От чего зависит стоимость страхового полиса ОСАГО на машину и на сколько можно ее уменьшить?

Зависимость стоимости ОСАГО от нарушений водителя с 24 августа 2022 года

Добрый день, уважаемый читатель.

В этой статье мы продолжим рассматривать закон, который вносит изменения в Федеральный закон “Об ОСАГО”. Самое важное нововведение документа – это введение зависимости стоимости страховки ОСАГО от нарушений водителей, вписанных в страховой полис.

Напомню, что в предшествующей статье рассмотрена первая часть нововведений, предполагающая введение временной возможности покупки ОСАГО без прохождения техосмотра.

Сегодня, во второй части, будут рассмотрены следующие вопросы:

Информация о Федеральном законе

26.08.2020 Федеральный закон от 25.05.2022 № 161-ФЗ “О внесении изменений в Федеральный закон “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” и приостановлении действия отдельных положений Федерального закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств” официально опубликован 25 мая 2022 года.

Изменения, которые рассматриваются в данной статье, начали применяться через 90 дней после официальной публикации (24 августа 2022 года):

2. Статья 1 настоящего Федерального закона вступает в силу по истечении девяноста дней после дня официального опубликования настоящего Федерального закона.

Увеличение стоимости ОСАГО для нарушителей ПДД

В первую очередь рассмотрим новый пункт 2 статьи 9 закона “Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств”:

2. В границах минимальных и максимальных значений базовых ставок страховых тарифов страховщики устанавливают значения базовых ставок страховых тарифов в зависимости от факторов, в качестве которых могут применяться:

а) назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами или уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью за управление транспортным средством в состоянии опьянения или за нарушение Правил дорожного движения или правил эксплуатации транспортных средств, если оно повлекло причинение вреда здоровью или смерть одного или нескольких лиц, либо назначение административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами за невыполнение водителем транспортного средства требования о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения или за оставление водителем в нарушение Правил дорожного движения места дорожно-транспортного происшествия, участником которого он являлся (в случае заключения договора обязательного страхования в течение одного года со дня окончания исполнения постановления о назначении административного наказания в виде лишения права управления транспортными средствами в полном объеме или со дня окончания срока уголовного наказания в виде лишения права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью), следующим лицам:

  • водителям, указываемым в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, – в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями;
  • страхователю по заключаемому договору обязательного страхования – в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями;

б) неоднократное в течение года, предшествующего дате заключения договора обязательного страхования, привлечение лиц, указанных в абзацах втором и третьем подпункта “а” настоящего пункта, к административной ответственности за проезд на запрещающий сигнал светофора или на запрещающий жест регулировщика, за превышение установленной скорости движения транспортного средства на величину более 60 километров в час или за выезд в нарушение Правил дорожного движения на полосу, предназначенную для встречного движения (за исключением случаев фиксации данных правонарушений работающими в автоматическом режиме специальными техническими средствами, имеющими функции фото- и киносъемки, видеозаписи, или средствами фото- и киносъемки, а также случаев, если данные правонарушения сопровождались наступлением страхового случая, учитываемого при определении коэффициента страховых тарифов, предусмотренного подпунктом “б” пункта 3 настоящей статьи);

в) наличие в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего возможность управления транспортным средством с прицепом к нему в случае, если страхователем является юридическое лицо;

г) иные факторы, существенно влияющие на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда.

Данный пункт довольно большой по размеру, поэтому ниже разберем его по частям.

Какие нарушения влияют на стоимость страховки?

Лишение прав

Лишение права управления транспортными средствами (и административное, и уголовное) оказывает влияние на стоимость ОСАГО только в том случае, если водитель покупает страховку в течение 1 года с момента окончания срока исполнения постановления или с момента окончания срока уголовного наказания.

Примечание. Напомню, что исполнение административного наказания заканчивается только после того, как водитель выполнил все процедуры, необходимые для возврата прав после лишения. То есть год отсчитывается не с момента окончания срока лишения, а с момента возврата водительского удостоверения водителю. Данный вопрос подробно рассмотрен в отдельной статье.

В нормативном документе содержится перечень нарушений, после лишения прав за которые у водителя может увеличиться стоимость ОСАГО:

НарушениеСтатья КоАП или УК
Управление в состоянии опьянениячасть 1 статьи 12.8 КоАП
Повторное управление в состоянии опьянениястатья 264 1 УК
Причинение вреда здоровью или смерти в результате ДТПстатья 12.24 КоАП,
статья 264 УК
Оставление места ДТПчасть 2 статьи 12.27 КоАП

Обратите внимание, нарушения из приведенной выше таблицы влияют на стоимость ОСАГО лишь в том случае, если водитель получил за них наказание в виде лишения прав. Если же было выбрано другое наказание (например, штраф за причинение легкого вреда здоровью), то нарушение не влияет на расчет страхового полиса.

Примечание. Также нужно понимать, что не любое лишение прав автоматически увеличивает стоимость ОСАГО. Например, если водитель лишен прав за то, что он вовремя не зарегистрировал автомобиль, то это нарушение на стоимость страховки не повлияет.

Многократное нарушение требований ПДД

Выше были рассмотрены самые серьезные нарушения правил дорожного движения, влекущие наказание в виде лишения прав. Кроме них на стоимость ОСАГО может оказать влияние неоднократное (2 раза или более) в течение года нарушение следующих правил:

НарушениеСтатья КоАП
Проезд на запрещающий сигнал светофора или запрещающий жест регулировщикачасти 1 и 3 статьи 12.12
Превышение скорости на 60 и более км/ччасти 4, 5 и 7 статьи 12.9
Выезд на встречную полосу с нарушением ПДД (в том числе при объезде препятствия)части 3, 4 и 5 статьи 12.15

Примечание 1. В таблицу не входят наказания за движение по трамвайным путям встречного направления и за движение во встречном направлении по дороге с односторонним движением. Указанные нарушения не влияют на цену страховки.

Примечание 2. Если нарушение зафиксировано автоматической камерой, то оно также не влияет на стоимость ОСАГО. То есть нужно рассматривать только постановления, оформленные сотрудниками ГИБДД.

Примечание 3. Если в результате нарушения водитель стал виновником ДТП и это привело к увеличению коэффициента КБМ в текущем страховом полисе, то это нарушение не должно учитываться повторно.

Еще раз обращаю внимание, что стоимость страховки увеличивается лишь в том случае, если в течение последнего года водитель хотя бы 2 раза привлечен к ответственности за перечисленные выше нарушения. Если водитель допустил только 1 нарушение из таблицы, то это нарушение не повлияет на расчет страховки.

На какие договоры ОСАГО распространяется изменение стоимости?

Пришло время разобраться, на какие типы договоров ОСАГО распространяется нововведение. Если говорить коротко, то на все:

  • открытая страховка (без ограничения водителей) – проверяются нарушения страхователя, то есть человека, оформляющего страховку;
  • с ограничениями – проверяются нарушения для всех водителей, которые будут вписаны в полис.

Примечание. Исходя из формулировки рассматриваемого пункта 2 (и подпункта “б”), можно сделать вывод о том, что если каждый из двух водителей, вписанных в страховку, имеет по одному нарушению из таблицы выше, то стоимость ОСАГО может быть увеличена.

На сколько увеличится стоимость ОСАГО?

Рассмотрим самый важный вопрос, который волнует автовладельцев. На сколько будет увеличена стоимость ОСАГО?

Читайте также:  С 2022 года без номеров на новом автомобиле ездить нельзя – это правда?

Закон не дает однозначного ответа на этот вопрос. Он лишь говорит о том, что страховые компании самостоятельно устанавливают базовые ставки в зависимости от нарушений.

Напомню, что для легковых автомобилей в 2022 году базовые ставки устанавливаются в пределах 2 746 – 4 942 рублей. Для расчета итоговой стоимости полиса базовая ставка умножается на несколько коэффициентов. Ознакомиться с расчетом ОСАГО Вы можете на следующей странице:

То есть, страховая может установить для водителей, не нарушающих правила, базовую ставку в размере 2 746 рублей. А для нарушителей – в размере 4 942 рубля. В этом случае цена полиса возрастет в 1,8 раза. Однако это лишь теоретическое рассуждение.

На практике дело обстоит совсем по другому. В течение нескольких последних лет страховые компании довольно часто жалуются на то, что ОСАГО – убыточный вид страхования. Чтобы хоть как-то исправить ситуацию, многие страховые выбирают для всех водителей базовый тариф, соответствующий максимальной границе (4 942 рубля) либо очень близкий к этой границе. То есть даже после того, как рассматриваемое сегодня нововведение начало действовать 24 августа 2022 года, многим страховщикам оказалось просто некуда увеличивать стоимость страховки.

С другой стороны, страховые могут уменьшить цену ОСАГО для водителей, не нарушающих правила. Однако для чего им это делать? Ведь если исходить из того, что ОСАГО убыточно и денег итак не хватает, то не стоит рассчитывать и на то, что страховые добровольно откажутся от части денежных поступлений.

На самом деле, только жизнь покажет, как именно изменятся тарифы на покупку автомобильной страховки.

Давайте еще раз вернемся к пункту 2 и рассмотрим несколько его интересных особенностей:

  1. Страховые компании могут использовать информацию о штрафах для расчета базовых ставок, однако они не обязаны этого делать. Так что не исключено, что страховщики не будут “заморачиваться” с расчетами и просто оставят единый базовый тариф для всех водителей.
  2. В законе не указано, как именно наличие нарушений должно повлиять на стоимость ОСАГО. Подразумевается, что если нарушений больше, то и страховка должна быть дороже. Однако страховые компании могут поступить и наоборот. То есть сделать страховку для нарушителей дешевле. Маловероятно, что именно так и будет, однако возможность такая есть.

Как страховые могут получать информацию о нарушениях?

Рассмотрим пункт 1 статьи 30 обновленного документа:

Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях.

Органы внутренних дел посредством электронного взаимодействия предоставляют страховщикам, профессиональному объединению страховщиков по их запросам необходимые для реализации положений настоящего Федерального закона сведения о водительских удостоверениях лиц, допущенных к управлению транспортными средствами, о транспортных средствах, состоящих на государственном учете, и зафиксированных сотрудниками полиции дорожно-транспортных происшествиях, а также сведения о привлечении владельцев транспортных средств к административной или уголовной ответственности за правонарушения в области безопасности дорожного движения, необходимые для установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом “а” пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона.

Из данного пункта можно сделать вывод о том, что страховые компании будут в автоматическом режиме обращаться к базе данных ГИБДД и получать необходимую информацию о штрафах. С технической точки зрения это не представляет особых сложностей. Тем более, что в 2022 году проверить информацию о штрафах через интернет может любой желающий:

ОСАГО: стоимость и нюансы расчета

ОСАГО, или обязательное страхование автогражданской ответственности, — это, проще говоря, страховка, которая компенсирует ущерб, причиненный водителем другим участникам движения. Согласно Федеральному закону № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года, все автомобилисты обязаны заключать договор ОСАГО [1] . Рассказываем, как работает ОСАГО, где и за сколько можно оформить полис.

Полис ОСАГО: обязательное страхование

Обязательная страховка появилась еще в 1920-х годах в Америке, а со временем стала обычной практикой почти во всех европейских странах [2] .

В России ОСАГО работает точно так же, как и во всем мире. Автовладелец заключает со страховой компанией договор на определенных государством условиях. Если водитель попадает в ДТП и признается его виновником, страховая компания обязана возместить ущерб пострадавшим в этой аварии.

Максимальный размер выплат зависит от того, какой ущерб был причинен в результате ДТП:

  • если пострадали люди, сумма выплат составляет до полумиллиона рублей;
  • если было повреждено чужое имущество, его владелец получит от страховой до 400 000 рублей.

Бывает, что в ДТП виноваты оба водителя. Тогда компенсация выплачивается обеим сторонам: согласно статье 1083 ГК РФ, выплаты производятся пропорционально степени вины — то есть в случае равнозначной вины водителей компенсационные выплаты будут одинаковы [3] . Если ситуация спорная, то степень ответственности каждого из участников и, соответственно, размер выплат определяются на суде.

На заметку

Если пострадавшая сторона затратила за ремонт автомобиля более 400 000 рублей, виновник должен из своего кармана доплатить оставшуюся сумму [4] . Также есть случаи, при которых виновник аварии обязан возместить страховой компании средства, которые она затратила на компенсацию причиненного ущерба. Например, если нарушитель находился в состоянии алкогольного опьянения или скрылся с места ДТП. В таких случаях страховщик может подать регрессивный иск [5] .

Что будет, если нет страховки на авто?

К сожалению, не все автовладельцы понимают, что полис ОСАГО — обязательный документ. Если водителя уличат в нарушении закона об ОСАГО, то, согласно КоАП РФ, он понесет административную ответственность:

  • если водитель оформил ОСАГО, но во время проверки документов сотрудником ГИБДД не имеет полис при себе — штраф 500 рублей [6] ;
  • если человек, управляющий транспортным средство, в полис не вписан — штраф также 500 рублей;
  • если полис ОСАГО не оформлен или просрочен — штраф 800 рублей [7] .

Также сотрудник ГИБДД может выдать предписание с требованием приобрети полис в течение определенного срока. Если по истечении установленного периода полис не будет оформлен и это выявится при следующей проверке, водителя могут привлечь за неповиновение требованию сотрудника полиции, что, согласно части 1 статьи 19.3 КоАП РФ, влечет за собой уже до 15 суток ареста [8] .

Еще более крупные неприятности ожидают владельца ТС, не имеющего обязательного полиса, в случае ДТП, особенно если этот водитель признан виновным. Тогда потребуется не только уплатить все штрафы, но и возместить за свой счет ущерб потерпевшему. Всего этого можно избежать, если оформить полис.

Сколько стоит ОСАГО

Определить стоимость полиса ОСАГО довольно непросто. Базовый тариф умножается на корректирующие коэффициенты, полученное произведение и есть стоимость страховки. Размер базовой ставки ОСАГО определяет Центробанк России [9] . Однако итоговую цену полиса ОСАГО формирует страховая компания с учетом поправочных коэффициентов. Для физлиц, владеющих легковыми автомобилями, базовый тариф варьируется от 2471 до 5436 рублей, для юридических лиц он несколько ниже — 1646–3493 рубля [10] .

Согласно указанию Центробанка РФ, размер базовых ставок страховых тарифов не зависит от должности, национальности, политических взглядов и вероисповедания владельца ТС [11] .

Какие есть поправочные коэффициенты?

По сути, каждый коэффициент — это множитель, который влияет на базовый тариф: чем выше вероятность, что ТС попадет в аварию, тем больше коэффициенты и, следовательно, тем дороже полис. Так, территориальный тариф учитывает среднюю аварийность того или иного региона. Например, в Москве этот коэффициент существенно выше, чем в маленьком провинциальном городе [12] , следовательно, цена полиса ОСАГО в столице больше по сравнению с регионами.

Читайте также:  Какие автомобили можно приобрести до 50 000 рублей

Стоимость ОСАГО на автомобиль зависит и от стажа и возраста водителя: для самых молодых и неопытных коэффициент будет больше. Еще один фактор — мощность двигателя: у более «резвых» машин, по мнению страховщиков, вероятность попадания в аварию выше.

Но наиболее ощутимое влияние на стоимость ОСАГО в 2022 году оказывает так называемый бонус-малус, или КБМ. Его размер зависит от количества страховых случаев за год. Если за прошедший страховой период водитель ни разу не попадал в аварию, коэффициент снижается (если только он и так не стоит на минимальной отметке 0,5) [13] , а для тех, кто регулярно попадает в ДТП, наоборот, возрастает. Рассчитать бонус-малус можно в базе РСА [14] .

Все тарифы для ОСАГО регулируются государством, потому страховые компании никогда не предлагают скидок или бонусов при оформлении обязательного полиса. Однако возможность сэкономить при покупке страховки все же есть. Прежде всего, нужно хорошо понимать значение коэффициентов. Например, не стоит вписывать в полис водителей, которые, скорее всего, никогда не сядут за руль. К тому же, КБМ будут рассчитывать исходя из стажа самого неопытного водителя, указанного в страховке, — это также нужно учитывать при подсчете стоимости страхового полиса ОСАГО. Еще одна возможность немного сэкономить на страховке — оформить ее только на полгода, такой вариант актуален, если, например, автомобиль эксплуатируется только в летние месяцы.

Стоит также внимательно отнестись к выбору страховой компании. На сайтах этих организаций представлены полные списки факторов, влияющих на базовый тариф, также имеются калькуляторы для расчета итоговой цены ОСАГО.

Кстати, с 2015 года в России полис ОСАГО можно оформлять в электронном виде [15] . В помощь страхователю созданы специальные сайты-агрегаторы: в их распоряжении обычно находится обширная база данных по крупным страховым компаниям.

Где можно найти выгодные условия для оформления ОСАГО

О том, где можно оформить полис ОСАГО, нам рассказал Андрей Валерьевич Перов, директор по продукту компании «Бенфин финанс»:

«Список страховщиков довольно обширен, и все они выдвигают различные условия для оформления ОСАГО. Разумеется, любой автовладелец хочет найти наиболее выгодный вариант. Для этого можно воспользоваться услугами агрегатора «Бенфин финанс». Мы сотрудничаем с крупными страховыми компаниями, такими как «Ингосстрах», «Ренессанс Страхование», «Согласие». На нашем сайте клиент может быстро выбрать наиболее подходящее ему предложение: для этого достаточно ввести данные автомобиля в личном кабинете, а программа отобразит возможные варианты страховщиков.

Оплачивается полис прямо на сайте «Бенфин финанс» с помощью банковской карты, при этом деньги поступают сразу на счет страховой компании. После оплаты клиент по электронной почте получает страховку. Ее можно распечатать, но это необязательно: законодательство не запрещает предъявлять сотрудникам ГИБДД полис в электронном виде.

Кстати, мы возвращаем 5 % от стоимости страховки, так что оформлять ОСАГО онлайн на сайте «Бенфин финанс» не просто удобно, но и выгодно».

Как уменьшить стоимость ОСАГО?

Оформление страхового полиса ОСАГО заставляет автовладельцев разделиться на два типа. Одни водители желают обеспечить себя максимальной финансовой защитой на дороге, поэтому оформляют наиболее дорогой пакет. Другие же водители склоняются к самому бюджетному варианту, с целью просто иметь в наличии страховку, без каких-либо дополнительных гарантий. Прежде, чем заниматься оформлением, необходимо знать, что влияет на стоимость автостраховки и как снизить стоимость ОСАГО.

Общая формула расчета ОСАГО

Тарифы при расчете страховки учитывают установленные базовые ставки. Существует установленная форма расчета, которая включает в себя эти данные. На базовые данные оказывают влияние технические характеристики транспорта, особенности конструкции, а также назначение автомобиля и его возможность участия в ДТП и нанесения вреда другим участникам дорожного движения.

Подробное описание и установленные размеры этих показателей описаны в Приложении №1 к Указанию ЦБ РФ № 3384.

ФЗ РФ № 40, п.2 ст.9 устанавливает коэффициенты, используемые при расчете страховых взносов. На размер этих показателей оказывают влияние:

  1. Территория, где будет эксплуатироваться машина (место регистрации). Например, в крупных городах вероятность ДТП будет намного выше, чем в сельской местности, соответственно, коэффициент повышается.
  2. Мощность двигателя.
  3. Срок эксплуатации транспортного средства.
  4. Возможность эксплуатировать прицеп.
  5. Количество лиц, которые могут быть допущены к вождению данного ТС и их стаж вождения.
  6. Срок действия полиса.

ВАЖНО: на цену страховки оказывают влияние многие факторы. Максимально большую сумму придется заплатить при страховании мощного автомобиля, который будет эксплуатироваться в крупно населенном мегаполисе несколькими водителями с минимальным стажем вождения и ранее участвовавшими в ДТП.

Понятие коэффициентов ОСАГО

И так как мы уже сказали выше, первое, от чего зависит стоимость ОСАГО на автомобиль, это коэффициенты, которые используются в основной формуле для расчета.

Базовый тариф является регламентированным для ТС определенного типа. Для владельцев легковых автомобилей, принадлежащих категории «В», «ВЕ», величина тарифа колеблется в пределах 3775-4118 руб. На сумму влияет место регистрации ТС.

Территориальный коэффициент зависит от того, где будет эксплуатироваться ТС – в оживленном городе или в сельской местности. Определяется местом регистрации.

КВС (возраст – стаж). Этот показатель отвечает на вопрос о том, как влияет стаж вождения на страховку. Чем выше у лица стаж и возраст, тем этот показатель будет ниже. Максимальный показатель присваивается водителям, которые не достигли 22-х лет и не имеют опыта, и составляет — 1,8. Если гражданин не достиг 22-х лет, но при этом имеет опыт вождения более 3 лет, то при расчёте будет использоваться показатель 1,6. Опытному гражданину старше 22-х лет присваивается 1, со стажем вождения менее 3 лет – 1,7.

Ограничивающий коэффициент зависит от количества лиц, которые по страховому полису будут иметь право на управление ТС. Страховой полис с ограничением (максимум 5 человек) – 1, без ограничений – 1,8.

Как зависит страховка от лошадиных сил?

Мощностной коэффициент колеблется от 0.6-1.6, в зависимости от количества лошадиных сил.

Кп (период страхования). Используется только для ТС, местом регистрации которых является какое-либо иностранное государство. Показатель увеличивается со временем нахождения автомобиля на территории РФ.

Коэффициент бонус-малус используется для определения класса вождения и присваивается не машине, а водителю. Существует специальная сетка, лицам без опыта присваивается показатель — класс 3, далее, с каждым годом, он будет изменяться в большую сторону, при условии, что данный гражданин не участвовал в ДТП.

Какие коэффициенты и как можно уменьшить

При покупке полиса ОСАГО у каждого автовладельца есть возможность снизить его стоимость за счет понижения определенных показателей.

Как лошадиные силы влияют на страховку?

Мощность автомобиля – это те базовые данные, которые при расчете страховки изменить никаким образом не получится.

Как уменьшить стоимость ОСАГО за счет Кт?

Для того чтобы уменьшить сумму страховки ОСАГО за счет Кт, можно пойти на небольшую хитрость: зарегистрировать свою машину в деревне или малонаселенном пункте, а использовать ТС в городе. Если брать в пример Москву и какие-то небольшие города Подмосковья, то разница в коэффициентах и, соответственно, сумме полиса может достигать 10 000-15 000 рублей.

Как влияет ДТП на стоимость ОСАГО?

ДТП влияет на класс водителя, что, в свою очередь, увеличивает плату за полис. Если вы стали участником какого-либо крупного ДТП, конечно, уменьшить этот показатель не получится, но небольшие аварии можно исправить.

ВАЖНО: если вы, например, поцарапали бампер машины соседа или задели чье-то зеркало на парковке, то для вас благополучным выходом из ситуации будет договориться с этим гражданином, не оформлять эту ситуацию, как ДТП, а выплатить нанесенный ущерб. То есть за мелкие ДТП намного проще расплатиться из своего кармана, нежели обращаться в страховую, так как на следующий год цена страховки для вас станет намного выше.

Влияют ли штрафы на страховку?

Однозначно, да. Показатель нарушений учитывает все «провинности» водителя на дороге. Поэтому, если вы часто нарушаете ПДД, то будьте готовы выложить круглую сумму за страховой полис.

Читайте также:  Как правильно выполнить тюнинг двигателя ВАЗ 2101, этапы проведения работ

Показатель стажа и возраста в некоторых случаях можно уменьшить

Так как самый ранний возраст получения прав – 18 лет, а приобрели автомобиль и начали ездить, например, только в 23 года, то у вас уже будет иметься стаж в 5 лет. Соответственно, этот коэффициент будет чуть ли не в два раза меньше, чем у неопытного водителя.

Подведя итог, можно сказать, что стоимость полиса складывается из коэффициентов и тарифов, установленных на законодательном уровне. Многие из них водитель может сам снизить, соответственно, и снизить итоговую стоимость страховки для автомобиля.

Вступили в силу новые правила расчета тарифов ОСАГО

24 августа 2022 года вступили в силу поправки в закон об ОСАГО, а 5 сентября — указание ЦБ, как этими поправками пользоваться. Теперь для тех, кто постоянно нарушает ПДД, и тех, кого лишали прав, полис ОСАГО будет стоить дороже. Аккуратные водители от новых поправок только выиграют: появится возможность платить за полис меньше.

Закон вступил в силу еще в мае, но с 24 августа начала действовать только первая статья. Там идет речь о базовых ставках, тарифах и коэффициентах, которые страховые компании должны применять при расчете стоимости полиса ОСАГО. Расскажем подробнее.

Как было раньше

Стоимость полиса рассчитывалась как произведение базовой ставки на несколько коэффициентов. Раньше нижняя граница базовой ставки для легковых автомобилей была 2746 Р , верхняя — 4942 Р . Но страховая компания не могла выделить отдельного водителя и назначить ему базовый тариф меньше или больше, чем у других водителей в том же регионе.

На базовую ставку влиял только адрес регистрации в паспорте водителя: хочешь платить меньше — делай регистрацию в другом регионе. Даже если водитель лишался прав за управление автомобилем в пьяном виде, на размер базового тарифа это не влияло. Страховые компании учитывали эту статистику при установлении базовых тарифов, но получалось, что если в каком-то регионе живет много любителей водить машину пьяными, превышать скорость или проезжать на красный — ставка повышалась в целом для региона, в том числе и для добросовестных водителей.

Если водитель попадался пьяным за рулем, но ДТП при этом не совершал — стоимость полиса в будущем для него не менялась. Единственное, как водитель мог повлиять на стоимость полиса для себя, — через коэффициент бонус-малус , КБМ. Это коэффициент, учитывающий безаварийную езду. Если год проездить без ДТП по своей вине, КБМ уменьшается — пока не достигнет минимальной отметки. Еще на стоимость влиял водительский стаж: чем он больше, тем ниже была стоимость полиса.

Сейчас поведение водителя будет учитываться не только в КБМ и стаже водителя, но и в базовой ставке.

Как теперь считают стоимость полиса

Страховую премию — то есть стоимость полиса ОСАГО — по-прежнему считают как произведение базовых ставок и коэффициентов. Устанавливать минимальный и максимальный размеры базовых ставок и структуру тарифов по-прежнему будет Центробанк.

Но если раньше базовая ставка страхового тарифа зависела только от технических характеристик, особенностей конструкции и назначения транспортных средств, то сейчас факторов прибавится: Центробанк выпустил указание, где перечислены факторы, которые могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, штрафы и лишение прав. Страховщики могут ориентироваться на эти факторы и решать, какую именно базовую ставку применить к конкретному водителю.

Еще в указании перечислены факторы, которые не могут влиять на размер базовой ставки. Это, например, национальная, языковая, расовая принадлежность, принадлежность к политическим партиям или общественным объединениям, должностное положение, вероисповедание и отношение к религии. Учитывать любые другие факторы ЦБ РФ не запрещает, теперь все это на усмотрение страховой компании.

Границы базовой ставки тоже изменились: для легковых автомобилей нижняя граница составит 2471 Р , верхняя — 5436 Р . Изменения коснутся всех транспортных средств: граница базовой ставки сместилась на 10—30% в зависимости от категории. И страховые компании получили возможность применять эту базовую ставку не ко всем водителям в регионе, а к каждому водителю персонально.

Как изменилась базовая ставка

До 5 сентября 2022 годаС 5 сентября 2022 года
Категории B и BE, принадлежащие юридическим лицам, кроме такси2058—2911 Р1646—3493 Р
Категории B и BE, принадлежащие физлицам и ИП, кроме такси2746—4942 Р2471—5436 Р
Категорий B и BE, используемые как такси4110—7399 Р2877—9619 Р
Категории C и CE с разрешенной максимальной массой 16 т и меньше2807—5053 Р2246—6064 Р
Категорий D и DE с числом пассажирских мест до 16 включительно2246—4044 Р2134—4165 Р

Для кого полис станет дороже

Поправки к закону устанавливают новые факторы, которые влияют на размер базовой ставки:

  1. Лишение прав за управление автомобилем в состоянии алкогольного опьянения.
  2. Нарушение ПДД, которое привело к причинению вреда здоровью или к смерти человека.
  3. Лишение прав за отказ от прохождения медицинского освидетельствования на состояние опьянения.
  4. Оставление места ДТП.
  5. Привлечение к уголовной ответственности за повторное управление транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения. Как правило, в этот момент у человека нет водительского удостоверения и суд назначает наказание: штраф от 200 до 300 тысяч рублей с лишением права занимать определенные должности или заниматься определенной деятельностью на срок до трех лет. Эти три года человек не может быть водителем.

Пока человек лишен прав, ездить он не может, а значит, вписывать его в полис ОСАГО или заключать с ним договор страхования никто не будет. Но в один прекрасный момент срок лишения заканчивается — и начинает действовать повышенная ставка. И применять ее будут в течение года с этого дня либо со дня окончания срока уголовного наказания.

Страховая компания также может установить повышенную ставку водителю, который регулярно нарушает ПДД. Но тем, кто паркуется в неположенных местах или немного превышает скорость, беспокоиться не стоит. Условия, при которых цена полиса может вырасти, оговорены в законе. К ним относятся:

  1. Проезд на запрещающий сигнал светофора или регулировщика.
  2. Превышение скорости более чем на 60 км/ч — например, поездка с ветерком по городу со скоростью 120 км/ч.
  3. Выезд на полосу встречного движения.

Чтобы применить повышенную базовую ставку в этом случае, потребуется соблюдение двух условий:

  1. Нарушение должно быть неоднократным — то есть совершено два или более раза в течение года.
  2. Оно должно быть зафиксировано сотрудником ГИБДД и оформлено на месте. Нельзя применить повышенную ставку за нарушения, которые зафиксировала камера видеонаблюдения.

Если водитель нарушил ПДД, попал в ДТП и при этом был причинен ущерб имуществу, жизни или здоровью, стоимость полиса для водителя все равно вырастет — но не за счет базовой ставки, а за счет изменения коэффициента бонус-малус. Так было и раньше.

Информация о том, кто именно совершал грубые нарушения, сколько раз и какие, будет поступать в страховые компании из ГИБДД. Российский союз автостраховщиков еще в июле 2022 года заявил, что не только технически готов к обмену данными с госавтоинспекцией, но и уже делает это: ГИБДД запрашивает данные о наличии у водителей страховых полисов, а страховщики — о нарушениях.

Эти правила действуют как для самого страхователя, так и для всех, кто вписан в полис ОСАГО. Если страхователь — аккуратный и добропорядочный водитель, но решил вписать в полис злостного нарушителя ПДД или того, кого лишали прав, то ему придется заплатить за полис ОСАГО больше.

А еще появились «иные факторы»

В законе появилась норма о том, что базовая ставка страхового тарифа может зависеть от иных факторов. Раньше это были стаж, возраст и другие персональные данные водителей, а также период использования транспортного средства.

Теперь формулировку изменили: будут учитывать факторы и коэффициенты, учитывающие водительский стаж, возраст и иные данные, характеризующие водителей. Страховые компании могут определять эти факторы самостоятельно.

Как это работает, проще всего объяснить на примере.

Допустим, страховая компания подбила статистику и поняла, что женатые отцы двоих детей старше 50 лет очень редко попадают в ДТП по своей вине: у них большой водительский опыт и водят они аккуратно. Причем это может быть решение только одной страховой компании: у остальных может быть своя статистика и совершенно другие критерии. Раньше эта статистика не играла никакой роли, так как при определении стоимости полиса нельзя было учитывать количество детей и семейное положение. А теперь страховщики могут учесть это и установить для таких водителей минимальные цены на полис — и условный водитель сможет приобрести полис ОСАГО на свой старый Москвич по базовому тарифу 2471 Р вместо 5436 Р , сэкономив на страховке почти 3 тысячи рублей в год.

Это выгодно водителю: он экономит на покупке полиса. Выгодно и страховой компании: маловероятно, что по такому полису придется делать выплаты.

Допустим, потом этот же водитель попался пьяным за рулем и суд на полтора года лишил его права управления. По истечении срока лишения он снова получит право управлять автомобилем и будет обязан застраховаться по ОСАГО. Будет ли он сам страхователем, или его впишут в чей-то полис — уже не так важно: в любом случае применят повышенную базовую ставку. На сколько она вырастет, решать будет страховая компания, но велика вероятность, что в этом случае ставка будет максимальной — 5436 Р . Сэкономить на страховке уже не получится.

Это же ждет любителей превышать скорость и проезжать на красный сигнал светофора. Два таких нарушения в течение года — и следующий страховой полис будет существенно дороже.

От чего зависит стоимость страхового полиса ОСАГО на машину и на сколько можно ее уменьшить?

Так или иначе, каждый автовладелец сталкивался с покупкой страхового полиса ОСАГО. При этом далеко не все обладатели обязательного полиса страхования имеют представление о том, как именно формируется его стоимость.

От чего же зависит цена страховки и как она формируется? В рамках данной статьи попытаемся детально осветить данный вопрос, а также раскрыть основные способы уменьшения стоимости страхования автомобиля ОСАГО.

  1. От чего зависит стоимость в России?
  2. Базовая ставка
  3. Коэффициенты
  4. Влияние водительского стажа и возраста
  5. Сколько стоит полис на машину для новичка?
  6. Как сказывается период использования автомобиля?
  7. Способы сделать итоговую сумму меньше
  8. Размер бонусов за безаварийную езду
  9. Пролонгация договора
  10. Акции
  11. Сравнение компаний
  12. Онлайн калькулятор
  13. Пример расчета
  14. Полезное видео

От чего зависит стоимость в России?

Сколько стоит застраховать автомобиль? Следует отметить, что в отличие от добровольного вида страхования, стоимость ОСАГО имеет четко ограниченный размер. Ни одна страховая организация не имеет право самостоятельно устанавливать цену на данный вид страхования, так как она жестко регулируется со стороны государственных органов.

Вместе с тем, для каждого отдельного транспортного средства цена, чтобы застраховать машину может отличаться. Обусловлено это влиянием на стоимость полиса следующих факторов:

  1. Размера базовой ставки.
  2. Совокупности коэффициентов, которые могут принимать различные значения в зависимости от индивидуальных характеристик автомобиля и водителя.

Базовая ставка

В основе расчета стоимости автогражданки заложена, так называемая, базовая ставка, которая устанавливается для каждого отдельного вида транспорта указанием ЦБ РФ от 04.12.2018 N 5000-У. Данный документ содержит минимальные и максимальные значения базового тарифа, в пределах которых страховщик определяет цену автострахоания ОСАГО.

Базовая ставка является неизменной величиной, на размер которой не влияет территориальное расположение автовладельцев, их стаж и опыт вождения, марка машины и другие факторы. Данный показатель имеет одинаковое значение для всех страхователей, и отличается только в зависимости от категории транспортного средства (Например, А, В и т.д.).

Коэффициенты

Как было отмечено выше, помимо базовой ставки, на размер цены автостраховки ОСАГО также оказывает влияние совокупность коэффициентов, которые включают:

    Коэффициент территории (Кт) – стоимость страхования машины может изменяться, в зависимости от территории, на которой эксплуатируется машина.

Минимальное и максимальное значение данного показателя варьируется в пределах от 1,5 до 2,0. Чем больше и оживленнее город, тем выше будет значение территориального коэффициента. При этом в отдаленных регионах России Кт приобретает наименьший размер.
Коэффициент мощности (Км) – определяется, исходя из мощности двигателя машины, которая измеряется в лошадиных силах. Чем мощнее транспортное средство, тем выше размер Кт.

  • Коэффициент бонус-малус (Кбм) – при продлении полиса за безаварийную езду в течение года предусматривается скидка. В то же время, если водитель стал виновником ДТП, то стоимость полиса для него резко возрастает.
  • Коэффициент возраста и стажа (Квс) – его размер зависит от возраста водителя, а также опыта вождения (более детально данный коэффициент будет рассмотрен ниже).
  • Коэффициент нарушений – применяется в случае, если водитель допустил грубое нарушение (например, вождение в пьяном виде, умышленная организация ДТП и т.д.). Данный коэффициент равен 1,5.
  • Коэффициент количества водителей (Ко) – количество водителей, управляющих машиной, может быть четко ограниченно или же неограниченно, то есть когда к управлению допускается много людей. В связи с этим Ко будет принимать следующие значения:
    • при ограниченном количестве водителей Ко=1,0;
    • при неограниченном количестве Ко=1,8.
  • Коэффициент сезонности (Кс) – его значение зависит от срока, на который приобретается полис ОСАГО.
  • Влияние водительского стажа и возраста

    При этом для молодого и неопытного водителя данный коэффициент примет максимальное значение. Неопытным и молодым водителем считается лицо, имеющее:

    • стаж вождения до 3 лет;
    • возраст – менее 22 лет.

    Таким образом, для водителя в возрасте после 22 лет и со стажем вождения более 3 лет Квс будет равен 1,0. При этом для лица, не достигшего двадцатидвухлетнего возраста и с опытом вождения менее 3 лет, Квс примет значение 1,8, что увеличит конечную стоимость полиса. Такой подход к определению размера Квс объясняется тем, что молодые и неопытные водители в большей степени подвержены участию в ДТП.

    Сколько стоит полис на машину для новичка?

    На вопрос сколько будет стоимость страховки ОСАГО для начинающего водителя нельзя дать однозначного ответа в силу того, что помимо стажа и возраста, на конечную стоимость автогражданки оказывает влияние целый ряд других факторов (более подробно об этом было сказано выше).

    Однако справедливо предположить, что при равных условиях (одинаковой мощности машины, территории эксплуатации и т.д.) цена полиса ОСАГО для новичка будет на порядок выше, чем для водителя, имеющего за плечами большой стаж вождения и возраст больше 22 лет.

    Как сказывается период использования автомобиля?

    Период использования полиса ОСАГО напрямую связан с коэффициентом сезонности, который был упомянут выше. Порой отдельная часть водителей использует транспортное средство только в определенный период времени. Например, некоторые автовладельцы предпочитают в зимнее время машиной не пользоваться.

    В связи с этим отсутствует необходимость приобретать автогражданку на целый год. В данном случае ее можно купить на 3 месяца, 4 месяца и т.д. В зависимости от срока действия ОСАГО будет изменяться и значение коэффициента, который в дальнейшем окажет влияние на конечную стоимость страховки. Так, страховка, купленная на 3 месяца, будет стоить дешевле, чем страховка, оформленная на целый год.

    Способы сделать итоговую сумму меньше

    Существует несколько способов уменьшения конечной стоимости автогражданки. Рассмотрим их:

    1. Можно купить автомобиль средней мощности, так как чем мощнее мотор, тем выше цена на страхование ОСАГО. Данный способ является не особо популярным, но вполне может быть использован.
    2. Машину можно зарегистрировать на территории, для которой Кт имеет низкое значение. Данный способ удобен в случае, если водитель проживает на границе двух регионов.
    3. Оформить полис на водителя, имеющего большой стаж вождения.
    4. Стараться ездить аккуратно и внимательно, четко соблюдая все правила дорожного движения.
    5. Вписать в полис ограниченное число водителей допущенных к управлению и др.

    Размер бонусов за безаварийную езду

    Коэффициент безаварийной езды оказывает наибольшее влияние на конечную стоимость ОСАГО, так как порой позволяет существенно снизить или повысить цену полиса. Существует специальная таблица, содержащая классы водителей, значения коэффициентов, а также количество страховых выплат (о том, как производится расчет выплат по ОСАГО при страховых случаях, читайте тут). Всего насчитывается 13 классов.

    При этом максимальное значение Кбм составляет 2,45, а минимальное – 0,5. Водителю, который впервые покупает автогражданку, присваивается сразу третий класс. Данному классу соответствует Кбм=1. Далее за каждый год безаварийной езды автовладелец получает скидку в размере 5%. При этом ее максимальный размер может достичь 50%.

    Однако в случае, если водитель, имеющий, например, 4 класс согласно таблице Кбм, в течение года стал виновником хотя бы одного ДТП, стоимость автогражданки для него на следующий год увеличится на 40%.

    Пролонгация договора

    Каждого водителя интересует не только сколько сейчас стоит страховка на автомобиль, но и сколько она действует. Как правило, максимальный срок составляет 1 год, по истечении которого страховку следует в обязательном порядке продлить. Использование просроченной страховки может повлечь за собой взыскание с автовладельца штрафа в размере 800 рублей (ч. 2 ст. 12.37 КоАП РФ).

    Статья 12.37 КоАП РФ

    1. Управление транспортным средством в период его использования, не предусмотренный страховым полисом обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортного средства, а равно управление транспортным средством с нарушением предусмотренного данным страховым полисом условия управления этим транспортным средством только указанными в данном страховом полисе водителями —
    влечет наложение административного штрафа в размере пятисот рублей.

    2. Неисполнение владельцем транспортного средства установленной федеральным законом обязанности по страхованию своей гражданской ответственности, а равно управление транспортным средством, если такое обязательное страхование заведомо отсутствует, —
    влечет наложение административного штрафа в размере восьмисот рублей.

    Продлить автогражданку можно двумя способами:

    1. Путем личного обращения в страховую компанию.
    2. При помощи интернета.

    Полис ОСАГО можно продлить за 60 дней до истечения его срока действия.

    Акции

    В настоящее время многие компании придумывают различные акции для привлечения дополнительных клиентов. Итак, рассмотрим некоторые популярные виды бонусов для покупателей автогражданки:

    1. Водителю, купившему сразу у одного страховщика полис ОСАГО и КАСКО на авто в возрасте до 3 лет в подарок предоставляется диагностическая карта. При этом осуществляется бесплатная доставка полиса и карты. Данную акцию проводит страховое агентство «Элемент».
    2. «Автоассистанс в подарок к ОСАГО» – покупая полис ОСАГО в страховой компании «UNIVES» водителю в подарок предоставляется карта «Автоассистанс», по которой можно воспользоваться такими видами сервисов, как бесплатный вызов эвакуатора, доставка топлива, замена колес и т.д.

    Сравнение компаний

    Итак, для того чтобы сравнить цены на полис ОСАГО у разных страховщиков возьмем автомобиль марки «Audi» с мощностью двигателя 100 лошадиных сил. Машина зарегистрирована в городе Москва. Водителю 25 лет, стаж вождения 5 лет. Присвоен 5 класс безаварийной езды, которому соответствует Кбм=0,9.

    Полис оформляется на 1 водителя, который за все время езды не допускал грубых нарушений. Страховка ОСАГО приобретается на 1 год.

    № п/пНаименование страховой компанииЦена, руб.
    1«Ингосстрах»9 060
    2«АбсолютСтрахование»7 550
    3«Гайде»7 550
    4«Либерти Страхование»8 118
    5«Гелиос»7 550

    Таким образом, как видно из таблицы, в «Ингосстрах» более высокая стоимость автогражданки. Вместе с тем, нельзя оставить без внимания высокий рейтинг надежности этой страховой организации в сравнении с другими страховщиками, которые участвовали в данном мониторинге цен.

    Онлайн калькулятор

    В настоящее время у автовладельцев есть отличная возможность сравнить цену страховки разных страховых компаний онлайн. Данную процедуру можно произвести на официальном сайте любой страховой компании, при помощи специального калькулятора.

    Расчет стоимости ОСАГО в системе онлайн можно произвести, последовательно выполняя следующие шаги:

    1. Необходимо зайти на официальную страничку страховщика.
    2. Следует выбрать вкладку «ОСАГО», а затем «Калькулятор».
    3. Далее в пустые поля следует внести необходимую информацию о машине и водителе (данные берутся из ПТС, СТС и т.д.).
    4. Необходимо нажать кнопку «Рассчитать». Система выдаст стоимость полиса ОСАГО для конкретного авто.

    Подробно о том, как можно самостоятельно рассчитать стоимость полиса ОСАГО, читайте в этом материале.

    Пример расчета

    Для того чтобы наглядно увидеть каким образом осуществляется расчёт стоимости автогражданки, приведем конкретный пример на основании исходных данных, приведенных при расчете стоимости ОСАГО у разных страховщиков (выше по тексту).

    Итак, приступим к определению значений основных показателей, участвующих в расчете стоимости полиса:

    • Тб= 4942 руб (максимальный тариф для машин категории «В»);
    • Кт = 2,0 (для г. Москва);
    • Ко =1,0 (ограниченное количество водителей);
    • Квс = 1,0 (возраст – больше 22 лет, стаж вождения – больше 3 лет);
    • Км=1,1 (мощность двигателя 100 л. с.);
    • Кбм=0,9 (5 класс);
    • Кс=1 (полис покупается на 1 год).

    Теперь подсчитаем сколько сколько примерно стоит автострахование, воспользовавшись следующей формулой:

    Таким образом, стоимость страховки для автомобиля, указанного в данном примере, составит 9785,16 рублей.

    Подводя итог, можно отметить, что на стоимость автогражданки оказывает влияние весьма большое количество различных показателей. При этом возможность снизить ее размер во многом зависит от аккуратности и внимательности водителя на дороге. Ведь, стараясь ездить без аварий, можно добиться снижения цены на страховку ОСАГО на 50%.

    Полезное видео

    Реальная цена ОСАГО. Как считается и от чего зависит:

    Как рассчитать стоимость ОСАГО самостоятельно: от чего зависит цена полиса?

    Каждая страховая компания использует уникальные алгоритмы определения стоимости электронного полиса ОСАГО. Все они, так или иначе, должны соответствовать прописанным законодательно требованиям и нормам. Именно поэтому каждый желающий может узнать, каким образом формируется цена на данный вид услуги, и как её можно самостоятельно рассчитать в домашних условиях.

    От чего зависит стоимость полиса ОСАГО

    Сумма страховки автомобиля складывается на основании большого количества разнообразных факторов.

    Среди них специалисты выделяют прежде всего такие:

    • мощность транспортного средства. Самая дешевая страховка на машину может быть получена в том случае, если производительность её силового агрегата не превышает 50 лошадиных сил. В таком случае коэффициент расчета стоимости услуги составит 0,6. В свою очередь, если мощность двигателя внутреннего сгорания выше 150 лошадиных сил, цена страховки будет самой дорогой. Это обусловлено использованием коэффициента для вычисления стоимости, который равен 1,6;
    • регион регистрации автомобиля. Обязательное автострахование в России имеет различную цену во всех субъектах РФ. Вследствие того, что в Москве значительный риск попадания транспортного средства в аварию, для всех машин, зарегистрированных в данном городе, используется коэффициент равен 2,0. В Подмосковье он снижен до 1,7, в Волгограде — 1,3, в Смоленске — 1,2, а в Чеченской республике — всего 0,6;
    • возраст водителя и количество лет, проведенных за рулем. Водительский стаж влияет на стоимость ОСАГО не очень сильно. При этом чем дольше человек водит машину, тем меньше ему в итоге придется заплатить за страховку. Если для определения цены полиса начинающему водителю в 20 лет используется коэффициент равен 1,8, то уже в 22 года, имея трехлетний стаж вождения, человек может ожидать снижения коэффициента до 1,0;
    • количества аварий, которых случились вследствие вины владельца машины. Любая страховая компания поощряет водителей, которые не попадают в ДТП. Как правило, за каждый год безаварийной езды, человек может рассчитывать на 5-процентную скидку во время оформления полиса ОСАГО. При этом за 10 лет управления машиной без попадания в ДТП водитель не может получить снижение стоимость страховки более чем на 50% от первоначальной цены;
    • число водителей ТС. Если пользоваться транспортным средством будет неограниченное количество людей, при определении стоимости полиса будет использоваться коэффициент равен 1,8;
    • срок действия полиса. Если он будет незначительный (от 3 до 9 месяцев) — коэффициент расчета не выйдет за пределы от 0,5 до 0,95. Именно поэтому специалисты рекомендуют оформлять страховку на срок более 10 месяцев, так как в таком случае коэффициент будет равным 1,0.

    Таким образом, стоимость полиса ОСАГО зависит не только от лошадиных сил и от года выпуска автомобиля, но и от многих других факторов, на которые стоит обратить внимание перед обращением в страховую компанию.

    Сколько стоит полис ОСАГО в 2022 году

    Минимальная цена страхового полиса ОСАГО зависит от большого количества факторов. Меньше всего денег придется заплатить за страховку опытным водителям, которые имеют автомобиль не с очень мощным двигателем внутреннего сгорания. При этом у владельца данного транспортного средства не должно быть в недавнем времени случаев попадания в ДТП.

    Если вы не можете самостоятельно рассчитать цену полиса, страховщики помогут узнать максимальную стоимость его оформления после предоставления им соответствующей информации:

    • года выпуска авто;
    • величины водительского стажа;
    • количества аварий;
    • места регистрации и т. д.

    Страховка на машину для начинающего водителя без стажа не является самой дешевой. Это связано с тем, что представители страховой компании в таком случае не могут быть уверенными в водительских навыках своего клиента. Именно поэтому они не могут снизить коэффициент такому человеку ниже 1,8 по этому фактору.

    Увеличение стоимости страховки для новичка напрямую связано с тем, что риск попадания его в ДТП намного выше, чем у профессионального водителя.

    Стоимость страховки в зависимости от срока действия

    В настоящее время можно застраховать транспортное средство на различные сроки. Минимальный из них — 3 месяца. При этом чтобы продолжить действие документа, нужно будет доплатить определенную сумму, перезаключив договор.

    Подобная услуга пользуется популярностью у тех, кто приезжает в РФ на отдых, по работе или с другими целями.

    Оптимальный вариант для водителей транспортных средств на сегодняшний день — застраховать авто на год. Этот стандартный период действия полиса обычно предлагают своим клиентам сотрудники страховых компаний.

    Как посчитать свою страховку ОСАГО

    Для того чтобы рассчитать примерную стоимость полиса на авто по новым тарифам, необходимо выполнить одно из следующих действий:

    • обратиться за помощью в страховую компанию лично. В таком случае клиент получает наиболее корректную и правдивую информацию по поводу того, на какую конкретно сумму оформления полиса ему необходимо рассчитывать. Для этого обязательно необходимо посетить офис компании, что иногда является невозможным вследствие тех или иных факторов, влияющих на занятость человека;
    • провести консультацию с представителями страховой компании по телефону. Этот вид услуги пользуется значительной популярностью, но он не всегда является самым удобным;
    • воспользоваться онлайн-калькулятором. С его помощью можно рассчитать стоимость ОСАГО исходя из предоставленных водителем автомобиля данных. Это касается года выпуска машины, стажа вождения, количества аварий, возраста владельца ТС, места регистрации и т. д.

    На сегодняшний день расчет стоимости ОСАГО онлайн является наиболее доступным. Он позволяет понять примерную цену, на которую может рассчитывать водитель во время оформления страховки в компании.

    Формула расчета ОСАГО довольно сложная:

    Базовый коэффициент водителя необходимо умножить на территориальный коэффициент, скидку за безаварийную езду, коэффициент возраста и стажа, ограничивающий коэффициент, коэффициент нарушений и коэффициент периода пользования.

    Именно поэтому чтобы упростить себе процесс расчета, лучше всего осуществить его онлайн с использованием соответствующего калькулятора.

    Расчет ОСАГО онлайн

    В некоторых случаях у водителей нет времени обращаться за помощью в страховые компании, чтобы специалисты данных организаций рассчитали цену страховки автомобиля. Это может быть связано с большим количеством факторов:

    • занятостью владельца ТС;
    • дальностью поездки;
    • наличием очередей и т. д.

    Именно поэтому в таких ситуациях можно воспользоваться специальными программами, расположенных на сайтах компаний, занимающихся предоставлением услуг страхования. Такие калькуляторы считают стоимость электронного полиса ОСАГО в соответствии с введенными водителем машины данными. Как правило, данный процесс занимает не более нескольких минут свободного времени человека.

    Расчет стоимости запчастей по ОСАГО

    Если транспортное средство попадает в аварию, важную роль в процессе его ремонта играет стоимость деталей. Средняя цена запчастей для возобновления функциональности автомобиля напрямую влияет на предоставление восстановительных услуг. Всю интересующую информацию можно узнать, воспользовавшись интернет-сервисом РСА . Цену каждой из запчастей по ОСАГО легко проверить вручную.

    При расчете стоимости запчастей по ОСАГО главную роль играет тип страхового полиса, водительский стаж, срок действия полиса и время эксплуатации авто. Но также для выполнения расчета важно указать количество лошадиных сил мотора, а также то, кто запрашивает данные — физическое или юридическое лицо.

    Правильно указав все данные можно получить четкую картину по стоимости любой интересующей детали в одном из регионов страны.

    Ксения Крылова, публицист, журналист, автор сайта

    Окончила Академию управления МВД РФ (44.07.01 Образование и педагогические науки, 2009 год). Основное направление профессиональной деятельности – публицистика, касающаяся вопросов автомобильного права и деятельности МВД в целом.

    Как в России изменились правила расчета стоимости полисов ОСАГО

    В понедельник, 24 августа, в России вступают силу поправки к закону об ОСАГО (40-ФЗ), которые изменят правила расчета цен на обязательные страховки для автомобилистов. На стоимости полисов теперь будет сильнее отражаться водительский опыт россиян: страховщики смогут учитывать в своих ценовых предложениях не только факты попадания клиента в ДТП, но и допущенные им нарушения правил дорожного движения. Новый подход запустит второй этап реформы индивидуализации тарифов ОСАГО.

    Что поменяется для водителей

    Стоимость полиса ОСАГО по-прежнему будет зависеть от базовой ставки тарифа, которую определяет страховщик в рамках установленного ЦБ диапазона, и рассчитанных для конкретного водителя коэффициентов. Страховщики продолжат, например, учитывать возраст и стаж водителей, мощность транспортного средства и аварийность. Но теперь в рамках базового тарифа страховые компании смогут самостоятельно определять дополнительные факторы, влияющие на цену. В поправках к закону речь в основном идет о параметрах, определяющих манеру вождения.

    Страховщик будет вправе поднять стоимость полиса, если клиент до момента заключения договора:

    • был лишен водительских прав (учитывается в течение года после возобновления права на вождение);
    • понес наказание за пьяную езду, а также ДТП со смертельным исходом или серьезными травмами (отсчитывается год после истечения срока наказания);
    • скрывался с места ДТП;
    • неоднократно в течение года нарушал правила дорожного движения. Например, проезжал на запрещающий сигнал светофора, выезжал на встречную полосу или превышал допустимую скорость более чем на 60 км/ч. Нарушения должны быть оформлены инспектором ГИБДД, автоматической фиксации на фото- и видеокамерах недостаточно. Если нарушения правил приводили к страховым выплатам, то для избежания задвоения они по-прежнему учитываются только в коэффициенте бонус-малус (КБМ), а не в рамках базового тарифа.

    Закон также дает компаниям право внедрять собственные критерии, влияющие на стоимость полисов. Чтобы не допустить злоупотреблений со стороны участников рынка, Банк России как регулятор намерен ограничить перечень таких факторов. В частности, на цену страховки не должны влиять аспекты, связанные с национальной, языковой, расовой принадлежностью водителя, его политическими взглядами, должностным положением или вероисповеданием, перечислял в июле зампред ЦБ Владимир Чистюхин. По закону страховщики обязаны теперь раскрывать на своих сайтах, какие факторы влияют на стоимость их полисов ОСАГО.

    В прежней редакции закона на базовые ставки страховых тарифов влияли только технические характеристики, конструктивные особенности и назначение транспортных средств.

    Из новой версии закона также убраны ограничения для максимального размера общей стоимости ОСАГО — трехкратное (в общем случае) и пятикратное (для нарушителей, сообщивших заведомо ложные сведения или специально устроивших ДТП) по отношению к размеру базовой ставки тарифа с учетом коэффициента для региона, где транспортное средство преимущество используется.

    Что было на первом этапе реформы

    ЦБ запустил реформу тарифов на ОСАГО, которая страхует ответственность водителя, но оформляется на конкретный автомобиль, на фоне убыточности этого вида страхования для страховых компаний. В январе 2019 года ЦБ расширил тарифный коридор для базовой ставки страховки на 20% вверх и вниз — в результате вместо фиксированной ставки страховщики получили возможность выбирать ее значение в рамках предложенного диапазона.

    Тогда же вступили в силу поправки, которые предусматривали разделение водителей по стажу и возрасту на 58 категорий вместо прежний четырех — в зависимости от этого по-новому формировался коэффициент возраста и стажа (КВС), влияющий на стоимость полиса. С апреля 2019 года в России изменился подход для расчета КБМ, от которого зависит скидка за езду без аварий или надбавка за ДТП. ЦБ, инициировавший реформу, утверждал, что новый подход позволит страховщикам точнее рассчитывать стоимость полисов для водителей и не перекладывать риски нарушителей на аккуратных клиентов.

    По данным Российского союза автостраховщиков, за первое полугодие 2022 года средняя премия по ОСАГО осталась практически на том же уровне, что и годом ранее (5363 руб.), и составила 5398 руб. По отношению к дореформенному уровню ее размер уменьшился: в первом полугодии 2018 года она составляла 5673 руб.

    Как это скажется на ценах

    В рамках второго этапа реформы, чтобы увеличить гибкость цен на полисы, Банк России объявил о новом расширении тарифного коридора. Для легковых автомобилей физлиц диапазон цен будет сдвинут еще на 10% вверх и вниз (в дополнение к действующим плюс-минус 20%), для легковых машин юрлиц — на 20%, а для такси — на 30%. В результате минимальная и максимальная стоимость обязательной страховки для легкового автомобиля будут различаться более чем в два раза. Если раньше диапазон был определен в 2746–4942 руб., то в будущем он составит 2471–5436 руб.

    Указание о расширении тарифного коридора ОСАГО еще не вступило в силу: оно пока находится на регистрации в Минюсте, сообщил РБК представитель Банка России. «Мы ожидаем, что оно будет зарегистрировано в ближайшее время. Указание вступит в силу через десять дней после официального опубликования», — добавил он.

    По расчетам ЦБ, цена обязательных автостраховок станет «более индивидуальной». «Мы не видим причин для роста средней стоимости полиса ОСАГО в ближайшее время», — подчеркнул представитель регулятора.

    С 24 августа тарифы изменятся незначительно, большинство клиентов смогут рассчитывать на дисконт, говорит руководитель дирекции розничного бизнеса страховой компании «Ингосстрах» Виталий Княгиничев. «Скидка «хороших» водителей будет постепенно увеличиваться, а вот для водителей, попадающих часто в аварии, надбавка будет расти существенно», — прогнозирует он.

    С повышением цен на страховки столкнутся около 15% клиентов, оценивает директор департамента андеррайтинга и управления продуктами страховой компании «Согласие» Андрей Ковалев.

    «При разработке новых тарифов андеррайтеры компании будут исходить из принципа, который используется в каско, — каждый клиент платит за свой риск. Однако, в отличие от каско, в тарифах ОСАГО все же есть коридор возможных значений», — поясняет он. Ковалев не исключает ситуации, когда из-за недобросовестных водителей растет тариф для аккуратных, но «масштаб сильно снизится». По его оценкам, хорошие клиенты смогут рассчитывать на снижение стоимости полисов до 30%.

    Страховка ОСАГО на старый автомобиль

    Если у вас подержанная машина, сравните цены в крупнейших компаниях, выберите самый выгодный вариант и оформите полис за несколько минут.

    У каждого автомобилиста есть обязанность – застраховать свой автомобиль. При этом не важна марка, страна выпуска автомобиля, расположение руля и пробег: застраховать должен каждый.

    Но какие нюансы есть в страховании старых автомобилей, и после какого возраста автомобиль попадает под этот параметр? Давайте ответим на эти вопросы.

    Почему нужно страховать машину?

    По полису ОСАГО вы получаете не просто страховку автомобиля, в первую очередь вы страхуете свою ответственность как водителя. Говоря простыми словами: если вы повредите имущество другого человека (или государства) при передвижении на своей машине, ОСАГО покроет расходы до 400 000 рублей на восстановление этого имущества. И абсолютно неважно, на транспортном средстве какого возраста вы допустили ДТП.

    Также есть обратная сторона вопроса: если другой участник дорожного движения стал причиной повреждения вашего авто, вам выплатят страховую премию от компании, где застрахован виновник ДТП. Это произойдет независимо от возраста и любых других характеристик как вашей, так и чужой машины.

    Отсюда вывод: делать полис ОСАГО даже на старое авто нужно для вашего же спокойствия.

    Как влияет возраст автомобиля на стоимость страховки?

    Стоимость страховки на любой автомобиль рассчитывается по формуле:

    Т – это тариф, который мы заплатим за страховой полис на год.

    ТБ – базовый тариф, который устанавливает страховая компания.

    Затем идут коэффициенты безаварийной езды, территориальные, возраста и стажа водителей, допущенных к управлению авто и другие.

    Особое внимание в этой формуле обратим на КМ – коэффициент мощности автомобиля. Его значение можно посмотреть в таблице ниже.

    Мощность двигателя (лошадиных сил)Коэффициент
    до 500,6
    50-701
    70-1001,2
    100-1201,2
    120-1501,4
    свыше 1501,6

    Как мы видим, в этой таблице учитывается только мощность автомобиля — неважно, какого он возраста. Представим два авто одинаковой мощности: при прочих равных стоимость страховки ОСАГО на старый автомобиль и на новый автомобиль будет абсолютно одинаковой, даже если первый старше второго на 10 лет.

    Вывод: в законодательстве нет ограничений по возрасту транспортного средства, на которое оформляется страховой полис. Также не предусмотрены повышающие коэффициенты, связанные с возрастом авто. Если вас в страховой компании заверяют в обратном, во избежание конфликта можете оформить полис в режиме онлайн. У нас на сайте есть калькулятор, который в течение нескольких минут сделает расчет стоимости ОСАГО в ведущих страховых компаниях.

    Все-таки есть подводные камни

    Есть определенный список документов, необходимый для получения полиса ОСАГО на старое авто, без которого даже в режиме онлайн получить страховой полис невозможно.

    Итак, для оформления страховки вам необходимо:

    • Паспорт владельца автомобиля
    • Паспорт транспортного средства
    • Свидетельство о государственной регистрации на автомобиль
    • Данные водительских удостоверений лиц, допущенных до управления машиной
    • Диагностическая карта техосмотра

    Для получения полиса ОСАГО на старую машину (если автомобиль старше 7 лет) нужно получить диагностическую карту, которая будет действовать 1 год. А вот на автомобиль возрастом от 3 до 7 лет диагностическую карту выдают на срок 2 года. Для машин младше трех лет диагностическая карта при оформлении полиса и вовсе не нужна.

    Для получения этой карты нужно приехать в любой пункт технического осмотра, аккредитованного РСА. Стоимость прохождения техосмотра регулируется государством и не может превышать 800 рублей. Конкретная цена зависит от вашего региона и выбранного пункта ТО.

    Вывод: для оформления страховки на старый автомобиль потребуется только одно дополнительное действие – получение диагностической карты.

    Лайфхак: на следующий год вспомните о продлении полиса за несколько дней до окончания срока страхования. Так вы сможете оформить договор на новый срок по старой диагностической карте и сэкономить на оплате за диагностику.

    Неважно, старый у вас автомобиль или только из салона. Законы регулируют использование и тех, и других. Единственное, что страховая компания желает знать о вашем немолодом авто, в исправном ли он техническом состоянии. Сделайте диагностическую карту, застрахуйте свою ответственность и спокойно ездите.

    Как рассчитать стоимость полиса ОСАГО?

    Как теперь правильно рассчитывают стоимость полиса ОСАГО? Что и как именно будет учитывать страховая компания и как в этом разобраться ее клиентам?

    Содержание

    Чтобы вычислить стоимость ОСАГО, базовый тариф (страховая компания теперь рассчитывает его индивидуально) умножается на ряд коэффициентов, которые зависят от возраста и опыта водителя, характеристик транспортного средства, региона.

    Базовые страховые тарифы ОСАГО

    Базовые тарифы у разных страховщиков могут различаться более чем в два раза. Но коэффициенты, которые характеризуют водителя и транспортное средство, должны быть одинаковыми у всех страховых компаний. С помощью этих показателей страховщики оценивают, насколько велик риск, что вы станете виновником ДТП, и возможный ущерб. Чем ниже риск для страховщика, тем дешевле вам обойдется полис.

    Для каждого водителя страховые компании теперь определяют индивидуальный базовый тариф по ОСАГО. Но он всегда должен оставаться в пределах тарифного коридора, который установил Банк России.

    Границы коридора зависят от типа транспортного средства и от того, кто владеет машиной — человек или компания. Например, для частных владельцев легковых автомобилей базовый тариф должен находиться в диапазоне от 2471 до 5436 руб. Для владельцев мотоциклов базовый тариф ниже — от 625 до 1548 руб. Тарифные коридоры для других видов транспорта и для юридических лиц можно посмотреть в указании Банка России от 28.07.2022 № 5515-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее — Указание о страховых тарифах).

    Каждая страховая компания самостоятельно определяет набор факторов, которые влияют на ее базовые тарифы. Например, может установить максимальный тариф для водителей, которые получали штрафы за грубые нарушения ПДД — проезд на красный свет, сильное превышение скорости, выезд на встречную полосу. Но эти нарушения должны быть зафиксированы инспектором ГИБДД. Штрафы, которые выписаны по фотографиям с камер слежения на дорогах, страховщики во внимание не принимают.

    Страховые компании вправе учитывать и другие факторы, главное, чтобы они были основаны на статистике страховщика по количеству аварий и размерам выплат для водителей и автомобилей с разными характеристиками.

    Однако страховые компании не вправе ставить размер базового тарифа в зависимость от национальности, вероисповедания, политических взглядов и должности автовладельца.

    Каждая страховая компания обязана публиковать на своем сайте полные списки факторов, которые влияют на ее базовые тарифы, и калькуляторы для расчета стоимости полиса. Поэтому перед приобретением полиса зайдите на сайты нескольких страховщиков и сравните их предложения.

    Коэффициент территории (КТ)

    Далее учитывается коэффициент территории (КТ). Он связан со статистикой страховых выплат в конкретном регионе. Жителям мегаполисов страховка, как правило, обходится дороже, чем автовладельцам в небольших городах или поселках: ведь чем больше машин на дорогах, тем выше вероятность аварии.

    Например, для Москвы коэффициент территории равен 1,9, а для сел Костромской области — 0,73. Все территориальные коэффициенты также можно найти на сайте Банка России в Указании о страховых тарифах.

    Для расчета территориального коэффициента используется адрес регистрации, который указан в вашем паспорте, свидетельстве о регистрации транспортного средства или ПТС. Даже если водитель фактически проживает в другом месте. Не отражается в паспорте и временная регистрация, и страховая компания не будет ее учитывать.

    Если водитель переехал в другой регион для постоянного проживания, надо будет перерегистрировать автомобиль в отделении ГИБДД или через Портал госуслуг.

    Коэффициент бонус-малус (КБМ)

    Затем идет коэффициент бонус-малус (КБМ), который показывает, насколько водитель аккуратен за рулем. Если он не был виновником аварий в течение года, то в следующем году КБМ будет меньше, и при том же базовом тарифе цена полиса станет ниже (если только КБМ и так не был минимальным — 0,5).

    Если же по вине водителя происходили ДТП и страховая компания была вынуждена выплачивать по ним деньги, стоимость страховки резко возрастет (если только КБМ и раньше не был максимальным — 2,45).

    Свой КБМ можно узнать на сайте Российского союза автостраховщиков (РСА): www.autoins.ru. Именно из базы данных РСА получают информацию о КБМ страховые компании.

    КБМ присваивается водителю один раз в год — 1 апреля и действует до 31 марта следующего года включительно. Если вы смените машину, КБМ от этого не изменится.

    Если вы только что получили права и первый раз покупаете полис, то вам автоматически присваивается коэффициент 1. То есть у вас не будет ни скидки за безаварийную езду, ни надбавки за аварийность.

    Если в полис вписано несколько водителей, то при расчете цены используется КБМ того из них, у кого он наибольший. По договорам, в которых нет ограничения на количество водителей, КБМ будет равен 1.

    Если, например, водитель стал виновником четырех и более ДТП в текущем году и по ним были страховые выплаты, в следующем году его КБМ вырастет до 2,45. Даже если до этого он много лет ездил без аварий и получал большую скидку.

    Коэффициент ограничения (КО)

    Следующим идет коэффициент ограничения (КО). Если в полис вписаны все водители, которые будут управлять машиной, то КО будет равен 1. Но, как уже было сказано, можно не вписывать в полис конкретных водителей. Тогда машину сможет водить любой человек с действующими правами соответствующей категории, и страховка будет покрывать его ответственность. В этом случае при расчете цены полиса будет использован КБМ, равный единице, но коэффициент ограничения будет равен 1,94.

    Для машин, которые принадлежат компаниям, КО составляет 1,97.

    Коэффициент возраста и стажа (КВС)

    Дальше учитывается коэффициент возраста и стажа (КВС). Сейчас все водители разделены на 58 групп, и каждой группе присвоен свой КВС. Например, у начинающих водителей, которым еще не исполнилось 22 года, а стаж не достиг 1 года, коэффициент самый высокий — 1,93. А у автомобилистов старше 59 лет с водительским опытом от 14 лет — самый низкий (0,9). Все коэффициенты можно узнать в Указании о страховых тарифах.

    Страховщик учитывает стаж с момента выдачи водительского удостоверения. Дата выдачи удостоверения указана на его лицевой стороне. Но если водитель менял права, то нужно использовать дату получения самого первого водительского удостоверения. Иначе стаж и КВС посчитают неправильно.

    Если в полис вписывают несколько человек, то для расчета цены используют КВС водителя с самым высоким коэффициентом.

    Если же полис оформляется без ограничения количества водителей, КВС будет равен единице.

    Коэффициент мощности двигателя (КМ)

    Коэффициент мощности двигателя (КМ) применяют только для легковых автомобилей. Для мопедов, фур или тракторов этот коэффициент не используется.

    КМ зависит от количества лошадиных сил двигателя, которые указаны в паспорте или свидетельстве о регистрации транспортного средства. Если в паспорте написана только мощность в киловаттах, ее пересчитывают по формуле: 1 кВт/ч = 1,35962 лс. Если же мощность в документах вообще не упоминается, то страховщики обязаны брать данные из каталогов заводов-изготовителей.

    Самый низкий коэффициент (0,6) присвоен малолитражкам мощностью до 50 лс. Самый высокий (1,6) — мощным автомобилям, у которых под капотом больше 150 «лошадей». Всего существует 6 градаций коэффициента мощности автомобиля.

    Коэффициент сезонности (КС)

    Если водитель пользуется машиной не весь год, есть смысл воспользоваться коэффициентом сезонности (КС), указав в полисе период использования машины. Чем короче этот период, тем меньше коэффициент и дешевле страховка.

    Например, человек ездит на машине только на дачу в течение трех летних месяцев. Тогда КС составит 0,5, т.е. лишь половину цены годового полиса. Если машина на ходу полгода, то коэффициент вырастет до 0,7 (скидка — 30%). Но скидки за оформление полиса на 10 и 11 месяцев не будет. В этом случае КС равен единице, как и за целый год.

    Чтобы определить цену полиса ОСАГО, перемножаются все коэффициенты, и полученная цифра умножается на базовый тариф, который выбранная страховая компания использует для водителя с учетом его индивидуальных характеристик.

    Что такое расширенная страховка ОСАГО?

    Закон обязывает граждан приобретать страховку ОСАГО. Езда без нее чревата штрафами и большими затратами в случае возникновения аварии. ОСАГО защищает автогражданскую ответственность водителя. Это значит, что если человека признают виновником аварии, обязанность по возмещению нанесенного ущерба будет возложена на страховщика. Однако размер доступного лимита по ОСАГО ограничен. Если сумма превышена, остаток возмещения пострадавшему гражданину придется выплачивать самостоятельно. Однако существует так называемая расширенная страховка ОСАГО. Она позволяет повысить доступный лимит выплат от страховщика пострадавшему.

    Что такое расширенная страховка?

    Другое название расширенной страховки ОСАГО – ДСАГО. Полис защищает имущественные интересы автовладельца от риска гражданской ответственности. Расширенная страховка ОСАГО предоставляется в соответствии с нормами ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года «об ОСАГО», однако наделяет водителя дополнительными возможностями. В пункте 5 статьи 4 вышеуказанного нормативно-правового акта отражается присутствие у клиента права воспользоваться дополнительными услугами по собственному желанию.

    Лицо имеет право купить ДСАГО по собственному желанию. Услугу рекламируют довольно мало. Однако страховые агенты могут предложить клиенту воспользоваться полисом. Расширенный ОСАГО отличается от классического полиса страхования автогражданской ответственности повышенным лимитом возмещения. Размер суммы, в пределах которой страховщик предоставит компенсацию, зависит от условий договора.

    Добровольный полис применяется лишь совместно с ОСАГО. Расширенный пакет услуг может быть приобретен одновременно с классической страховкой или позднее. Однако в последнем случае ДСАГО будет действовать лишь до момента окончания стандартного полиса. Обычно добровольное страхование осуществляется на 1 год.

    Размер возмещения по расширенной страховке ОСАГО существенно меняется в зависимости от организации. Обычно оно устанавливается в размере нескольких миллионов руб. Среди диапазона удастся выбрать подходящую сумму. Так, Росгосстрах предлагает жителям региона расширить стандартный ОСАГО до 1,5 млн руб. При этом жители Санкт-Петербурга, Москвы и областей смогут повысить размер возмещения по ДСАГО до 3 млн руб. Другие страховые организации предлагают гражданам выплату в размере до 5 млн руб. Многое зависит и от выбранного тарифа. Чем выше размер возмещения, тем сильнее повысится стоимость полиса расширенной страховки ОСАГО.

    Нормативная база

    Отдельного закона, регулирующего конкретно ДСАГО, нет. Присутствует целый перечень нормативно-правовых актов, положение которых нужно соблюдать при предоставлении и использовании услуг расширенного ОСАГО. Это:

    1. ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года «об ОСАГО». Здесь говорится, что клиент имеет право добровольно повысить страховые возможности.
    2. ФЗ №4015-1 от 27 ноября 1992 года «об организации страхового дела в РФ». Регламентирует права и обязанности страховщика при взаимодействии с клиентом.
    3. Статья 927 ГК РФ. Определяет нюансы добровольного и обязательного страхования.
    4. Постановление Президиума ВС РФ №2762/13 от 30 июля 2013 года. Отражает наличие права у клиентов страховых компаний использовать расширенные варианты защиты.

    Отличие обычного ОСАГО от расширенного ОСАГО

    Особенности предоставления расширенного ОСАГО прописываются в договоре. Обычно в дополнение к нему предоставляются правила страхования. Из них вытекают отличия от классического ОСАГО.

    Условия ОСАГОУсловия ДоСАГО
    Услуга приобретается в обязательном порядке. Без ОСАГО выехать на дорогу нельзя.Услуга является добровольной. Страховщик не имеет право навязывать расширенное ОСАГО гражданину.
    Максимальный размер возмещения ущерба после ДТП устанавливается ст. 7 ФЗ №40. Если в аварии пострадали только автомобили, сумма выплаты не может быть больше 400000 руб. Когда урон нанесен здоровью или жизни людей, лимит повышается до 500000 руб.Размер максимального возмещения по расширенному ОСАГО зависит от договоренности между страховщиком и клиентом далее фиксируется в договоре. Показатель может меняться в зависимости от предоставляемых тарифов ДСАГО.
    Содержит лишь основной комплекс услуг. Полис защищает автогражданскую ответственность приобретателя (ст. 6 ФЗ №40 «Об ОСАГО»).Содержит дополнительный комплекс услуг. Так, пакет расширенного ОСАГО может включать в себя вызов заправщика на дороге, аварийного комиссара, оказание технической помощи, приезд эвакуатора.
    Износ принимается во внимание (ст. 12 ФЗ №40 «Об ОСАГО»).Расчёт возмещения по ДСАГО выполняется без коэффициента износа.

    Кому нужна расширенная страховка ОСАГО?

    Если водитель уже опытный, эксперты советуют оформить классический полис ОСАГО и уберечь себя от дополнительных трат. Расширенная страховка ОСАГО принесет пользу лицам, которые предпочитают агрессивный стиль езды или находятся за рулем не так давно. ДСАГО рекомендуется приобрести в следующих случаях:

    • человек проживает в мегаполисе, где дороги переполнены большим количеством автомобилей;
    • водитель любит скоростную езду;
    • у человека был долгий перерыв, но он решил вернуться за руль;
    • лицо регулярно ездит в районах, в которых присутствует большое количество дорогих иномарок.

    В законе не отражен список транспортных средств, на которые можно оформить полис. Обычно страховщики соглашаются предоставлять услугу на все машины за исключением автопоездов и прокатных авто.

    Согласно статистике, основной массой клиентов, активно использующих расширенное ОСАГО, становятся среднестатистические автовладельцы с большим стажем вождения. Они приобретают полис по рекомендации страховых агентов. Это приносит компаниям большую прибыль. Организации остаются в выигрыше. Услуга считается самой безубыточной для страховщиков.

    Необходимые документы для оформления ДСАГО

    Пакет необходимой документации для оформления расширенного ОСАГО также законом не определён. Страховщик самостоятельно определяет список требуемых бумаг. Чтобы заключить сделку по покупке ДСАГО, потребуются данные заявителя и информация о транспортном средстве. Поэтому необходимы:

    1. Гражданский паспорт. Допустимо оформление полиса на основании иного удостоверяющего личность документа установленной формы.
    2. Водительские права. В обязательном порядке должна быть открыта категория, которая соответствует страхуемому транспортному средству.
    3. ОСАГО. Он должен действовать в момент обращения.
    4. СТС. Документ подтверждает прохождение официальной регистрации транспортного средства.

    Если водитель хочет получить лимит свыше 2 млн руб, это повышает риск для страховщика. Однако увеличивается и премия, которую гражданин обязан выплатить организации за оказанную услугу. Поэтому учреждения не отказывают в страховании расширенного ОСАГО, даже если лицо хочет повысить размер лимита на большую сумму. Однако чтобы обезопасить себя, организация может попросить предоставить транспортное средство для проведения осмотра.

    Пошаговая инструкция оформления расширенной страховки ОСАГО

    Добровольная расширенная страховка оформляется по той же схеме, что и классический полис ОСАГО. Гражданину предстоит:

    1. Выбрать страховую компанию. Необходимо ознакомиться с перечнем учреждений, предоставляющих услугу, и изучить список действующих тарифных планов. Это позволит выбрать наиболее выгодные условия сотрудничества.
    2. Подготовить пакет документов. В обязательном порядке потребуется удостоверение личности, бумаги на транспортное средство и действующий полис автогражданки.
    3. Обратиться к страховщику. Допустим личный визит в офис организации, подача заявки в режиме онлайн или оформление ДСАГО у представителя страховщика за пределами офиса. Личный визит отнимает время. Однако самостоятельное посещение страховщика позволит в комфортных условиях подписать договор и убедиться в добропорядочности организации.
    4. Заполнить заявку. Если гражданин посетил офис учреждения лично, оформление полиса расширенной страховки ОСАГО будет производиться в присутствии представителя страховщика. Сведения о заявителе и автомобиле внесут в полис. Затем документ будет заверен подписями. Далее страховой агент скрепляет документ мокрой печатью. Если обращение выполнялось в режиме онлайн, гражданин должен будет указать данные самостоятельно. Система сформирует документ и вышлет его на электронную почту.

    Страховой полис не всегда начинает действовать со дня оформления. Можно оформить документ заранее. Так, заключение договора может быть выполнено 10 числа, а страховка начинает действовать с 1 числа следующего месяца.

    При оформлении добровольной страховки может возникнуть путаница. Дело в том, что некоторые лица считают, что получение ДСАГО может быть выполнено без базового полиса ОСАГО. Однако осуществить процедуру нельзя. ДСАГО – расширенный вариант документа, поэтому он может действовать только совместно с классическим вариантом полиса.

    Как выглядит расширенный полис ОСАГО?

    Типовой бланк для оформления расширенного полиса ДСАГО отсутствует. Это позволяет страховым компаниям разрабатывать форму документа самостоятельно. Если приобретение расширенного пакета услуг выполняется совместно с покупкой классического ОСАГО, допустимо использование единого бланка. В договоре будет присутствовать пункт, содержащий информацию, касающуюся расширения. В документе отражается сумма лимита и перечень дополнительных услуг. Если покупка ДСАГО выполняется после приобретения ОСАГО, используется отдельный полис. Обычно в документе присутствует следующая информация:

    • сведения о страховщике;
    • срок действия полиса;
    • ФИО страхователя;
    • информация о транспортном средстве;
    • перечень лиц, допущенных к управлению авто;
    • размер страховой премии;
    • дата составления договора;
    • подписи сторон.

    Стоимость расширенной страховки ОСАГО

    Тарифы ДСАГО устанавливают сами страховые компании. Во время осуществления процесса используются те же коэффициенты, что и для расчёта стоимости ОСАГО. Основными факторами, оказывающими влияние на цену, выступают:

    • разновидность транспортного средства и его мощность;
    • год производства автомобиля;
    • количество лиц, допущенных к управлению машиной;
    • стаж и возраст автомобилиста.

    В некоторых компаниях действуют отдельные тарифы для женщин и мужчин. Причём первые обязаны платить больше. Цена расширенного полиса ОСАГО составляет порядка 0,2-0,3% от суммы страхования. Если произошла авария, изначально пострадавшему водителю выплачивают компенсацию по классическому полису. Если размер ущерба превосходит допустимый лимит, остатки предоставляются в рамках договора ДСАГО.

    В таблице приведены примерные тарифы расширенного ОСАГО страховых компаний.

    СтраховщикЦена услугиЛимит возмещения
    Ренессанс900 руб.1 млн. руб.
    Ингосстрах950-1950 руб.До 3 млн. руб.
    ВКС СтрахованиеМинимум 750 руб.До 15 млн. руб.
    Ресо1450-3600 руб.До 30 млн. руб.
    Росгосстрах5000 руб.До 1,5 млн. руб. Если клиент из СПБ, Москвы или области, максимальный размер выплаты повышается до 3 млн. руб.

    Плюсы и минусы ДСАГО

    Использование расширенной страховки ОСАГО влечет за собой возникновение ряда преимуществ и недостатков. В список входят:

    • цена полиса относительно небольшая;
    • размер возмещения повышается;
    • действует дополнительная система скидок.

    Предложение считается выгодным для лиц, которые могут с большой вероятностью попасть в аварию. Обычно это темпераментные или неаккуратные водители. Покупка полиса в городах с чрезмерно интенсивным движением и дорогими транспортными средствами также делает услугу выгодной. Она подойдёт и начинающим водителям.

    А вот опытным автовладельцам, которые имеют большой безаварийных стаж и проявляют аккуратность на дорогах, услуга не подойдёт. Она просто повысит цену стандартной страховки. Присутствуют и другие недостатки:

    1. Менеджеры страховщиков могут пытаться навязать услугу в момент продления ОСАГО. Сам водитель не может здраво оценить, насколько ему необходимо расширенное предложение.
    2. Ситуация, произошедшая на дороге, может быть признана не страховой. В этом случае возмещения выполняются самостоятельно.
    3. Нередко страховщики пытаются сэкономить, уменьшая размер выплаты или уклоняясь от обязательств. В результате можно столкнуться с длительными судебными разбирательствами.

    Выплаты по ОСАГО и расширенному ОСАГО

    Размер выплаты по ОСАГО и ДСАГО различаются. Легче всего разобраться на примере. В первом случае процесс регламентирует статья 7 ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года. Лимит составляет 400000 руб, если урон нанесен только машинам, или 500000 руб, если пострадали люди. В процессе расчета учитывается износ (ст. 12 ФЗ №40 Об ОСАГО). Лимит по ДСАГО действующим законодательством не устанавливается. Страховщики имеют право сами определить его. Параметр фиксируется в договоре, заключаемом с водителем.

    Расчёт возмещения выполняется в соответствии с формулами. Учитывается цена ремонта. В Постановлении ЦБ РФ №432-п отражен список всех возможных работ и нормочасы на их выполнение. Стоимость ремонта определяется в соответствии со справочниками РСА.

    Допустим, автомобиль иностранного производства 2012 года выпуска с пробегом попал в ДТП в 2016 году. Экспертиза установила, что уровень износа составил 35%. Для восстановления транспортного средства необходимо выполнить следующие работы:

    • балансировка колес;
    • замена бампера и его покраска;
    • ремонт колесной арки;
    • замена одной из фар.

    Для расчёта применяется следующая формула:

    Рк = Расход на работы + Расход на материалы + Расход на запчасти с учетом износа.

    Стоимость новых деталей составила 6500 руб. При этом учитывается износ. В итоге показатель снизится до 4225 руб.. За работу потребуется заплатить 3100 руб. Расходными материалами в этом случае выступает краска. За неё взимается ещё 1540 руб. В результате цена общего ремонта составит 8865 руб.

    Если речь идёт о возмещении по расширенному полису ОСАГО, износ обычно не учитывается. Всё зависит от особенностей договора. При определении размера выплаты используется та же схема, что и при расчете суммы возмещения по ОСАГО. Однако допустимые лимиты будут существенно различаться. Допустим, произошло ДТП. Размер нанесенного ущерба составил 500000 руб. Обошлось без жертв. В соответствии с положениями ст. 7 ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года, размер выплаты по ОСАГО составит 400000 руб.

    Оставшуюся сумму автовладелец должен выплатить самостоятельно. Однако если у гражданина присутствует расширенная страховка, лимит по которой, допустим, составляет 1200000 руб, страховщик полностью компенсирует расходы. В результате виновнику происшествия не придётся предоставлять компенсацию из личных средств. Аналогичное правило действует в случае, если нанесен ущерб здоровью. Однако в этой ситуации лимит по классическому страхованию ОСАГО составляет 500000 руб. (ст. 7 ФЗ №40 от 25 апреля 2002 года).

    Нюансы

    Присутствует ряд ограничений на оформление добровольного расширенного страхования ОСАГО. Отказать в предоставлении услуги могут на следующих основаниях:

    1. Пакет документов не соответствует требованиям. Недочеты могут касаться бумаг, предоставленных на автомобиль или водителя.
    2. Возраст. Иногда устанавливается возрастной ценз. Он составляет 21 год для мужчин и 22 для женщин.
    3. Эксплуатация машины. Страховщик может отказать в предоставлении услуги на прокатные, лизинговые, курьерские автомобили или машины, использующиеся в качестве такси.
    4. Категория машины. Услуга не распространяется на автопоезда и автобусы.

    Присутствует и ряд других особенностей. Тип выплат может быть агрегатным или не агрегатным. Если выбран первый вариант, возмещение предоставляется по каждому страховому случаю вне зависимости от срока действия договора. Обычно подобный принцип используется по умолчанию.

    Когда применяется агрегатная выплата, сумма компенсации зависит от количества страховых случаев и размера возмещения. Это значит, что максимальная величина суммы уменьшается при каждом новом ДТП. Допустим, транспортное средство было застраховано на 1 млн руб. При первом страховом случае выплата по ДСАГО составила 900000 руб. Это значит, что в следующий раз компенсация составит лишь 100000 руб.. В третий раз страховая компания денег вообще не предоставит за исключением выплаты по классическому ОСАГО.

    Если произошло ДТП, изначально производятся выплаты по базовому полису. Если лимит превышен, применяется ДСАГО. Агрегатный тип выплат не особенно удобен. Поэтому нужно максимально внимательно читать договор.

    Ссылка на основную публикацию