льготное автокредитование государством будет выделено 8,87 млрд рублей, на льготный лизинг – 3,84 млрд рублей. Программа льготного лизинга позволяет приобретать любые автомобили, необходимые для бизнеса, чье производство в достаточной степени локализовано на территории России.

Такие меры поддержки участники российского автомобильного рынка назвали одними из самых действенных. “Льготное автокредитование – мощный стимулятор рынка на протяжении последних лет. Система доказала свою эффективность и 2022 год прошел с минимальными потерями, в том числе, при поддержке правительства. Естественно, что и в будущем эта поддержка необходима”, – говорит президент ассоциации “Российские автомобильные дилеры” (РОАД) Вячеслав Зубарев.

Среди наиболее востребованных среди российских граждан и эффективно стимулирующих спрос программ участники рынка особо отметили программы “Первый автомобиль” и “Семейный автомобиль”. “Они, с одной стороны, стимулируют потребителей купить автомобиль сейчас, с другой – делают покупку более доступной. Однако спектр моделей, на которые распространяется действие программы в 2022 году, очень небольшой – это далеко не все локализованные модели, стоимость которых укладывается в ценовой лимит 1,5 млн рублей. Распространение программы на более широкий спектр моделей позволил бы максимизировать ее эффект”, – обращает внимание директор по развитию компании “Рольф” Владимир Мирошников.

Также дилеры высказывают опасение, что ввиду значительного роста цен на автомобили из-за разницы курса валют и подорожания запчастей, ценовой лимит в размере 1,5 млн может оказаться недостаточным. Они предлагают расширить его по крайней мере до 2 млн рублей. “Поскольку из-за роста цен ряд моделей и комплектаций выпадут из данных программ в 2022 году, и клиент столкнётся с ситуацией, когда невозможно будет приобрести желаемый автомобиль”, – подсчитали в “Рольфе”.

В группе компаний “АвтоСпецЦентр” обращают внимание, что льготные программы правительства позволили поддержать именно массовый сегмент российского авторынка, что и позволило автопрому избежать более серьезного падения. “Во время действия программ господдержки наиболее активный рост приходится на массовый сегмент, попадающий под них. В том числе за счет программ во втором полугодии на авторынке держался довольно высокий спрос, и общее сокращение рынка по итогам года оказалось меньше, чем прогнозировало большинство аналитиков весной”, – констатирует гендиректор группы Денис Петрунин.

По мнению председателя ежегодной Национальной премии “Автомобиль года в России” Владимира Безукладникова, меры подобного рода влияют на рынок очень оживляюще. “Понимая, что это возможность приобретения первого автомобиля, семейного автомобиля или возможность малым предприятиям взять в лизинг – это тоже большое подспорье”, – отметил он. При этом определяющими факторами в 2022 году для рынка авто будут реализация отложенного спроса на машины населением и корпоративные заказы, отметил Безукладников.

Плюсы и минусы автокредитования в 2022 году

Кредит на машину — возможность стать владельцем автомобиля без ожидания и необходимости копить. Срок и условия предоставления банковского займа зависят от категории кредитного продукта: потребительский или целевой. А вот возможность получения такого кредита, его плюсы и минусы зависят не только от условий договора, но и правильного подхода заемщика к своим финансам. Стоит ли брать кредит на машину в 2022 году и что нужно знать?

Виды кредитования на покупку автомобиля

Автокредит — это целевой займ на приобретение автомобиля, выдаваемый под залог приобретаемой машины. Поскольку имущество до окончания выплат по договору принадлежит банку, необходимы гарантии его сохранности, а именно — обязательное оформление КАСКО на весь период кредитования. Автокредит позволяет:

получить кредит по паспорту в день обращения

снизить переплаты за счет более низкой ставки, чем при потребительском

обойтись без залога и первоначального взноса

Важным моментом является целевое использование средств. Большинство автокредитов выдаются адресно в дилерских центрах, а для их получения может потребоваться еще и страхование жизни заемщика, что увеличивает общую стоимость машины. Автокредит предоставляется на срок от 3 до 7 лет в зависимости от банка. Нахождение автомобиля в залоге у банка налагает запрет на продажу.

Потребительский кредит позволяет взять деньги на приобретение автомобиля без объяснения цели. Формально такой кредит можно потратить и на другую покупку — главное, соблюдать график платежей. К преимуществам потребительских программ кредитования на покупку машин относятся:

Отсутствие требований к выбору авто: клиент просто подает заявку на сайте и получает деньги. В Райффайзенбанке деньги можно получить наличными или дебетовую карту с начисленными средствами.

Нет необходимости оформлять КАСКО — машина сразу оформляется на клиента, он получает все документы и несет ответственность за транспортное средство сам. Поскольку КАСКО может составлять до 12% стоимости авто, это повышает стоимость приобретения, но в случае с потребительским кредитованием — помогает сэкономить.

Машину можно продавать, сдавать в аренду и использовать для бизнеса. Банк не налагает требований к пробегу, не ограничивает регистрацию. Просто вовремя платите по кредиту, чтобы не допускать просрочек и пеней.

Поскольку автомобиль не передается в залог, и для большинства потребительских кредитов обеспечение не требуется, ставки по нему выше. Но этот продукт более гибкий: банки запрашивают разный список документов при разных суммах, предлагают дифференцированную ставку при подключении финансовой защиты и разном сроке кредитования.

Сравнивая автокредит и потребительское кредитование, необходимо отметить, что:

для принятия решения требуется расчет общей переплаты с учетом процентной ставки и оплаты страховок

форма кредитования может налагать ограничения на распоряжение автомобилем

Плюсы и минусы покупки авто в кредит

Кредит — это удорожание автомобиля уплаты процентов банку. В случае автокредита, это еще и дополнительные расходы на страхование. Тем не менее, кредит имеет много плюсов:

если вам срочно нужна машина, ее можно сразу купить

при заключении договора стоимость автомобиля фиксируется, вы защищены от роста цен на авто, который связан не только с инфляцией, но и курсом валют и политикой брендов

воспитание финансовой дисциплины — когда вы копите сами, вы можете добавить меньше или даже израсходовать часть отложенных средств. Кредит приучает планировать расходы: сохраните методику планирования после завершения выплат, чтобы накопить на новые цели самостоятельно

Минусы у кредита есть:

если это автокредит, а не потребительский, вы ограничены выбором автомобилей и условиями — дилеры могут работать только с определенным банком или банк только с конкретными дилерами

если с машиной случится, кредит все равно надо выплатить до конца

при невозможности своевременного гашения по графику возникают пени, штрафы

Исключить часть негативных факторов позволит выбор правильной категории продукта. Если кредит потребительский, машину можно продать и закрыть долг перед банком — способы погашения разрешают досрочное гашение.

Стоит ли брать машину в кредит в 2022

С точки зрения экономического планирования, ни один год не отличается от другого. В основе решения должна быть оценка своей платежеспособности, наличия финансового резерва. Брать машину не стоит, если кредит будет занимать до половины вашего дохода, а у вас:

ожидается изменение состава семьи — свадьба, рождение ребенка

начат ремонт или строительство

возможно сокращение доходов — заканчивается трудовой контракт, ожидается выход на пенсию

нет никаких собственных накоплений, которые позволят 2–3 месяца платить по кредиту при отсутствии дохода

В остальных ситуациях кредитование под покупку авто продолжает оставаться выгодным. Рост цен на машины не останавливается, в первой половине 2022 года цены на автомобили поднимались от 3 до 15%*, что связано не только с инфляцией и курсом, но и дефицитом определенных марок и типов авто падения производства на фоне пандемии. В 2022 году ожидается очередной рост до 5% **, и нет гарантий, что в конце года не будет новой корректировки. Процентная ставка по кредиту фиксированная, она сохраняется на весь срок действия договора, а значит, финальная стоимость машины не изменится.

Райффайзенбанк предлагает кредит на приобретение автомобиля без залога и требований оформления КАСКО на срок до 5 лет с принятием решения по заявке за 1 минуту. По паспорту можно получить сумму до 600 000 рублей, для получения максимальной суммы потребуется подтверждение дохода. Подать заявку можно онлайн на сайте банка.

Рейтинг потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2022 году

В июне мы отобрали для вас банки, которые выдают выгодные кредиты под низкий процент — до 7%. В нашем ТОПе расскажем о кредитах наличными, которые можно оформить онлайн в течение пары дней, без документов и принудительных страховок. Получить деньги по ним вы сможете наличными в отделении банка или на вашу банковскую карту.

При отборе потребительских кредитов с низкой процентной ставкой в 2022 году мы учитывали следующие важные для заемщика показатели:

• процентную ставку;
• быстроту и простоту оформления;
• набор документов;
• вероятность отказа.

Банки с низкой процентной ставкой по кредитам в 2022 году

В список mainfin.ru, согласно указанным выше параметрам отбора, попали следующие банки, предлагающие кредиты с низкой процентной ставкой:

Минимальные проценты по кредитам

4.99%

5%

5%

5.5%

5.9%

6.9%

Кредит наличными от Райффайзенбанка со ставкой от 4.99%

Райффайзенбанк предлагает нецелевой кредит с низкой процентной ставкой в 2022 году. Ремонт, путешествие, приобретение автомобиля, оплата образования и любые другие покупки становятся доступнее, при этом отчитываться о потраченных средствах перед банком не нужно. Посещать отделение Райффайзенбанка при оформлении кредита не потребуется. Оформить заявку можно онлайн, или специалист банка приедет к вам лично.

Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Предусмотрено несколько удобных способов погашения кредита без процентов. При подключении программы финансовой защиты доступны ставки от 4.99%. Ссуда погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Райффайзенбанка:

• процентная ставка по кредиту — от 4.99% до 22.99%;
• решение по заявке — за 1 минуту;
• минимальная сумма по кредиту — 30 тыс. руб;
• максимальная сумма по кредиту — 3 млн руб;
• срок кредитования — от 13 месяцев до 60 месяцев.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 67 лет года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее трех месяцев.

Преимущества кредита:

1. Для ссуды до 300 тысяч рублей достаточно предоставить паспорт.
2. По форме банка можно подтвердить неофициальный доход.
3. Удобный интернет-банкинг.

Недостатки кредита:

Кредит предполагает минимальный доход: от 25 тысяч после налогообложения и других удержаний для жителей Москвы и области, от 15 тысяч — для жителей других регионов.

«Кредит наличными» от Газпромбанка со ставкой от 5%

Газпромбанк предлагает кредит со ставкой от 0%. Для оформления ссуды до 5 млн руб могут потребовать только паспорт. Средства вам перечислят на «Умную карту», которую доставит курьер. При желании вы легко и без комиссии можете погасить кредит досрочно без штрафов и санкций. Логика процента по кредиту следующая: чем выше сумма, тем ниже ставка по ней. Кредит погашается аннуитетными или дифференцированными платежами.

Условия «Кредита наличными» от Газпромбанка:

• процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 8.9%;
• срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
• минимальная сумма по кредиту — 100 тыс. руб;
• максимальная сумма по кредиту — 5 млн руб;
• срок кредитования — от 13 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 70 лет. Общий стаж работы должен быть не меньше одного года.

Преимущества кредита:

1. Можно получить большую сумму только по одному документу.
2. Посещать банк не нужно. Деньги перечислят на карту, которую доставит курьер.
3. Погасить кредит можно как аннуитетными, так и дифференцированными платежами.

Недостатки кредита:

1. Отказ от страховки повышает ставку по кредиту на 6-7 процентных пунктов.
2. Погасить кредит можно только в банкоматах банка или его партнеров.

Кредит наличными от Уралсиба со ставкой от 5%

Кредит наличными от Уралсиба нецелевой, а это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных деньгах. Ссуда доступна даже пенсионерам. Разработаны льготные условия кредитования для зарплатных клиентов Уралсиба.

Удобный банкинг по кредиту помогает клиентам внести деньги на счет в любой момент с любой карты без комиссии. Подать заявку на кредит можно онлайн. Ссуда погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Уралсиба:

• процентная ставка — от 5% до 20.5%;
• срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
• минимальная сумма — 100 тыс. руб;
• максимальная сумма — 3 млн руб с документами, без справок — 300 тысяч;
• срок кредита — от 13 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 70 лет. Стаж работы клиента — от трех месяцев на последнем месте работы.

Преимущества кредита:

1. Большой процент одобрения заявки.
2. Для оформления потребуются только два документа.
3. Решение по заявке принимается в течение пары часов.
4. Доступен для пенсионеров.
5. Удобный интернет-банкинг.

Недостатки кредита:

1. Чаще всего минимальная ставка доступная зарплатным клиентам банка.
2. Отказ от страховки повышает процент по кредиту.

Кредит наличными на любые цели от Промсвязьбанка со ставкой от 5.5%

Кредит от Промсвязьбанка предполагает ежегодно снижаемую ставку. По ссуде легко оформить кредитные каникулы на два месяца. Разработаны особые условия для зарплатных клиентов и пенсионеров, военнослужащих и госслужащих. Зарплатные клиенты банка в принципе могут оформить ссуду только по одному паспорту. Кредит погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Промсвязьбанка:

• процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 18.6% годовых со страховкой. Без страховки ставка – от 9.8% до 18.6%;
• срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
• минимальная сумма кредита — 50 тыс. руб;
• максимальная сумма — 5 млн руб;
• срок кредита — от 12 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 23 до 65 лет. При оформлении заявки необходимо предоставить банку паспорт, копию трудовой книжки, справку 2-НДФЛ или справку о доходах по форме банка.

Преимущества кредита:

1. Кредит предполагает ежегодное снижение ставки при добросовестных платежах.
2. Можно легко оформить кредитные каникулы.
3. Удобный интернет-банкинг.

Недостатки кредита:

1. Требуется подтверждение доходов.
2. Минимальная ставка по кредиту доступна при оформлении кредита на сумму от 700 тысяч рублей и оформлении страховки.

Кредит наличными от Альфа Банка со ставкой от 5.5%

Альфа Банк предлагает нецелевой кредит. Это значит, что вам не придется отчитываться перед банком о потраченных средствах. Для программы разработан удобный интернет-банкинг. Благодаря ему внести платежи по ссуде можно всего несколькими платежами. Кредит не предполагает комиссию за выдачу наличных.

Для зарплатных клиентов банка предусмотрены льготные условия кредитования. Программа доступна для пенсионеров любого возраста. Ссуда погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Альфа Банка:

• процентная ставка по кредиту — от 5.5% до 20.99%;
• срок рассмотрения заявки — до двух дней;
• минимальная сумма по кредиту — 50 тыс. руб;
• максимальная сумма по кредиту — 5 млн руб;
• срок кредитования — от 12 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 года. Стаж работы на последнем месте работы — не менее 3 месяцев.

Преимущества кредита:

1. Нет комиссии за ведение кредитного счета.
2. Доступен пенсионерам.
3. Возможна любая кредитная история.

Недостатки кредита:

1. Льготные условия по кредиту доступны только зарплатным клиентам банка.
2. Индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам кредит не предоставляется.

Потребительский кредит со сниженной ставкой от Почта банка от 5.9%

Почта банк предлагает нецелевой кредит наличными. Это значит, что отчитываться перед банком о потраченных средствах не нужно. Данный кредит предлагает снижаемую ставку — ежегодно при условии своевременных платежей ставка по кредиту снижается на один процент. Вы можете получить средства наличными в отделении или на карту банка. Первые три месяца процент по ссуде не предусмотрен. Кредит также доступен пенсионерам любого возраста.

Заемщик может подключить услугу «Гарантированная ставка» со значением 5.9%, 6.9%, 7.9% или 9.9% годовых. Для этого потребуется оплатить специальную комиссию. Кредит погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита наличными от Почта банка:

• процентная ставка — от нуля первые три месяца, далее от 5.9% до 15.9%;
• срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
• минимальная сумма — 50 тыс. руб;
• максимальная сумма — 6 млн руб;
• срок кредитования — от 36 месяцев до 84 месяца.

Заемщик должен быть совершеннолетним гражданином РФ. Прописка не привязана к месту обращения за кредитом. Из документов понадобится только паспорт и СНИЛС.

Преимущества кредита:

1. Требуется минимальный пакет документов.
2. Доступен пенсионерам.
3. Первые три месяца ставка по кредиту равна нулю.
4. Каждый год процент по кредиту снижается.

Недостатки кредита:

1. Необходимо подтверждение доходов через Госуслуги.
2. Услуга гарантированной ставки платная.

Кредит «Супер плюс» от Совкомбанка со ставкой от 6.9%

Совкомбанк предлагает услугу «Гарантия минимальной ставки». Если вы ответственно вносите платежи по кредиту, после погашения кредита банк пересчитает вам ставку в сторону ее уменьшения, а переплаченную сумму вернет на вашу карту. Подключить опцию можно во время заключения кредитного договора.

Кроме того, если у вас есть карта «Халва», по кредиту вам доступна нулевая ставка. Для этого достаточно оформить кредит с услугой «Гарантия минимальной ставки».

В этом случае вам будет нужно ежемесячно совершать по карте от пяти покупок на общую сумму от десяти тысяч рублей, добросовестно и в срок вносить платежи. В конце срока банк вернет вам все уплаченные проценты. Ссуда доступна пенсионерам до 85 лет. Кредит погашается аннуитетными платежами.

Условия кредита без процентов от Совкомбанка:

• минимальная ставка — 0% с картой «Халва», без нее — 6.9%;
• максимальная ставка — 22.9%;
• срок рассмотрения заявки — один рабочий день;
• минимальная сумма — 200 тыс. руб;
• максимальная сумма — 3 млн руб;
• срок кредитования — от 18 месяцев до 60 месяцев.

Заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 20 до 85 лет (на момент погашения кредита). Стаж на последнем месте работы от 4 месяцев.

Условия программы льготного автокредитования в 2022 году

В рамках поддержки отечественной автопромышленности правительство России выделяет населению льготы на покупку машины в кредит. Средства не выдаются заемщику на руки, а представляют скидку – 10% от стоимости автомобиля. Условия программы корректируют ежегодно, но общие требования не меняются.

Кто может воспользоваться скидкой по госпрограмме

Потенциальный получатель субсидии – гражданин РФ с водительскими правами категории B, без других автокредитов, а также:

• родитель несовершеннолетнего ребенка;
• житель Дальнего Востока;
• покупатель первого автомобиля в жизни;
• работник государственного медицинского учреждения;
• владелец автомобиля старше 6 лет, который состоит в «Trade-In».

Условия субсидирования государством по льготной программе автокредитования

Господдержку заемщикам оказывают на условиях:

• максимальная цена автомобиля – 1 500 000 рублей;
• годовая ставка по кредиту – от 18%;
• размер скидки – 10% или 25% (жителям Дальнего Востока) от стоимости транспорта;
• автомобиль и ПТС остаются в залоге у банка до погашения кредита в полном размере;
• субсидии выдаются на ограниченный перечень автомобилей.

Сроки проведения программы

Программа льготного автокредитования проводится в период с 2018 по 2023 год.

Список автомобилей, которые можно купить со скидкой от государства

Субсидирование распространяется на покупку и лизинг машин, собранных на территории России.

Марка

Список банков

Согласно условиям на 2022 год, автокредиты с господдержкой предоставляют: Тинькофф Банк, ВТБ, Открытие, Газпромбанк, Уралсиб, Райффайзен, Альфа-Банк, СовКомБанк, Cetelem, РГС, РНКБ, ОТП, Русфинанс, Абсолют банк, СНГБ, Банк Левобережный, Энергобанк, КредитУралБанк, ДВБ, Генбанк, БанкАверс, Квантмойл, Банк Хлынов, БайкалИнвестБанк, БанкСоюз, Норвик Банк, Яринтербанк, Новобанк, J&T Bank, ГазнефтьБанк, ТпСБанк, ЧБРР, Банк «Вологжанин», Аресбанк, Кузнецбизнесбанк, Живаго, Татсоцбанк, СДМ, ТХБ, Юг-Инвестбанк, Банк Акцепт, Снежинский, Датабанк, Байкалкредобанк, Банк Заречье, Севастопольский Морской Банк, ИшБанк, АвтоградБанк, Ставропольпромстройбанк, Оранжевый Банк, Хакасский Муниципальный Банк, БСТ, Первый Клиентский Банк, Внешфинбанк.

Сравнить предложения банков, которые кредитуют население по льготной программе, можно на сайте Выберу.ру.

Скидки по нескольким госпрограммам

Складывать скидки на автокредит по нескольким льготным программам нельзя. Если заемщик подходит к нескольким программам – он может выбрать одну из них.

Требования для автомобилей по программе льготного автокредитования в 2022 году

Программа предусматривает соответствие транспорта требованиям:

• Масса авто не должна превышать 3,5 тонны.
• Цена – не выше 1,5 миллионов рублей.
• Модель – российской сборки.
• Состояние – на учете ранее не был.
• Год выпуска – после 1 декабря 2022 года.
• Залог – автомобиль и его ПТС.
• Оценка транспорта – от 1500 баллов при покупке в 2022 году, от 2000 баллов – в 2022 году, от 2567 баллов – в 2023 году.

Описание действующих госпрограмм по льготному автокредитованию

«Семейный автомобиль» – для семей с несовершеннолетними детьми от 6 месяцев до 18 лет.

Клиент должен иметь официальное трудоустройство, хорошую кредитную историю и отсутствие других автокредитов. Подтвердить факт можно свидетельством о рождении ребенка, справкой из ГИБДД об отсутствии автомобиля в собственности за последние 2 года.

«Первый автомобиль» – для граждан, у которых ранее не было автомобиля в собственности.

Заемщик должен иметь официальное трудоустройство и не иметь своего транспорта или автокредита.

«Медицинский работник» – для граждан с официальным трудоустройством в государственной медицинской организации. Подтвердить факт может справка с места работы.

«Trade-In» – для граждан, которые продают свой автомобиль дилеру. Срок транспорта в эксплуатации не должен превышать 6 лет. Для получения субсидий необходимо подтвердить продажу копией ПТС.

Что будет с кредитами в 2022 году?

В 2022 году ключевая ставка была снижена до исторического минимума. До минимальных значений опустились и ставки по кредитам, особенно по ипотечным. А что с кредитами будет в следующем году?

АиФ.ru спросил у кандидата экономических наук, заведующего кафедрой прикладной экономики Технического университета УГМК Дмитрия Воронова:

«Мы живем в эпоху нулевых процентных ставок. Более того, во многих странах мира реальные процентные ставки с учетом инфляции даже ниже нуля.

Так, в США при инфляции 1,2% номинальная ставка ФРС составляет 0,25%, а реальная ставка ФРС равна минус 0,95%. Аналогичная ситуация в большинстве стран Европы и Азии, а в Швейцарии и Японии даже номинальная ставка центробанков является отрицательной.

Все это — следствие монетарных действий, которые применяют правительства большинства стран, чтобы стимулировать экономику в период пандемии.

Тем же путем идет и Центральный Банк РФ: год назад (в декабре 2019 года) ключевая ставка ЦБ составляла 6,25%, а сегодня — уже 4,25%. Учитывая, что уровень инфляции в РФ составляет около 4%, реальная ключевая ставка составляет 0,25%.

Как видим, в РФ есть небольшой “резерв” для дальнейшего снижения ключевой ставки.

Для предприятий такое снижение кредитных ставок является хорошим подспорьем во время кризиса, вызванного пандемией, поскольку существенно сокращает затраты на выплату процентов по кредитам.

Тенденция к снижению ключевой ставки позволяет прогнозировать дальнейшее снижение процентных ставок по кредитам предприятиям.

Вслед за предприятиями могли бы рассчитывать на снижение ставки кредитования и физические лица. И вот здесь мы подходим ко второй составляющей кредитной ставки — рисковой надбавке.

Эта надбавка в отношении физических лиц значительно выше, чем по предприятиям. Так, средняя процентная ставка по краткосрочным кредитам для физических лиц в сентябре 2022 года составила 13,82%. Сравните это с 6,15% для предприятий, и вы увидите, какова величина рисковой надбавки для физических лиц.

А теперь давайте подумаем, как изменились риски в отношении физических лиц в период пандемии, когда множество малых предприятий и предпринимателей прекратили или существенно сократили свою деятельность? Очевидно, что в текущих условиях риски снижения дохода (будь то работа по найму или предпринимательский доход) для всех россиян существенно возросли.

По этой причине глава Минэкономразвития Максим Орешкин еще летом спрогнозировал существенный рост неплатежей по кредитам физических лиц.

Именно поэтому ставки по кредитам физических лиц за последний год почти не снизились. По данным Центробанка, средняя ставка по краткосрочным кредитам (до одного года) для физических лиц составила 13,82%, а год назад — 14,23%.

Отдельно следует упомянуть ипотечное кредитование. В течение последнего года ставки по ипотечным кредитам снизились до исторических минимумов (до 7-8%). Это является результатом государственного субсидирования ставок на покупку жилья и на ставку потребительских кредитов влияния не оказывает.

Таким образом, дальнейшая динамика процентных ставок по кредитам для физических лиц будет зависеть от того, насколько неопределенной останется ситуация в экономике.

Если нахлынет новая волна коронавируса и ситуация с пандемией и доходами населения не улучшится, то снижение кредитных ставок либо не произойдет, либо будет весьма незначительным.

Если же пандемию удастся одолеть и экономика начнет восстанавливаться, то можно ожидать снижение степени неопределенности, рисковой надбавки и уровня кредитных ставок для физических лиц».

Обзор Банки.ру: что ждет российскую экономику после повышения ключевой ставки

Банк России впервые с конца 2018 года повысил ключевую ставку на 25 базисных пунктов (до 4,5%). Как это отразится на экономике и что ждет российских вкладчиков, заемщиков и держателей ценных бумаг? Об этом читайте в обзоре Банки.ру.

Решение регулятора повысить ставку не выглядит обескураживающим ввиду высокой неопределенности перед заседанием, а также недавних комментариев представителей ЦБ об усилении рефляционных рисков, прокомментировал директор офиса рыночных исследований и стратегии Росбанка Евгений Кошелев. «По этой причине мы можем трактовать логику решения как реакцию на превышение инфляцией своего прогноза в марте и опасений регулятора о негативном влиянии повышенных инфляционных ожиданий на последующую инфляционную динамику. Однако мы вынуждены констатировать, что жесткая риторика на перспективу ближайших заседаний остается трудно «квантифицируемым» сигналом», — уточнил эксперт.

Главный экономист Газпромбанка Сергей Коныгин связал решение Центробанка с быстрым выходом экономики из рецессии. Хотя для подтверждения этой версии опубликованной статистики пока недостаточно. Он ждет сегодняшней информации от Росстата за январь — февраль. «Регулятор ожидает роста экономики на уровне 3—4% в этом году, что на данный момент выглядит весьма оптимистично. При таком прогнозе бурного роста экономики теперь регулятор откладывает возвращение инфляции к цели в 4% до 2022 года», — напоминает он. Сергей Коныгин полагает, что ЦБ ожидает более длительного скачка инфляции, и это будет поддержано сильным ростом экономики.

Вероятными причинами этого решения называются рост инфляции и опасения касательно повышения бюджетных расходов.

По словам главного аналитика Совкомбанка Михаила Васильева, Центробанк дал сигнал о готовности продолжить возвращение ключевой ставки в нейтральный диапазон 5—6%, в том числе на ближайших заседаниях. «Мы полагаем, что в этом году ЦБ еще два раза повысит ключевую ставку на 25 базисных пунктов. На уровне 5% ожидаем увидеть ключевую ставку на конец года. В базовом сценарии ожидаем, что в следующем году ужесточение монетарной политики продолжится и своего пика ключевая ставка достигнет в 2023 году на уровне 6%», — указал он.

Экономист по России и СНГ ИК «Ренессанс Капитал» Софья Донец назвала решение регулятора неожиданным, однако укладывающимся в прогнозы финансовых организаций страны. В формулировках ЦБ о том, что он допускает возможность дальнейшего повышения ключевой ставки на ближайших заседаниях, экономист видит курс на плавное повышение до нейтрального значения. Следующего повышения ставки Донец ожидает до IV квартала, «когда снизится инфляционное давление на фоне замедления роста продовольственных цен и переноса ожидаемого нами укрепления рубля». Базовый сценарий от «Ренессанс Капитала» предполагает, что к концу 2022 года ключевая процентная ставка составит 5% (нижняя граница нейтрального диапазона). При этом в компании допускают рост ставки до 5,5%.

В пятницу, 19 марта, Банк России повысил ключевую ставку впервые с декабря 2018 года.

О завершении цикла снижения ставок регулятор сигнализировал рынку еще несколько месяцев назад, напоминает главный стратег по макроэкономике и долговым рынкам компании «Атон» Александр Кудрин. По его мнению, ужесточение монетарной политики уже было заложено в цены облигаций, что выразилось в росте кривой доходности ОФЗ. При этом Кудрин подчеркивает, что базовым сценарием аналитики считали сохранение ставки неизменной, ее повышение было менее вероятным вариантом.

Опережающее восстановление потребительского спроса, ускорение инфляции стали причиной первого с декабря 2018 года повышения ключевой ставки в России, уверен руководитель отдела инвестиционных продуктов «Тинькофф Инвестиции» Евгений Дорофеев. Он отмечает, что есть среди рисков для инфляции и возможный более ранний переход мировых центробанков (в первую очередь ФРС и ЕЦБ) к сворачиванию своих программ поддержки. Именно с проинфляционными рисками Дорофеев связывает курс Банка России на дальнейшее повышение ставки уже на заседаниях 23 апреля и 11 июня. «По всей видимости, нормализация денежно-кредитной политики в России будет происходить опережающими темпами, а возвращение ключевой ставки в нейтральный диапазон (около 6%) может быть закончено в течение года», — дополняет Дорофеев.

Солидарен с ним во взглядах и глава «ВТБ Капитал Инвестиции» Владимир Потапов, который отмечает, что не последнюю роль в сегодняшнем решении ЦБ сыграла ситуация на мировых финансовых рынках. По словам эксперта, центробанки по всему миру ответили ужесточением политики на ситуацию, которая сложилась на фондовом рынке США. «Доходности по американским гособлигациям растут, что провоцирует отток капитала из развивающихся стран и оказывает давление на местные валюты», — объясняет он. В пример Потапов приводит регуляторы Бразилии и Турции, которые на этой неделе также повысили ключевые ставки. Да и риторика других центробанков стала более жесткой, уточняет он.

По ее словам, происходит восстановление экономики.

Реакция рынка

Реакция рынка на повышение ключевой ставки не должна быть существенной, считает начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Мир инвестиций» Василий Карпунин. По его словам, действия ЦБ формально позитивны для рубля. «Для облигаций ужесточение денежно-кредитной политики во многом ожидаемо. Индекс ОФЗ (RGBI) уже находится на минимумах с марта прошлого года, заложив более высокие ставки. Премия в доходности десятилетних гособлигаций к ключевой ставке до сегодняшнего решения находилась на максимумах за последние семь лет», — отмечает Карпунин. Для рынка акций решение Банка России он в теории оценивает как умеренно негативное. «По факту никакой переоценки быть не должно. Инфляцию и так все видели. А ЦБ заранее всех готовил к ужесточению и переходу на нейтральную ДКП», — добавляет он.

В прошлом году на фоне снижения ключевой ставки отмечалось снижение стоимости заимствований на рынке, а также снижение доходности по кредитам и депозитам физлиц, отмечает аналитик Хоум Кредит Банка Станислав Дужинский. «При этом ставки по депозитам снижались опережающими темпами по сравнению с кредитными, в связи с тем что потенциал снижения ставок по кредитам физлицам во многом был исчерпан ранее введенными регуляторными мерами. На фоне увеличения ключевой ставки можно ожидать роста ставок по кредитам и вкладам на российском банковском рынке», — говорит эксперт. По его мнению, рост депозитных ставок будет опережать динамику кредитных. Для банков это будет означать усиление давления на процентную маржу по операциям с физическими лицами.

ВТБ допускает возможность повышения ставок по депозитам.

Банк России принял решение, в котором не был уверен еще неделю назад, отметили в ПСБ. В банке допускали начало ужесточения монетарной политики с апреля, когда уже будет четко понятен инфляционный тренд. Повышение накануне ставок центробанками Бразилии и Турции, вероятно, ускорило решение Банка России, высказал свою точку зрения главный аналитик ПСБ Денис Попов.

«По большому счету регулятор повысил ставку, основываясь на фактических экономических и финансовых индикаторах, которые четко указывали на реализацию «инфляционного сценария». До конца года мы ожидаем повышение ставки до 5% — нижней границы нейтрального диапазона ключевой ставки. Процентные ставки по депозитным и кредитным операциям банковского сектора отреагируют повышением на решение ЦБ. Высокий уровень конкуренции на рынке может сдерживать этот процесс. Тем не менее ожидание относительно быстрого цикла повышения ключевой ставки существенно ограничивает возможности банков по сдерживанию роста ставок», — сказал эксперт.

По мнению старшего экономиста аналитического управления «Открытие Research» банка «Открытие» Максима Петроневича, Банк России повысил ключевую ставку под воздействием роста внутреннего и внешнего спроса, которые опережают динамику восстановления предложения, а также из-за роста инфляционных ожиданий населения. «Произошедший и теперь уже почти неизбежный будущий рост ключевой ставки будет трансформироваться в рост ставки по депозитам населения, прежде всего наиболее популярной срочности: от полугода до года и чуть больше года. Кредитные ставки для населения при этом могут быть затронуты в меньшей степени. Ставки по ипотеке пока по-прежнему заякорены на действующую госпрограмму льготной ипотеки. Ставки по кредитам без обеспечения могут существенно не измениться, поскольку в меньшей степени определяются стоимостью фондирования банков и в большей степени — надбавками за риск», — считает Петроневич.

Согласно базовому сценарию НКР, ключевая ставка будет повышена в течение 2022 года до 5—5,25%, причем следующее повышение состоится уже в апреле.

Повышение ключевой ставки и дальнейший прогноз на ее увеличение говорит об умеренном ужесточении ДКП, уверен начальник управления торговых операций на российском фондовом рынке «Фридом Финанса» Георгий Ващенко. На его взгляд, цель сегодняшнего решения ЦБ — снизить разрыв между инфляцией и ставками денежного рынка. «Россия не единственная страна, где уровень инфляции (5,8%) выше, чем ключевая ставка (4,25% до повышения), но в отсутствие уверенности в скором снижении инфляции долго это продолжаться не может», — утверждает Ващенко.

На рынке это отражается в том, что падает интерес к облигациям, инвесторы постепенно уходят в другие инструменты, преимущественно долларовые. Рубль на фоне роста цены на нефть практически не укреплялся. Во «Фридом Финансе» считают, что повышение ставки затормозит отток из ОФЗ. И прогнозируют временную стабилизацию доходности десятилетних бумаг вблизи 7%. Но с другой стороны, повышение ставки тормозит экономический рост. «Кредиты, включая ипотечные, во втором полугодии станут дороже как минимум на 0,5 процентного пункта, такое небольшое подорожание вначале стимулирует отложенный спрос, но затем потребительская активность замедлится», — предвидит Ващенко.

По его мнению, дальнейшее повышение ставки во II квартале возможно, но пока надежный прогноз давать рано. «Шоки на внешних сырьевых и фондовых рынках могут вынудить регулятор ужесточить политику в целях защиты рубля от спекулятивной атаки», — добавляет Ващенко. С учетом уверенного тренда на восстановление мировой экономики шоковый сценарий эксперт расценивает как маловероятный. «Пара USD/RUB продолжит торговаться в диапазоне 72—75, выход из которого возможен при сильном движении цены на нефть», — уточняет он.

Андрей Костин не исключил повышения ставки до 4,75% до конца года.

Котировки суверенных облигаций снижались в ожидании повышения ставок, делится наблюдениями за российским фондовым рынком старший партнер FP Wealth Solutions Александр Варюшкин. По его словам, в настоящий момент в цены облигаций уже заложено повышение ставок примерно до 5% к концу этого года. И ожидать какой-то немедленной реакции от рынков, пока все идет более или менее в рамках прогнозов, не стоит. «Другое дело, что уже сейчас начались разговоры о более быстрых темпах повышения до 5,5—6% к концу года. Эти цифры куда весомее, и вот их влияние можно было бы заметить и на кредитных, и депозитных инструментах, и на облигационных рынках», — поясняет он. При этом Варюшкин напоминает, что эти темпы должны быть обусловлены также и ускорением роста ВВП вместе с инфляцией. Основным бенефициаром роста ставок и ускорения экономического роста старший партнер FP Wealth Solutions называет российский рубль.

А вот руководитель отдела анализа акций ГК «Финам» Наталия Малых не видит заметного влияния повышения ключевой ставки ЦБ РФ на российские акции. Событие было ожидаемым, и политика Центробанка остается довольно мягкой и благоприятной для акций. Наталья Малых также оценила позитивные комментарии главы Банка России о том, что бюджетная политика останется стимулирующей в этом году, а ВВП вернется к докризисным уровням до конца года.

«Кривая ОФЗ уже сильно выросла, и это уже и есть ужесточение денежно-кредитных условий», — отмечает рыночную реакцию на повышение ключевой ставки портфельный управляющий УК «Альфа-Капитал» Евгений Жорнист. По его словам, в длинные доходности ОФЗ уже заложено повышение ставки более чем до 6%.

Об этом сообщил глава крупнейшего российского банка Герман Греф.

Приток денег на российский рынок акций будет меньше, чем ожидалось прежде, а аппетит к риску станет более умеренным, дает прогноз директор по инвестициям УК «Доходъ» Всеволод Лобов. Он считает, что на длинных инвестиционных горизонтах повышение ставок вскоре прекратится, и даже «кривая ставок начнет снижать наклон». В действиях Центробанка в УК «Доходъ» видят стремление к нейтральной денежной политике, которая нейтрально будет влиять на рынок акций. «Это вносит здоровый баланс на рынок, но мешает более высокой относительной оценке российских компаний к прибыли и выручке», — говорит Лобов. В связи с ростом ставок он прогнозирует и некоторое обесценивание будущих денежных потоков, что не критично для массового перераспределения денежных потоков на рынок облигаций.

Выраженную динамику на рынке как ответ на решение ЦБ РФ по ключевой ставке серьезно нивелировали предшествующие события этой недели, делится наблюдениями главный инвестиционный стратег ITI Capital Искандер Луцко. «За два дня до заседания Банка России премия за риск уже повысилась на жестких заявлениях президента США Джо Байдена. Как результат 19 марта 2022 года, в день заседания Центробанка, рубль укрепился всего на 10 копеек к доллару и потом опять восстановился, цены десятилетних ОФЗ снижались на 22 базисных пункта, доходность повышалась на 10—12 базисных пунктов», — констатировал Луцко. А ожидания участников российского рынка по ключевой ставке, на его взгляд, отразились на ближайших валютных форвардах.

«Определяющим фактором для денежного рынка России будет геополитика, так как основной объем торгов на валютном рынке приходится на нерезидентов и в меньшей степени — на изменение ключевой ставки (на 25 базисных пунктов), тем более что последние пять лет ключевая ставка превышала 6%», — предсказывает главный инвестиционный стратег ITI Capital.