Преимущества и недостатки автокредитов

Преимущества и «подводные камни» автокредитования в России

Подавляющее большинство граждан не имеет возможности приобрести автомобиль за собственные денежные накопления. К тому же мало кому хочется годами грезить о желанном авто, откладывая средства на будущую покупку и продолжая постигать прелести общественного транспорта. Решением наболевшей проблемы может стать автокредит, благо сегодня его оформление не представляет сложности, ведь практически каждый банк предлагает данный вид услуг на разных условиях, подходящих в тех или иных ситуациях. Чтобы обзавестись долгожданной машиной, достаточно определить для себя лучший вариант заключения договора, собрать необходимые документы и подать в банк заявку на рассмотрение по вопросу займа. Спустя некоторое время, иногда в максимально короткие сроки вы сможете заполучить долгожданный автомобиль.

Плюсы и минусы автокредитов.

Конкурентная борьба финансовых организаций заставила снизить процентные ставки по займам, и банки наперебой предлагают клиентам всевозможные программы, привлекающие простотой оформления и небольшой переплатой. Получить ключи от мечты хочется как можно скорее, а предложения кажутся очень заманчивыми. Так ли выгодны они на самом деле, как может показаться на первый взгляд? Спешить с принятием решения однозначно не стоит, и чтобы разобраться, что лучше – автокредит или потребительский заём, необходимо тщательно изучить рынок банковских услуг прежде, чем второпях подписывать договор. Задача упрощается, если вы уже имеете на руках определённую сумму на погашение первоначального взноса, и чем больше она будет, тем меньше окажется процент переплаты. Но не все граждане располагают даже малой частью средств на приобретение авто. Многообразие программ кредитования решает и эту задачу, позволяя подобрать подходящие условия в каждом конкретном случае.

Разновидности программ кредитования

Чтобы картина прояснилась, а верное решение по вопросу о том, какой лучше выбрать автокредит, нашлось, рассмотрим виды предлагаемых банками программ:

1. Классический кредит наиболее популярен среди населения, это самый выгодный вариант, позволяющий приобрести автомобиль с наименьшей переплатой. При этом необходимо будет внести первоначальный взнос, составляющий от 10% стоимости машины, оставшаяся сумма распределяется на срок кредитования (от 1 до 5 лет).
2. Экспресс-кредит оформляется быстро, для заключения договора требуется минимум документов (паспорта и водительского удостоверения вполне будет достаточно), справка о доходах не нужна. Данный вид кредитования предполагает высокую процентную ставку.
3. Заём без первоначального взноса. В этом случае банк предъявит более жёсткие требования к платежеспособности клиента, возможны также другие маловыгодные условия. Ставки зависят от срока кредитования и вида валюты.
4. Заём без страхования. Некоторые банки практикуют выдачу автокредита без оформления полиса КАСКО, являющегося обязательным во всех других программах кредитования. С одной стороны, страховка стоит недёшево, и возможность избавиться от необходимости за неё платить кажется заманчивой, но с другой – появляются дополнительные траты в виде большой суммы первоначального взноса и высокой процентной ставки. К тому же по таким программам выбор автомобилей достаточно ограничен.
5. Trade-in предполагает обмен подержанной машины на новую. Автомобиль с пробегом погашает часть стоимости новой машины, оставшаяся сумма выплачивается клиентом.
6. Buy-back или кредит с обратным выкупом. Программа подразумевает выплату первоначального взноса, частичной стоимости по кредиту и последнего платежа по завершению срока. Отложенный платёж может выплачиваться клиентом или автодилером (если вы решили сменить авто). Есть возможность также продлить сроки, но тогда переплата будет гораздо большей.
7. Факторинг или беспроцентный кредит. Половина стоимости автомобиля выплачивается клиентом сразу, оставшаяся сумма распределяется частями без начисления процентов.

Выяснить, какой автокредит будет выгоднее, можно, изучив все моменты каждой из предлагаемых программ. В учёт идут также обстоятельства и возможности клиента, поэтому в конкретных ситуациях оказываются предпочтительнее совершенно разные условия кредитования.

Потребительское кредитование

Потребительский кредит – это заём, выдаваемый клиенту финансовой организацией на приобретение любых товаров длительного пользования, в том числе и транспортного средства. В этом случае машина не будет выступать предметом залога, в отличие от условий автокредита. Целевой заём предполагает трату полученных денежных средств исключительно на определённый товар, тогда как нецелевой позволяет распоряжаться суммой по своему усмотрению. Чтобы решить, какой лучше взять кредит на машину, необходимо рассмотреть все достоинства и недостатки каждого варианта.

Преимущества:

1. Главная преимущественная особенность заключается в том, что автомобиль, купленный таким образом, является вашей собственностью, которой вы можете распоряжаться как угодно, продавать, дарить и т. д. Ждать окончания договора при этом не требуется. Транспортное средство не будет в залоге, поэтому конфисковать его у вас в случае невыплат по кредиту банк не сможет.
2. Вы не ограничены в выборе автомобиля или продавца, поэтому можете купить как машину с пробегом, так и новую, в автосалоне либо у частного лица.
3. Нет необходимости в покупке дорогостоящего страхового полиса КАСКО, который чаще всего обязателен по условиям автокредита.
4. Отсутствие комиссии за досрочное погашение долга.
5. Возможность получить скидку в автосалоне при покупке авто за наличные.

Недостатки:

1. Получить большую сумму при отсутствии залога не так просто, банк предъявляет жёсткие требования к клиенту, а возможность получить отказ высока.
2. Необходимо собрать большой пакет документов и подтвердить свою платежеспособность, придётся также обзавестись поручителями. Возможно оформление и без участия третьих лиц, ручающихся за вас, но тогда стоит ожидать высокой процентной ставки по кредиту.
3. На одобрение выдачи кредита требуется немало времени.
4. Вы будете ограничены в выборе ТС выданной суммой, если не имеется дополнительно собранных средств на приобретение.

Какой вариант займа выгоднее, автокредит или потребительский, необходимо рассматривать в индивидуальном порядке. В каждом конкретном случае условия договора могут соответствовать вашим возможностям или нет, поэтому для принятия верного решения нужно учесть все нюансы.

Автокредитование

Чтобы определиться, что лучше оформить, автокредит или потребительский кредит в вашем случае, рассмотрим также преимущества и недостатки автокредитования. Автокредит представляет собой целевой заём на покупку автомобиля. В зависимости от вида программы кредитования отличаются и условия, предлагаемые клиенту.

Плюсы:

1. небольшой первоначальный взнос, невысокие процентные ставки;
2. возможность выбора подходящего варианта программы кредитования;
3. получить автомобиль можно в короткие сроки;
4. не требуются поручители;
5. вы можете воспользоваться дополнительными льготами и скидками, предоставленными государством, автосалоном или автопроизводителем.

Минусы:

1. Автомобиль является предметом залога, распоряжаться имуществом вы сможете, только полностью выплатив кредит. Если вы не совершаете платежи, кредитор вправе отнять у вас машину с целью погашения задолженности.
2. Наличие обязательного страхования авто. При выборе программы без оформления КАСКО процентная ставка существенно возрастает.
3. При досрочном погашении кредита начисляются дополнительные взыскания.
4. По условиям некоторых программ выбор моделей авто ограничен.

Оформление автокредита в салоне

Вы можете оформить автокредит в банке или непосредственно в автосалоне, условия немногим отличаются, но всё же существуют некоторые нюансы для каждого вида займа. Какой из кредитов выгоднее взять на покупку автомобиля, можно определить, оценив все за и против каждого из вариантов. Сегодня практически каждый крупный автосалон предоставляет возможность оформить договор кредитования на месте.

Достоинства:

• удобство оформления;
• экономия времени;
• скорость получения кредита;
• возможность рассмотреть сразу несколько программ от банков, сотрудничающих с дилером;
• получение скидки или бонусов от автосалона;
• в сумму кредита можно включить также дополнительное оборудование для авто.

Слабые стороны:

• сужается круг выбора банков, предоставляющих услуги автокредитования;
• часто невозможно выбрать и страховщика, поэтому полис КАСКО может обойтись значительно дороже.

При оформлении автокредита важно внимательно и не спеша изучить все нюансы договора перед его подписанием. Некоторые моменты дилеры и сотрудники банков могут умалчивать, тогда как в документах они обязательно будут прописаны, часто мелким шрифтом.

Специальные программы кредитования от автосалонов

В некоторых случаях покупателю авто подойдут специальные предложения от автосалонов, такие как Trade-in или Buy-back. Сегодня эти системы стали очень популярными, но также, кроме достоинств, имеют и недостатки.

Trade-in

По условиям программы стоимость старого автомобиля является первым платежом по кредиту. Это довольно привлекательная система для тех, кто хочет сменить машину. При этом ждать, пока продастся ваше авто, не придётся, дилер выкупит его у вас, если техническое состояние автомобиля соответствует условиям программы. После этого вам остаётся доплатить разницу между б/у и приобретаемой новой машиной. Удобство программы всё же омрачают некоторые моменты, такие как ограничение в выборе авто и невысокая оценка подержанного автомобиля.

Buy-back

Программа может быть интересна любителям регулярно менять машины. По её условиям стоимость автомобиля делится на три части:

1. Первоначальный взнос. Клиент вносит 10 – 50% стоимости авто.
2. «Комфортный период» подразумевает ежемесячные выплаты, рассчитанные таким образом, чтобы к концу срока осталось 20 – 40% от всей суммы.
3. Остаточный платёж. Сумма, замороженная до конца ежемесячных выплат, оплачивается одним разом. Клиент может оставить авто себе, погасив кредит, или же продать и выплатить остаток из вырученных средств. Остальные деньги могут послужить первым взносом на новый автомобиль. При необходимости можно также продлить сроки кредитования, но при этом переплата будет значительно выше.

Несмотря на преимущества в виде небольших ежемесячных платежей и возможности продать авто до погашения задолженности, программа имеет весомые недостатки, такие как обязательное страхование, обслуживание в официальных сервисных центрах и круговая кредитная зависимость в случае получения нового займа на погашение остатка или приобретения в кредит новой машины.

На чём остановиться

Прежде всего, необходимо определиться, какой автомобиль вы желаете купить, и правильно оценить собственные возможности, ведь после приобретения авто у вас появятся и дополнительные траты на его обслуживание. Взяв кредит даже при условии наилучшего из вариантов, не следует задерживать платежи, потому как штрафы могут существенно отразиться на стабильности вашего кошелька. Конечно, самым выгодным кредитом на автомобиль будет тот, что предусматривает невысокую процентную ставку, и чем больше будет первоначальный взнос, а срок кредитования короче, тем меньше вы переплатите в итоге.

Предложений на рынке банковских услуг достаточно, все они могут подходить под определённые ситуации и быть выгодными в той или иной мере. Некоторые программы предлагаются на специальных условиях, если вы являетесь клиентом этого банка. Можно также выгадать, купив определённую марку автомобиля по системам лояльности или акциям от производителя, а также воспользовавшись государственным субсидированием. Выбирать программу необходимо, тщательно просчитав все моменты и изучив досконально условия договора на предмет всевозможных дополнительных комиссий и прочих «подводных камней».

Плюсы и минусы автокредитования в 2022 году

Кредит на машину — возможность стать владельцем автомобиля без ожидания и необходимости копить. Срок и условия предоставления банковского займа зависят от категории кредитного продукта: потребительский или целевой. А вот возможность получения такого кредита, его плюсы и минусы зависят не только от условий договора, но и правильного подхода заемщика к своим финансам. Стоит ли брать кредит на машину в 2022 году и что нужно знать?

Виды кредитования на покупку автомобиля

Автокредит — это целевой займ на приобретение автомобиля, выдаваемый под залог приобретаемой машины. Поскольку имущество до окончания выплат по договору принадлежит банку, необходимы гарантии его сохранности, а именно — обязательное оформление КАСКО на весь период кредитования. Автокредит позволяет:

получить кредит по паспорту в день обращения

снизить переплаты за счет более низкой ставки, чем при потребительском

обойтись без залога и первоначального взноса

Важным моментом является целевое использование средств. Большинство автокредитов выдаются адресно в дилерских центрах, а для их получения может потребоваться еще и страхование жизни заемщика, что увеличивает общую стоимость машины. Автокредит предоставляется на срок от 3 до 7 лет в зависимости от банка. Нахождение автомобиля в залоге у банка налагает запрет на продажу.

Потребительский кредит позволяет взять деньги на приобретение автомобиля без объяснения цели. Формально такой кредит можно потратить и на другую покупку — главное, соблюдать график платежей. К преимуществам потребительских программ кредитования на покупку машин относятся:

Отсутствие требований к выбору авто: клиент просто подает заявку на сайте и получает деньги. В Райффайзенбанке деньги можно получить наличными или дебетовую карту с начисленными средствами.

Нет необходимости оформлять КАСКО — машина сразу оформляется на клиента, он получает все документы и несет ответственность за транспортное средство сам. Поскольку КАСКО может составлять до 12% стоимости авто, это повышает стоимость приобретения, но в случае с потребительским кредитованием — помогает сэкономить.

Машину можно продавать, сдавать в аренду и использовать для бизнеса. Банк не налагает требований к пробегу, не ограничивает регистрацию. Просто вовремя платите по кредиту, чтобы не допускать просрочек и пеней.

Поскольку автомобиль не передается в залог, и для большинства потребительских кредитов обеспечение не требуется, ставки по нему выше. Но этот продукт более гибкий: банки запрашивают разный список документов при разных суммах, предлагают дифференцированную ставку при подключении финансовой защиты и разном сроке кредитования.

Сравнивая автокредит и потребительское кредитование, необходимо отметить, что:

для принятия решения требуется расчет общей переплаты с учетом процентной ставки и оплаты страховок

форма кредитования может налагать ограничения на распоряжение автомобилем

Плюсы и минусы покупки авто в кредит

Кредит — это удорожание автомобиля уплаты процентов банку. В случае автокредита, это еще и дополнительные расходы на страхование. Тем не менее, кредит имеет много плюсов:

если вам срочно нужна машина, ее можно сразу купить

при заключении договора стоимость автомобиля фиксируется, вы защищены от роста цен на авто, который связан не только с инфляцией, но и курсом валют и политикой брендов

воспитание финансовой дисциплины — когда вы копите сами, вы можете добавить меньше или даже израсходовать часть отложенных средств. Кредит приучает планировать расходы: сохраните методику планирования после завершения выплат, чтобы накопить на новые цели самостоятельно

Минусы у кредита есть:

если это автокредит, а не потребительский, вы ограничены выбором автомобилей и условиями — дилеры могут работать только с определенным банком или банк только с конкретными дилерами

если с машиной случится, кредит все равно надо выплатить до конца

при невозможности своевременного гашения по графику возникают пени, штрафы

Исключить часть негативных факторов позволит выбор правильной категории продукта. Если кредит потребительский, машину можно продать и закрыть долг перед банком — способы погашения разрешают досрочное гашение.

Стоит ли брать машину в кредит в 2022

С точки зрения экономического планирования, ни один год не отличается от другого. В основе решения должна быть оценка своей платежеспособности, наличия финансового резерва. Брать машину не стоит, если кредит будет занимать до половины вашего дохода, а у вас:

ожидается изменение состава семьи — свадьба, рождение ребенка

начат ремонт или строительство

возможно сокращение доходов — заканчивается трудовой контракт, ожидается выход на пенсию

нет никаких собственных накоплений, которые позволят 2–3 месяца платить по кредиту при отсутствии дохода

В остальных ситуациях кредитование под покупку авто продолжает оставаться выгодным. Рост цен на машины не останавливается, в первой половине 2022 года цены на автомобили поднимались от 3 до 15%*, что связано не только с инфляцией и курсом, но и дефицитом определенных марок и типов авто падения производства на фоне пандемии. В 2022 году ожидается очередной рост до 5% **, и нет гарантий, что в конце года не будет новой корректировки. Процентная ставка по кредиту фиксированная, она сохраняется на весь срок действия договора, а значит, финальная стоимость машины не изменится.

Райффайзенбанк предлагает кредит на приобретение автомобиля без залога и требований оформления КАСКО на срок до 5 лет с принятием решения по заявке за 1 минуту. По паспорту можно получить сумму до 600 000 рублей, для получения максимальной суммы потребуется подтверждение дохода. Подать заявку можно онлайн на сайте банка.

В чем преимущества и недостатки автокредитов на сегодня

Покупка нового автомобиля за собственные сбережения становится все менее популярной, что вызвано не столько отсутствием самих денег у автовладельцев, сколько доступностью целевого финансирования сделки со стороны банков. Нет смысла ждать, когда накопится крупная сумма, поскольку банк готов предложить сразу несколько вариантов получения транспорта в 2022 году. Чтобы оценить плюсы и минусы автокредита, потребуется сопоставить особенности этого банковского продукта с другими способами кредитования, с помощью которых граждане покупают автомобили, имея не более половины от необходимой суммы.

1. Потребительский кредит на автомобиль
2. Недостатки
3. Достоинства
4. Классический автокредит
5. Минусы автокредита
6. Плюсы автокредита
7. Кредит в автосалоне
8. Слабые стороны
9. Сильные стороны
10. Льготный автокредит с господдержкой
11. Плюсы
12. Минусы
13. Специальные программы кредитования автосалонов
14. Buy-back
15. Trade-in

Потребительский кредит на автомобиль

Самый простой продукт кредитования – потребительский заем, не требующий дополнительного согласования объекта приобретения, детального изучения сделки и установления ограничений в характеристиках предмета залога. Банк выдает ссуду и не спрашивает, куда будут потрачены средства. В результате заемщик приобретает автомашину, не обремененную залогом, любой комплектации и года выпуска, а кредитор ожидает исполнения взятых обязательств по возврату одолженной суммы.

Потребзайм – классический кредитный продукт, широко представленный в банковской среде. Сегодня любой банк обязательно включает в линейку нецелевой кредит на любые цели со сроком погашения до 3-5 лет и суммой до 300-600 тысяч рублей. Такие предложения и в крупных банках типа Сбербанк, и менее известных, локальных учреждениях.

Экспресс-кредит предполагает упрощенное оформление и низкие ожидания от клиента, компенсируя риски повышенной ставкой – вместо 12-16% экспресс-заемщик переплатит более 20-25% в год.

Недостатки

Из отрицательных свойств потребкредита при покупке машины в кредит стоит отметить:

1. Небольшая сумма кредитной линии часто оказывается недостаточной для полного финансирования сделки по приобретению нового транспортного средства. Сумма ограничена платежными способностями клиента и коротким периодом погашения. В редких случаях удается согласовать лимит выше 1 миллиона рублей, более часто сумму ограничивают в 300-500 тысяч рублей.
2. Высокая переплата. Процентные ставки по потребзаймам самые высокие, если сравнивать с целевыми займами и достигают 20-35% годовых. Дороже обходится только кредитная карта.
3. Высокий риск отказа. Поскольку на автомашину требуются сотни тысяч рублей, банк часто выносит отрицательное решение из-за слишком низких доходов заемщика.
4. Короткий период возврата – не более 5 лет, в исключительных ситуациях – до 7 лет, что негативно повлияет на согласуемую сумму.

Не диктуя требований к покупаемому транспорту, банк ограничивает возможности будущего автовладельца самими условиями стандартного потребзайма.

Достоинства

Благодаря потребительскому кредиту, покупатель решает вопрос с приобретением транспорта, если правильно пользоваться преимуществами:

1. Отсутствие ограничений в выборе авто в кредит – это может быть любое транспортное средство, подержанное и новое, в идеальном состоянии или не на ходу. Если покупают дорогой автомобиль, покупатель просто довносит необходимую сумму из собственных сбережений.
2. Свобода выбора места оформления открывает шанс покупки ТС с рук, без участия салонов-посредников.
3. Короткий срок согласования и минимум документов для оформления. Многие банки готовы предоставить средства по паспорту, либо попросят предоставить справку о доходах плюс второй банк.
4. Отсутствие дополнительных расходов на страховку КАСКО, без которой редко обходятся заемщики в рамках автокредита.
5. Право распоряжения транспортным средством не ограничено залогом, что дает возможность продать машину в любой момент, когда это понадобится клиенту.

При наступлении финансовых затруднений заемщик продает авто без каких-либо дополнительных согласований и рассчитывается с кредитором.

Классический автокредит

В отличие от потребзайма, автокредит представляет собой целевой продукт, рассчитанный исключительно на покупку машины. Чем жестче требования выставляет банк, чем выше ограничения по выбору автомобиля, тем больше шансов найти выгодный автокредит с минимальной ставкой.

К основным характеристикам автозайма относят:

• увеличенный до 5-7 лет срок погашения;
• пониженную до 5-15% ставку;
• достаточно крупную сумму, которой должно хватить на покупку нового транспорта.

Плохо то, что машина передается в залог до полной выплаты долга, а помимо процентов придется потратиться на дорогое КАСКО.

Минусы автокредита

Несмотря на нацеленность на покупку автомобиля, автокредит не лишен отрицательных моментов, из-за которых заемщики отказываются от этого банковского продукта:

1. Сопутствующие расходы при обслуживании автокредита на КАСКО влечет к итоговому удорожанию займа. За 5 лет переплата может достигать нескольких десятков процентов.
2. При снижении платежеспособности заемщику не так просто продать машину, чтобы расплатиться с банком. Опасно то, что банк через суд сможет забрать авто в счет долга по сниженной стоимости.
3. Оформление машины залогом запрещает продажу, обмен, любые операции по распоряжению собственностью, пока не будет выплачено все до копейки.
4. Серьезные ограничения по параметрам приобретаемого автомобиля – новые или относительно новые авто, оформленные через салон, в заранее согласованных категориях и от конкретных производителей.
5. Наличие минимального первого взноса, без которого банк не рискнет выдать крупную сумму на покупку автомашины.

Подобрать автомобиль в кредит согласно параметрам банка не так просто. Минусы автокредитования необходимо рассматривать в совокупности с его преимуществами, чтобы принять правильное решение относительно обоснованности выбора в пользу целевого займа.

Плюсы автокредита

Автомобилисты выбирают целевой займ, руководствуясь разумными доводами, свидетельствующими о выгоде автокредита:

1. Самая простая схема покупки авто в несколько миллионов рублей. Когда предстоит приобрести новую машину стоимостью в 2-3 миллиона и выше, без целевого займа обойтись сложно. Внося не более 20% от стоимости, автомобилист получает статусный авто, распределяя платежную нагрузку на несколько лет.
2. Процентная переплата – одна из самых низких. Некоторые кэптивные банки и автопроизводители анонсируют кредитные покупки с переплатой всего в 2-5% при выборе конкретных марок, моделей, комплектаций. Покупка авто премиального сегмента может обойтись заемщику в переплаты до 10% вместо 50-100% по стандартным кредитам.
3. Отлаженная схема покупки. Иногда автовладельцем удается стать в течение 1 рабочего дня. Процесс максимально упрощен, если все документы на авто в порядке и подготовлены личные бумаги автозаемщика.
4. Гибкие условия кредитования в зависимости от конкретных обстоятельств клиента. Среди автокредитов есть программы для подержанных авто, для сделок с физлицами, а срок кредитования может составлять от 3 до 7 лет.

Если клиент собирается оформить КАСКО на новое авто, проблема выбора кредитного продукта не стоит, поскольку эта статья расходов вычеркивается из списка недостатков автокредита, открывая возможность экономии на процентах по сниженной ставке.

Кредит в автосалоне

Одна из разновидностей автокредита – оформление покупки с помощью заемной суммы непосредственно в автосалоне, в момент выбора автомобиля. Помимо классического автокредита автодилеры могут предложить специальные программы рассрочки или кредитования в кэптивном банке, работающим для стимулирования продаж машин конкретного производителя.

Слабые стороны

Обычно покупатель обращается в салон, когда уже известна марка, модель, комплектация, иные требования к параметрам автомобиля. Ограниченность выбора транспортных единиц в автосалоне ведет к тому, что его посетителями чаще становятся люди, уже определившиеся с параметрами будущей покупки.

Недостаток оформления через автодилера заключается в слишком узком перечне кредитных программ, из которых придется выбирать покупателю. Салон старается работать с банками, готовыми к определенному риску в виде пониженных требований к заемщику. Результатом становится переплата на несколько процентов выше.

Нужно быть готовым к навязыванию ненужного сервиса:

• условия техобслуживания на базе автоцентра;
• покупки более дорогого КАСКО;
• приобретения дополнительных аксессуаров.

Несмотря на выдвигаемые претензии, по отзывам автомобилистов, многие предпочитают оформлять договора именно таким образом.

Сильные стороны

Причин выбора покупки в салоне с привлечением банковского сервиса несколько:

• быстрота оформления;
• легкость процедуры согласования, даже при наличии нареканий к кредитной истории;
• выбор из нескольких схем погашения – помимо автокредитов классический доступны варианты со сдачей собственного транспорта в счет оплаты первого взноса по кредиту, иные программы кредитования с остаточным платежом, лизинг.

В салоне проще найти скидки от производителей, воспользоваться достоинствами акционных программ, рассрочкой, дополнительными бонусами, нацеленными на стимулирование спроса.

Льготный автокредит с господдержкой

Если автомобилист покупает свой первый личный транспорт или воспитывает 2 и более детей, стоимость расходов на покупку может сократиться на 10 и более процентов. Благодаря программе поддержки автокредитования ежегодно десятки тысяч автомобилей переходят в личную собственность заемщиков.

Чтобы воспользоваться правом на хорошую скидку 10-25%, не требуется длительного согласования или сбора большого пакета документов, однако условия программы достаточно жесткие и подходят не всем.

Плюсы

К преимуществам автокредита с господдержкой относят:

• снижение стоимости на 10% для всех регионов РФ, за исключение ДФО, где субсидия увеличена до 25%;
• несложный процесс оформления помощи;
• доступные условия кредитования, позволяющие взять ссуду даже со скромным доходом семьи.

За предоставленную льготу государство ожидает от заемщика соблюдения довольно жестких рамок.

Минусы

Возможность экономии предусмотрена исключительно на бюджетные новые ТС, выпущенные на российских производственных площадках, в пределах суммы в 1,45 миллиона рублей. Подвох ждет и при расчете суммы платежа при сроке погашения не более 3 лет, справиться с кредитным бременем достаточно сложно, имея в запасе столь короткий промежуток времени.

Проблемой может оказаться и переплата на обязательном КАСКО, увеличивающая итоговую стоимость на 15-20%.

Специальные программы кредитования автосалонов

К сотрудничеству через автосалоны привлекает возможность использования разнообразных схем кредитования, рассчитанная на потребности автомобилистов:

1. Программа Трейд Ин, позволяющая обменять свое авто на новое с доплатой за счет кредитных средств.
2. Buy Back – предполагает низкие платежи и окончательную выплату остатка долга по окончании срока кредитования.
3. Факторинг – предоставление машины в рассрочку или беспроцентный кредит.

Выбор в автосалонах шире, а значит и шансов на согласование оптимальных условий кредитования гораздо больше.

Buy-back

Программа автокредита с остаточным платежом рассчитана на 2 категории заемщиков:

• не имеющих средств, чтобы вносить крупные платежи по кредиту за дорогой автомобиль, но с возможностью полного расчета в течение ближайших 3 лет;
• регулярно меняющих машины на новые, с возможностью вместо выплаты остаточного платежа взять новый кредит и сменить машину на новую.

Trade-in

При отсутствии желания заниматься самостоятельной продажей, покупатель передает ТС в автосалон в счет первого взноса за новое авто. Не имея личных сбережений, клиент оформляет кредитное приобретение, однако теряет недополученную прибыль, поскольку цена для зачета старого авто едва ли можно назвать выгодной для автомобилиста.

Стоит ли покупать машину в кредит? Какие плюсы и минусы автокредитования существуют?

Здравствуйте, автокредитование весьма популярный банковский продукт. По данным аналитических агентств более 40% от общего количества купленных автомобилей за последний год было приобретено в кредит. Кроме того, прогнозируется рост таких покупок.

Кстати, пока вы читаете эту статью, я зарабатываю на разнице курсов валют, акций и криптовалют ЗДЕСЬ!

Рекомендуем прочитать наш материал по теме – “Как взять авто в кредит, можно ли оформить автокредит на подержанный и новый автомобиль без первоначального взноса, КАСКО, справок, с плохой КИ”.

Давайте рассмотрим подробнее преимущества и недостатки подобного займа.

1. Основные преимущества автокредитования

Банки наперебой предлагают самые выгодные условия, рекламируя все достоинства и преимущества покупки машины в кредит. Лицевая сторона медали выглядит очень привлекательно.

Итак, к плюсам получения автокредита можно отнести:

1. Быстрая покупка автомобиля даже при отсутствии накоплений. Машина покупается в кратчайший срок, а расплачиваться нужно постепенно. Это обстоятельство подталкивает к покупке людей, которым для накопления суммы равной стоимости машины требуется длительное время. Причина значимая и для тех, кто покупает машину для работы, автомобилем можно пользоваться уже сейчас, а расплатиться позже.
2. Условия кредитования достаточно выгодные. Процентные ставки существенно ниже, чем у большинства других кредитных продуктов. Ниже только ставки по ипотеке.
3. Простота оформления кредита. Пакет документов для оформления кредита минимальный. Сам заём доступен всем трудоспособным гражданам имеющим стабильный подтвержденный доход. Актуально также то, что многие банки практикуют сотрудничество с автосалонами и оформить кредит можно одновременно с выбором понравившегося автомобиля. Существуют также способы оформления автокредита в режиме онлайн, для этого понадобится подать заявку и получить одобрение банка. О том, как его оформить и куда подавать заявку на автокредит онлайн, мы писали в отдельной статье.
4. Выплаты по кредиту. Срок, длительности кредита, подбирается индивидуально и составляет в среднем от года до пяти лет. Чем срок кредита больше, тем меньше ежемесячные выплаты. Для граждан с небольшим доходом это очень существенное условие.
5. Автомобили, купленные в кредит должны иметь страховой полис КАСКО. Страховка оформляется одновременно с покупкой и входит в стоимость кредита, это удобно. Оформляется страховка в пользу банка и если возникнет страховой случай (форс-мажор – обычное дело), то кредит будет выплачен банку за счет средств страховой компании. Что такое страхование КАСКО и как рассчитать стоимость полиса, можно прочитать статье по ссылке.
6. Государственная поддержка автокредитования. В качестве поддержки отечественных автопроизводителей государством реализуется ряд программ, делающих автокредиты более доступными населению. Заключаются они в сниженной процентной ставке, либо компенсации части стоимости автомобиля. Воспользоваться льготами можно при покупке нового автомобиля и соблюдении ряда условий. Государством запущены несколько таких программ. Например, для семей имеющих двух и более детей – «Семейный автомобиль», для автомобилистов, покупающих машину впервые – «Первый автомобиль». Рекомендуем также прочесть нашу публикацию про льготный автокредит с господдержкой.

Популярность целевых кредитов на покупку автомобиля сама за себя говорит о наличии очевидных плюсов данного вида кредитования. Но так ли они неоспоримы?

2. Основные недостатки автокредитования

Часто минусы автокредита становятся очевидны уже после того как договор оформлен. Чтобы радость от покупки автомобиля не была омрачена, стоит разобраться в возможных рисках заранее.

Итак, минусами автокредитования являются:

1. В первую очередь это существенное удорожание автомобиля. Переплата по кредиту в течение 5 лет может составлять около 50% от первоначальной стоимости. Кроме того обязательное страхование КАСКО увеличивает сумму переплаты еще на порядок. Да и сам автомобиль со временем теряет в цене, даже спустя час после покупки его цена падает в среднем на 10%.
2. В случае потери дохода, либо иных финансовых трудностей, есть риск стать неплатежеспособным. Существует вероятность потерять и автомобиль и уже выплаченную часть денег, так как автомобиль до полного погашения долга остается собственностью банка.
3. Невозможность продать автомобиль до окончательного расчета с банком. Даже в случае разрешения банком продажи, выручка за машину будет на порядок ниже затраченных средств.
4. Нагрузка на бюджет существенно возрастает. Не все будущие автовладельцы при оформлении кредита учитывают расходы на содержание автомобиля. Иногда нехватка денег становится неожиданным сюрпризом.
5. Страхование КАСКО кредитных машин может быть значительно дороже, чем для автомобилей, купленных на собственные средства. Обычно страховая компания выбирается банком. А покупатель лишен возможности выбора страховой компании с более выгодными условиями.
6. Не все потенциальные покупатели находятся в равных условиях перед банком. Обычно в кредите отказывают студентам, пенсионерам, тем, кто не имеет документов подтверждающих доход, тем, кто отработал менее полугода. Если кредит одобряется, то требования по нему более жесткие. Здесь советуем прочитать статью – “Как и где взять кредит без справок и поручителей без отказа”
7. Увеличенные процентные ставки при покупке машины без первоначального взноса, при оформлении кредита на длительный срок привычная политика банков.

Как видно, не все условия автокредитования столь хороши, как может показаться в начале. Обратная сторона медали существенно проигрывает лицевой.

3. Вывод

Покупать или нет машину в кредит? На этот вопрос каждый должен ответить самостоятельно . Взвесив все за и против, оценив риски и необходимость в срочной покупке автомобиля. Пожалуй, единственный случай, когда автокредит оправдан – приобретение транспортного средства для работы или ведения бизнеса. Ведь не зря был создан такой банковский продукт, как лизинг. Многие успешные предприниматели пользуются лизингом авто, оформляя его как на физические, так и на юридические лица.

Важно! Если покупка автомобиля способна покрыть издержки по кредиту и принести доход, то покупка будет оправдана. Во всех остальных случаях лучше отказаться от кредита!

Надеемся, журнал «Richpro.ru» смог дать Вам все ответы на вопросы. Желаем удачи и успехов во всех начинаниях!

Автор статьи: Алексенко Сергей –
Специалист по финансам (рубрика “Финансы”, «Вопросы специалисту»). Отвечает на вопросы и публикует ответы на самые интересные из них.

Инвестор, развивает свой онлайн-бизнес и является профессиональным коучером. Много путешествует, создав свой источник пассивного дохода. Познакомиться с нами можно по ссылке – «Команда сайта».

Что лучше автокредит или потребительский?

Когда у рядового гражданина возникает желание взять кредит на покупку машины, количество кредитных программ, которые предлагают многочисленные банки может легко сбить с толку. Вдобавок, мнения о том, что лучше, автокредит или потребительский кредит, нередко расходятся. Попробуем разобраться, как дела обстоят на самом деле и можно ли с уверенностью утверждать, что одни программы выгоднее других, либо стоит изучать все предложения, действующие в данный момент.

Поиск автокредитов

Чем автокредит отличается от потребительского кредита?

Основное отличие заключается в цели выдачи средств. Так при оформлении автокредита банк точно знает, что выданные деньги пойдут на покупку машины, тогда как потребительский кредит может быть потрачен на что угодно – стиральную машину, микроволновку, новое платье или поход в ресторан.

Это в случае нецелевого кредита. Целевой потребительский заем предполагает, что банк выделяет средства на конкретные нужды. Тогда как программы автомобильных кредитов формируются с учетом особенностей, присущим только машинам, а также дополнительных услуг, невозможных в любых других случаях. Кроме того, выдавая автокредит, банк назначает машину предметом залога, что является гарантией возврата кредитной организации средств.

Здесь и скрывается 1-ое преимущество потребительского кредита перед авто займом – всегда отсутствует необходимость оформлять КАСКО, а этом может позволить сэкономить до 15% стоимости авто.

Плюсы и минусы потребительского кредита

На самом деле, однозначно ответить на вопрос, что лучше сложно. Однако, зная все преимущества и недостатки, легче выделить более важные для себя аспекты и сделать выбор.

Можно выделить следующие преимущества потребительского кредита:

• отсутствие необходимости оформлять КАСКО;
• покупая авто за наличные в салоне, можно получить дополнительные бонусы и скидки;
• у клиента есть выбор, где и какой автомобиль приобрести;
• чаще всего отсутствует необходимость оформлять обеспечение, что экономит время и нервные клетки;
• меньший пакет документов для получения средств;
• потребительский кредит можно взять не только в банке;
• выбранный товар будет куплен за ту стоимость, которая установлена на него сейчас.

В то же время, у потребительского кредита есть и недостатки, которые для кого-то могут стать решающими в выборе:

• процентная ставка нецелевого кредита на порядок выше автокредитования;
• необходимость привлекать поручителей – от одного для кредита до 150 000 р., до юридического лица при желании получить больше 300 000 р;
• большое количество документов для получения крупной суммы;
• иногда получить всю сумму полностью за один раз невозможно.

–>

Перечисленные недостатки осложняют получение потребительского кредита, особенно для тех, кто работает неофициально или находится в пенсионном возрасте.

Оформите ОСАГО без визита в офис

Преимущества и недостатки автокредита

Автокредит представляет из себя целевой заем. Он может быть направлен на покупку как нового авто, так и подержанной машины. В зависимости от этого будут отличаться кредитные программы, суммы и процентные ставки по ним. Можно выделить следующие существенные плюсы целевого кредита на покупку машины:

• невысокий процент обязательного первоначального взноса – до 30%, если вы можете внести больше, то будет существенно снижен процент по кредиту;
• отсутствие необходимости привлекать поручителей и собирать излишне большой пакет документ;
• наличие специальных льготных программ и акций (кредиты на авто с господдержкой).

Однако для многих, данные преимущества блекнут перед недостатками, которые включает автокредит:

• необходимость приобретать конкретный автомобиль, на который выдан кредит;
• купить авто можно только в салонах, сотрудничающих с банком (автокредиты на новый автомобиль);
• машина будет находится в залоге у банка, то есть, сделать с ней что-либо – продать, подарить и т.д. невозможно;
• часто банки вынуждают клиентов оформлять КАСКО, которое нужно будет переоформлять ежегодно, поскольку это гарантия банка, что он получит назад свои деньги (автокредиты без КАСКО);
• банк контролирует расходование выданных средств;
• аннуитентные платежи могут увеличить общую стоимость автокредита.

Некоторые клиенты, уже после оформления автомобильного займа находят более привлекательные предложения и задаются вопросом, можно ли автокредит перевести в потребительский. С этим стоит обращаться в банки с понравившимися программами. Часто они предлагают программы рефинансирования.

Таким образом можно сделать вывод, что, хотя потребительский кредит представляется более удачным вариантом, жесткие условия предоставления обеспечения и более высокий процент могут сыграть в пользу автокредита. Однако всегда стоит помнить, что если целевой заем получен на машину, придется купить оговоренную модель, продать или обменять которую до полного погашения кредита будет невозможно.

Что выгоднее: автокредит или потребительский

И какие бывают льготные автокредиты

Есть несколько способов найти деньги для покупки нового автомобиля: например, взять потребительский или автокредит. Разберем, чем они отличаются.

Понятие авто- и потребительского кредита

Если на покупку автомобиля не хватает денег, можно подать заявку на потребительский кредит. Для банка это обычный кредитный продукт по стандартной ставке без конкретной цели.

Автокредит — это целевой потребительский кредит с обеспечением. Целевой — потому что выдается на конкретную цель: покупку автомобиля. Обеспеченный — потому что автомобиль остается в залоге у банка. Если заемщик перестанет платить по кредиту, банк заберет автомобиль в счет погашения долга.

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Проценты по кредиту. Основное отличие автокредита и потребительского — ставка. Если сравнивать автокредит с потребкредитом без страхования, обеспечения и поручителей, ставки по автокредиту ниже на 3—10 процентных пунктов — зависит от банка. Для банка в автокредите меньше рисков.

В 2019 году минимальная ставка по автокредиту на новый автомобиль с каско без страхования жизни — около 9% годовых. Со страхованием жизни некоторые банки предлагают автокредиты на новые авто под 3,5% годовых. Кредитная ставка на подержанные автомобили — от 10% при оформлении каско и первом взносе от 10—20% .

Вероятность одобрения заявок на автокредит выше. Кредит — залоговый, и банк меньше рискует, выдавая его.

Максимальная сумма кредита. По кредитам наличными банк обычно выдает не более 1,5 млн, по автокредитам — до 5 млн рублей.

Максимальный срок автокредита примерно совпадает с условиями потребительского кредита — не более 5—7 лет .

Залог транспортного средства. Автокредит, как и кредит под залог недвижимости, — это обеспеченный кредит. Заемщик оставляет банку обеспечение по кредиту — приобретенный автомобиль. Это еще одна причина для банка снизить ставку.

Возможность распоряжаться автомобилем. При автокредите транспортное средство оформляется в залог. Заемщик вправе управлять автомобилем и доверять управление третьим лицам. Но машину нельзя продать: на нее наложено обременение.

Иногда после постановки на учет банк требует передать на хранение паспорт транспортного средства — ПТС — на срок кредита. Это дополнительная страховка для банка, такое требование прописано в договоре.

При потребительском кредите банк не может как-либо обременить автомобиль.

Страхование по каско. По большинству кредитов с обеспечением банк требует застраховать предмет залога. Для автомобилей — это каско на весь срок кредитования.

У разных банков свои требования к договору каско. Например, могут быть такие:

1. Выгодоприобретателем должен быть банк.
2. Сумма франшизы по страховке — не более 30 тысяч рублей.
3. Страховые выплаты без учета износа — это дополнительное условие в каско, с ним полис дороже.
4. Наличие обязательных страховых рисков — угон, ущерб, уничтожение.

Стоимость каско за первый год банки обычно разрешают включить в сумму кредита. Страхование за второй и последующий годы заемщик оплачивает самостоятельно и предоставляет полис страхования в банк. Обычно это нужно сделать в течение 10 дней после истечения предыдущего договора страхования. Если не оформить полис или вовремя не предоставить его в банк, ставка по кредиту может возрасти, или банк наложит штраф — это указано в кредитном договоре.

Иногда банки разрешают не покупать полис каско, но ставка по кредиту возрастет на 3—5 процентных пунктов.

Первоначальный взнос. Для автокредита иногда требуется первоначальный взнос — минимум 10—20% от стоимости автомобиля. Это наиболее актуально для покупки в кредит автомобиля с пробегом.

Существуют льготные программы автокредитования. Условия по ним отличаются от обычных автокредитов: государство может погасить часть долга или сделать ставку ниже.

Государственное субсидирование автокредитов. Мы уже писали про программу льготных автокредитов. Вот основные условия:

1. Это ваша первая машина.
2. Приобретаемый автомобиль новый.
3. Автомобиль не дороже 1 млн рублей.
4. Машина собрана на территории РФ в текущем году.

Если подпадаете под все условия и оформляете кредит не более чем на 3 года, государство внесет за вас 10% от стоимости автомобиля.

Со льготными кредитами работают не все банки, ставка по таким кредитам выше.

Программы кредитования от производителя. Иногда производитель предлагает свои программы кредитования, например кредит с остаточной стоимостью. Это кредит с минимальным ежемесячным платежом. Часто ставка снижается за счет дополнительных услуг или страховок, при отказе от которых ставка приближается к рыночной.

Такой кредит обычно рассчитан на 3 года. Есть первый взнос, а после последнего платежа остается долг 30—50% от стоимости автомобиля — отсюда и название кредита. Можно внести оставшуюся сумму одним платежом или в счет долга сдать автомобиль по трейд-ину и сразу купить новый — на это и рассчитывают дилеры.

Оформление договора автокредитования отличается от обычного потребкредита: по автокредиту нужно оформить договор залога транспортного средства. А еще различается способ перечисления денег: при автокредите банк перечисляет всю сумму напрямую продавцу.

Если по договору кредитования ПТС остается в залоге, то после оформления автомобиля в ГИБДД нужно отнести ПТС в банк. Обычно это необходимо сделать в течение 10 рабочих дней. Пропуск срока грозит штрафом от банка.

Плюсы и минусы автокредита

Не у каждого человека есть возможность купить автомобиль на собственные отложенные средства, но мечты о приобретении автомобиля не оставляют в покое, и тут на помощь может прийти «автокредит». Но по незнанию, что такое автокредит, люди боятся брать такой вид кредита. Может, стоит разобраться и взвесить все за и против?

Плюсы и минусы автокредита в банке

Помимо потребительских кредитов, кредитов на развитие бизнеса, на приобретение жилья, банки также предлагают оформить автокредит. Автокредит – это такой вид кредита, который выдается с целью покупки автомобиля. По статистике, практически каждый третий автомобиль был приобретен в автокредит. Многие банки предлагают выгодные условия для кредитования, но прежде чем обратиться в банк, необходимо взвесить плюсы и минусы автокредита в банке.

Плюсы

Если вы оформляете кредит в банке, то здесь имеются свои плюсы:

• Один из самых главных плюсов приобретения автомобиля в кредит – это то, что автомобиль в автосалоне будет покупаться за наличные средства, взятые в кредит в банке, и автомобиль становится сразу собственностью.
• При покупке наличными средствами, взятые в банке, автосалон предлагает хорошую скидку на приобретения авто;
• Комиссия за досрочное погашение отсутствует;
• Отсутствуют обязательства по оформлению полиса КАСКО;

Минусы

Не стоит забывать и про минусы оформления кредит на авто:

• Высокий риск отказа в кредите, если запрашивать большую сумму;
• При оформлении необходимо собирать большой пакет документов, а если будет браться большая сумма, то необходимо привлекать третьих лиц;
• Рассмотрение заявки может затянуться на длительное время;
• Банк может одобрить сумму меньше запрашиваемой, тогда придется добавлять собственные денежные средства на автомобиль, либо покупать машину дешевле.

Плюсы и минусы автокредита в салоне

При посещении автосалона, Вам могут предложить оформить автомобиль в кредит на месте, не посещая отделения банка. Это очень удобно, так как сосредоточено все в одном месте. Выбрали автомобиль-оформили кредит-уехали домой на новом авто. Прежде чем оформлять автокредит в автосалоне, также нужно взвесить все за и против.

Плюсы

При оформлении автомобиля в кредит в автосалоне имеется ряд плюсов:

• Невысокий процент на оформление кредита, а также минимальный первоначальный взнос;
• Предоставляется выбор программ автокредитования;
• После оформления кредита, новый владелец авто может сразу же уехать на нем из автосалона;
• Не зависимо от стоимости автомобиля, не требуются поручители;
• В автосалоне находятся сразу несколько банков, которые одновременно вам могут предложить свои условия оформления;
• Получение дополнительной скидки от автосалона.

Минусы

Где есть плюсы, там также имеются свои минусы:

• При оформлении автокредита, автомобиль становится залогом, и переходит в собственность, только после того, как заемщик рассчитался с банком;
• При оформлении автокредита, в дополнение оформляется полис КАСКО, стоимость которого зависит от стоимости автомобиля приобретаемого в кредит. Если покупатель авто отказывается от данной опции, то процент по автокредитованию увеличивается;

Подвохи автокредита

На вопрос «есть ли подвохи при автокредитовании?», то ответ, к сожалению будет положительным.

Реклама новых автомобилей всегда выглядит очень привлекательно. На сайтах автосалонов указываются минимальные цены с учетом всех возможных скидок и предложений. Клиент, ведясь на привлекательную сумму, посещает автосалон, где ему предлагают внести аванс на покупку авто, со всеми скидками. Клиент вносит сумму, и уже впоследствии, узнает о том, что какие-то скидки не будут действовать, и он хочет отказаться, но свой аванс уже забрать не может по условиям договора.

Автосалоны предлагают беспроцентные автокредиты, но здесь своя загвоздка, рассрочка оформляется на короткий срок, с большим первоначальным взносом.

Даже если покупатель оформил автокредит под низкий процент, то возможно в платеже будут включены дополнительные скрытые услуги, которые автосалон считает необходимыми. Например, какие-то дополнения для авто, которые заранее не были обговорены.

Рекомендации

Перед оформлением автокредита очень важно изучить все условия кредитования. Очень важна репутация автосалона, отзывы можно найти на официальном сайте, либо узнать у знакомых, которые возможно обращались в данный автосалон. Во время оформления в спорных ситуациях можно использовать диктофон, либо камеру, чтобы в дальнейшем уличить автосалон в навязывании дополнительных услуг.

Заключение

Покупка автомобиля – это всегда волнительный и ответственный процесс. Перед его оформлением, необходимо пройти путь от сбора документов для его оформления в кредит, до получения документов на автомобиль. Важно, на разных этапах оформления соблюдать бдительность и проверять каждый пункт договора.

Необходимо, даже новую машину в автосалоне, проверять на наличие скрытых повреждений, либо поломок, так как при перевозе авто могут случаться повреждения кузова, которые владельцы салона тщательно скрывают.

Автокредит или потребительский кредит — что выгоднее?

Приобрести новый автомобиль с полной разовой оплатой стоимости может не каждый. В большинстве случаев для такой покупки берется заем в банке. Но встает вопрос о том, что выгоднее — целевой автокредит или кредит наличными? Попробуем разобраться в этой теме и выявить плюсы и минусы каждого варианта.

Содержание статьи:

• 1. В чем суть кредита на автомобиль?
• 2. Плюсы и минусы автокредита
• 3. Автокредит на автомобиль с пробегом
• 4. Отличия автокредита от потребительского кредита
• 5. Особенности потребительского кредита при покупке автомобиля
• 6. Что важно при выборе потребительского кредита для покупки машины?
• 7. Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Разговор о том, чем отличается автокредит от кредита потребительского, следует начинать с классификации этих видов займа. Первый из них относится к целевым. Это означает, что заемщик имеет право взять в банке ссуду исключительно на покупку транспортного средства и ни на что иное. Это может быть новый автомобиль или бывший в эксплуатации, но приобрести его по программе автокредитования возможно только в салонах дилеров, состоящих в партнерских отношениях с банком-кредитором.

Плюсы и минусы автокредита

Среди основных преимуществ целевого автокредита перед кредитом наличными следует выделить несколько аспектов:

• минимальные процентные ставки;
• удобство оформления займа;
• льготные программы автокредитования;
• выгодные предложения от банков-партнеров.

Выдача кредита на машину предполагает залог, в роли которого выступает приобретаемое транспортное средство. Таким образом банки обеспечивают себе гарантию погашения долга и вследствие снижения рисков готовы предоставить более низкие процентные ставки (по сравнению с автокредитом у кредита наличными они выше в среднем на 5-7%).

Оформлять автокредит можно непосредственно в салоне, что гораздо удобнее. Покупатель имеет возможность на месте выбрать наиболее подходящую программу, сделать расчеты платежей и подать заявку.

Относительно ряда транспортных средств российского производства действует льготная госпрограмма субсидирования. Такую привилегию можно получить только в рамках автокредита, на кредит нецелевой она не распространяется.

Результатом партнерства банков с автодилерами также являются многочисленные акционные программы. Например, спецпредложения, распространяющиеся на конкретные марки или модели машин.

К относительным недостаткам автозайма относятся:

• залог в виде покупаемого транспорта;
• необходимость первого взноса;
• обязательное страхование;
• ограничение мест приобретения.

По условиям автокредита машина рассматривается как залоговое имущество. То есть до полного погашения долга ее владелец не является полноправным хозяином.

Оформить целевой заем на всю стоимость ТС невозможно — понадобится первоначальный взнос собственных сбережений в размере не менее 15%. Чем больше этот взнос, тем меньше процентная ставка.

В отличие от обычного кредита автокредит требует обязательного оформления КАСКО. В отдельных случаях могут присутствовать и дополнительные условия по страхованию.

Приобретать машину по программе целевого займа можно только у дилеров-партнеров банка. Чтобы купить ТС с рук на вторичном рынке, нужен не автокредит, а кредит наличными.

Автокредит на автомобиль с пробегом

Сегодня купить машину, бывшую в эксплуатации, можно не только у ее хозяина, но и в официальном автосалоне в рамках программы автокредитования. При этом нужно учесть некоторые нюансы. Во-первых, процентная ставка на машину с пробегом будет несколько выше, чем на новую. Во-вторых, действуют ограничения на возраст транспортного средства. Для авто отечественного производства этот лимит составляет пять лет, для иномарок — десять лет максимум. Относительно пробега требования разных банков могу различаться.

Отличия автокредита от потребительского кредита

Главным образом различия этих видов займов заключаются в назначении предоставляемой банком ссуды. По программе автокредитования можно приобрести исключительно транспортное средство и только у официального дилера. В отличие от автокредита потребительский кредит позволяет покупать что угодно, в том числе и машину. При этом нет условий относительно продавца: приобрести авто можно как с рук, так и в салоне. Что касается процентной ставки, то у потребительского кредита она менее выгодная, чем по программе целевого автозайма.

Особенности потребительского кредита на покупку автомобиля

Привлекательность потребительских займов наличными обусловлена рядом факторов. К ним относятся:

• возможность нецелевого использования денег;
• отсутствие первоначального взноса и залога;
• страхование не является обязательным;
• можно купить любое транспортное средство.

При оформлении потребительского займа клиент не обязан отчитываться перед банком, на что он потратит деньги. Если сумма позволяет, можно купить не только машину.

Первого взноса, как при автокредите, кредит наличными не требует. Здесь можно взять заем сразу на всю сумму стоимости ТС. Оформление машины под залог также не требуется, ее можно продать в любое время.

Отсутствие требований по обязательному оформлению КАСКО может стать аргументом в пользу потребительского кредита перед автокредитом. ОСАГО придется оформлять в любом случае.

Потребительский заем оставляет свободу выбора, где и какую машину покупать. Здесь нет ограничений на возраст автотранспорта, его пробег и так далее. В роли продавца может выступать любое физическое или юридическое лицо, а не только автосалон.

У потребительского кредита в сравнении с автокредитом тоже имеются свои минусы. Прежде всего — это повышенные процентные ставки, обусловленные отсутствием залога. Их можно снизить, но для этого придется в большинстве случаев оформить дополнительные страховки. Также в числе относительных недостатков отмечается отсутствие спецпредложений и госсубсидий.

Важно при выборе потребительского кредита для покупки машины

Основными критериями при определении программы потребительского займа являются:

• сумма кредита;
• процентная ставка;
• наличие скрытой комиссии;
• срок погашения займа.

Размер предоставляемого кредита на общие нужды в основном зависит от состоятельности заемщика. Платежеспособность придется доказать документально, чтобы получить нужную сумму. Потому потребительский кредит сложнее автокредита в плане оформления.

Такой показатель, как процентная ставка, напрямую связан с размерами конечных выплат по займу. Следовательно, предпочтение стоит отдавать тем программам, где ставка меньше. Однако если она подозрительно низкая — это повод поинтересоваться на предмет скрытых комиссий.

На выгодность и автокредита, и кредита на общие нужды влияет срок погашения долга. Чем он короче, тем меньше будет общая переплата в итоге. С другой стороны, небольшие выплаты на протяжении продолжительного срока не так обременительны.

Что лучше выбрать: потребительский кредит или автокредит?

Конечный выбор формы кредитования на покупку транспортного средства помимо прочего зависит от целей. Если планируется приобретение новой машины у официального дилера с оформлением КАСКО, наверняка будет выгоднее автокредит, чем кредит наличными. Если же страховка не планируется или выходит неоправданно дорогой, как бывает с б/у транспортом, стоит рассмотреть потребительский заем.

Некоторые случаи свободы выбора не предоставляют. Так, для покупки авто с пробегом у частника подойдет только заем на общие нужды. А чтобы воспользоваться государственной субсидией или дилерским спецпредложением, понадобится автокредит, так как кредит наличными для этого в принципе не подходит.

В качестве резюме к вышесказанному можно отметить, что и автокредит, и кредит на общие нужды достойны внимания при покупке автомобиля. У каждого из вариантов есть сильные и слабые стороны. Если оба вида займа подходят примерно в равной степени, имеет смысл сделать полный предварительный расчет по каждому из них.

Какие преимущества и недостатки покупки машины в кредит

Каждый третий автомобиль куплен с помощью кредитных средств, и в 2022 году подобная практика сохранится. Чтобы свести переплату за покупку авто к минимальным значениям, рекомендуется подвергнуть тщательному анализу доступные предложения кредиторов, оценивая плюсы и минусы автокредита. От того, насколько грамотно будет подобрана программа оформления будет зависеть итоговая переплата – одни переплачивают банкам и салонам 2-3 цены за полученный транспорт, когда другие получают машину с незначительной процентной переплатой.

1. Виды программ кредитования в РФ
2. Класическое автокредитование
3. Плюсы автокредита
4. Минусы автокредита
5. Потребительский кредит
6. Достоинства
7. Недостатки
8. Оформление кредита на машину в автосалоне
9. Сильные стороны
10. Слабые стороны
11. Спец программы кредитования от автосалонов
12. Trade-in
13. Buy-back
14. Что лучше выбрать на сегодня

Виды программ кредитования в РФ

Некоторое время назад автокредит оставался самым популярным способом получить заветное авто престижной модели, внося предварительно лишь незначительную сумму первого взноса. Сейчас к обычным автокредитам добавлено множество других, не менее интересных программ, учитывающих все возможные ситуации и интересы автомобилистов.

Можно оформить машину прямо в салоне, либо предварительно согласовать покупку с банком в отделении. Если уже имеется личный транспорт, он может быть принят к зачету при покупке нового. Отсутствие денег на первый взнос решается за счет потребзайма, а если владелец к окончанию срока погашения захочет сменить ТС, ему предложат льготный кредит.

Также предлагают кредиты с субсидированием части стоимости покупки из бюджета. Государство выделяет 10% или 25% (зависит от региона оформления), чтобы снизить суммарную переплату.

Класическое автокредитование

Когда будущему покупателю предлагают оформить машину в кредит, предложение чаще всего продиктовано отсутствием достаточной суммы сбережений, не позволяющей купить выбранное транспортное средство. Выделяя кредитный лимит в несколько сотен тысяч рублей, банк потребует гарантий – оформление залога и страховку на транспорт на протяжении всего срока погашения долга. Насколько оправданно обращение за автокредитом в банк, зависит от многих параметров. Ставки в банках начинаются от 2,5% и до 25% годовых. Требования к покупаемому автомобилю достаточно жесткие.

Чтобы оценить правильность выбора автокредита, взвешивают его преимущества и недостатки для заемщика.

Плюсы автокредита

Для оценки выгоды автокредита показатель банковской ставки не совсем подходит, поскольку некоторые программы предполагают исключительно низкий процент (2-3% в год) на отдельные марки и модели авто, когда другие варианты (подержанное авто с минимальным первым взносом и отсутствующим пакетом документации) едва согласуют под 20-25%.

Оценивая характеристики автозаймов, к преимуществам относят:

1. Быстрая покупка авто. На оформление уходит от пары часов до недели.
2. Не нужно откладывать длительный срок с каждой зарплаты, если машина потребовалась срочно. Банк одалживает необходимую сумму и человек становится автовладельцем.
3. Возможность выбора оптимального процента. Кредитных программ для автомобилей множество. В каждом банке есть минимум пара интересных вариантов кредитования для старых, новых машин, с первым взносом от 0 до 50% и выше. Иногда удается найти предложение со ставкой, которая не превышает уровень инфляции, а значит уже накопленные в рублях сбережения не обесценятся.
4. Чтобы стать автовладельцем, достаточно соответствовать критериям банка. Зарплатным клиентам, или постоянным вкладчикам банк предоставляет особые условия кредитования. Наличие справки об официальном стабильном доходе поможет согласовать самый низкий процент.
5. Удобное оформление заключается в возможности выбора места заключения договора с банком. Можно получить предварительное согласие, а затем согласовывать сделку с автосалоном, либо доверить оформление автокредита и самой покупки представителям автодилера.
6. Доступные выплаты. Не нужно откладывать большую часть заработка, чтобы приблизить момент сделки. Заемщик распределяет одолженную суммы на равномерные платежи в течение 3-7 лет, в зависимости от уровня дохода, но не более 40-50% от подтвержденного заработка.
7. Участие в госпрограммах. Если у заемщика есть несовершеннолетние дети, либо планируется покупка первого в жизни автомобиля, государство предоставит субсидию в размере 10% от стоимости. Заемщики с автокредитом заранее уменьшают сумму долга перед банком, а значит итоговая процентная переплата снижается. Нужно учесть, что машина должна быть новой, легковой, определенных марок и моделей.

К плюсам автокредита некоторые еще относят оформление КАСКО. Оно обязательно по многим программам автокредитования, а при отсутствии достаточных накоплений банк кредитует и расходы на КАСКО. Если вероятность попадания в ДТП, нанесения ущерба, угона транспорта достаточно велика, оформление добровольного полиса окажется плюсом, благодаря которому проблемы с невыплаченным долгом или восстановлением машины возьмет на себя страховщик.

Минусы автокредита

О недостатках автозайма вряд ли расскажут в момент согласования сделки, но они обязательно будут выявлены позже, когда клиент банка начнет пользоваться купленным автомобилем.

К минусам автокредитования относят:

1. Необходимость переплачивать банкам. В лучшем случае, стоимость покупки за 5-летний период выплат увеличится в полтора раза (по 10% годовых). Если включить в расходы обязательно-добровольное КАСКО, переплата окажется еще больше.
2. Риск потери автомобиля. При отсутствии средств для погашения у клиента, банк обратится в суд и получит предписание о принудительной продаже авто в счет уплаты долга вместе с процентами и штрафами. Такая ситуация опасна полной потерей имущественных прав, а вырученной от продажи суммы едва хватает, чтобы расплатиться с кредитором.
3. Ограничение права распоряжения. Кредитное авто предполагает оформление его в залог банку на весь период кредитования. Пока за автовладельцем числится хотя бы рубль долга, сделка по отчуждению ТС окажется невозможной.
4. Расходы на КАСКО достигают 8-10% от стоимости машины. Если суммировать стоимость КАСКО за 5-лений период выплат, автомобиль дорожает на 50%, а вероятность наступления страхового случая предусмотреть невозможно. Даже использовав страховку в текущем году, на следующий год стоимость полиса может оказаться выше из-за риска наступления страхового случая. С финансовой точки зрения КАСКО – это расходы, а оправдаются ли они – предсказать невозможно.
5. Жесткие требования к заемщикам. Студенту или пенсионеру с невысоким уровнем дохода автокредит не дадут, поскольку появятся вполне обоснованные сомнения в способности выплачивать по несколько тысяч рублей ежемесячно. При отсутствии справок о зарплате шансы на выгодный автозайм крайне низкие. Банк требует подтверждения платежеспособности, а если заемщик не готов ее подтвердить, ставка будет плохой, либо в выдаче средств откажут.

Некоторые заемщики относят к недостаткам необходимость наличия собственных сбережений для оплаты части сделки. Если нет 15-20% от цены автомобиля, подобрать выгодную кредитную программу очень сложно.

Потребительский кредит

Упростить до минимума процесс покупки кредитного авто поможет оформление обычного потребзайма. Это нецелевой заем, предполагающий право клиента потратить выделенные средства в любом направлении. Если бы такой кредит полностью отвечал потребностям автовладельцев, в появлении автокредита необходимости не было бы. Однако широкое развитие автокредитования свидетельствует, что нецелевые займы не в полной мере отвечают запросам клиентов.

Достоинства

Если нет времени заниматься согласованием автокредита, будущий покупатель машины вправе воспользоваться потребительским кредитом. Если планируется оформление нецелевого займа, преимуществом сделки станет:

• свобода выбора параметров авто в кредит – с пробегом или без, любой модели, марки, комплектации;
• выбор места оформления – автодилер или у частного лица;
• отсутствие требования покупать ежегодное КАСКО;
• возможность покупки ТС даже при отсутствии сбережений;
• свободное распоряжение транспортом, чтобы при потребности в продаже не согласовывать сделку с банком.

Если появился в продаже автомобиль с крайне выгодной ценой, заемщик в течение пары дней (или часов) оформляет нецелевой займ и заключает сделку с продавцом. Например, в рамках акции в Сбербанке предлагают взять ссуду под 11,7% годовых.

Недостатки

При столь весомых «плюсах», такой вариант оформления машины может оказаться нерабочим, поскольку у потребзайма есть ряд ограничений:

• небольшие суммы кредитного лимита ограничивают выбор преимущественно подержанным транспортом в пределах низкой ценовой категории (до 300-500 тысяч рублей);
• для согласования максимальной заявки понадобятся справки от работодателя;
• процентная переплата по нецелевым займам выше, чем по автокредитам (что не исключает появления акционного или индивидуального предложения с назначением ставки, сопоставимой с автокредитом);
• настаивание кредитора на оформлении личной страховки влечет удорожание стоимости кредита.

Оценивать, насколько плох или хорош потребзайм, необходимо с учетом индивидуальной ситуации – какой автомобиль, когда и как планирует оформлять клиент.

Оформление кредита на машину в автосалоне

Покупка машины в салоне – отличный вариант для тех, кто спешит получить личный транспорт и готов нести сопутствующие расходы за комфорт при оформлении сделки. И все же многие автомобилисты предпочитают идти в банк и получать предодобренное предложение, чтобы затем искать выгодный вариант покупки.

Сильные стороны

Принимая решение купить машину в салоне, покупатель называет следующие достоинства:

• скорость заключения сделки;
• удобство оформления;
• возможность получения доступного автокредита с остаточным платежом или зачетом старого авто.

Выступая посредником, автосалон требует вознаграждения, что влечет к появлению некоторых минусов.

Слабые стороны

Самый главный недостаток – итоговая цена сделки. Процентная ставка, стоимость машины, включение сопутствующих расходов влечет удорожание кредитного авто. За удобство и комфорт при покупке придется платить. К тому же, выбор в конкретном салоне всегда ограничен и выбирать придется из представленного ассортимента.

Спец программы кредитования от автосалонов

Есть иные варианты оформления сделки, если личных средств оказывается недостаточно для приобретения нового автомобиля. Эти сервисы организованы с непосредственным участием автосалонов.

Trade-in

Если у покупателя уже есть транспорт, который планируется сменить на новое авто, салон предложит программу Trade-in. Старый автомобиль оценивают и принимают по учетной стоимости в качестве первого взноса за новый транспорт. Если накоплена половина от стоимости нового авто, а времени на продажу старого ТС нет, вариант оказывается удобным. Минус такой сделки – заниженная оценочная стоимость.

Buy-back

Можно пользоваться автомобилем в кредит, выплачивая до 50-60% от стоимости, а затем сдать авто в салон, чтобы приобрести новое ТС. По отзывам клиентов, «Buy Back» позволяет постоянно менять автопарк, пользуясь престижными моделями дорогих марок и не имея достаточных средств на полный выкуп.

Buy-back – программа для тех, кто хочет всегда передвигаться в комфортном новом авто, предоставляя автосалону решать проблемы с продажей старого авто. По окончании 3-летней эксплуатации машину возвращают в салон и (или) переоформляют кредит на новое ТС.

Что лучше выбрать на сегодня

Оценивать преимущества автокредита и альтернативных путей покупки стоит с учетом конкретных обстоятельств. На сегодня кредитные ставки по банковским кредитам понижены, а стоимость машин не снижается. В таких обстоятельствах откладывать сделку оснований мало. Какой вариант окажется лучшим, а от какого способа покупки стоит отказаться, каждый решает самостоятельно, взвесив все возможные подвохи и перспективы.

Врожденная экстравертка. Закончила Национальный исследовательский университет “Высшая школа экономики”, г. Москва факультет экономики, банки и банковское дело. Даю бесплатные финансовые консультации.

Автокредит, потребительский или вообще лизинг? Самый подробный анализ

1. Накопить и купить

Способ кажется нехитрым и подходит в большей степени для приобретения недорогих автомобилей, либо тех, которые немного дороже старого проданного. Но здесь есть подводный камень — инфляция, которая постоянно подъедает накопления. Например, в первом квартале 2022 года новые автомобили подорожали в среднем на 8%, что стало рекордным ростом цен за квартал, а средняя стоимость машин с пробегом увеличилась на 5,2% у частных продавцов и на 10% у дилеров. В результате каждая отложенная на покупку автомобиля тысяча за 3 месяца превратилась в 900–950 рублей. Во втором квартале 2022 года рост цен может составить до 7%, и наша тысяча, отложенная в 2022 году, превратится к лету в 840–880 рублей. Это соразмерно очень приличной процентной ставке по кредиту — около 15% по итогам полугодия, а год в целом может выйти и того накладнее. Хоть и очень хочется надеяться, что на 15% рост в этом году остановится (но нет!).

2. Потребительский кредит

Среднемесячная зарплата в России в 2022 году, согласно подсчетам Росстата, составила 51 083 рубля. На какой заем можно рассчитывать при таком доходе? Банки не любят, когда ежемесячный платеж превышает 50% доходов заемщика, и оптимальным считают платежи в 30% дохода — это 15 325 рублей.

Теперь важно понять, на какой процент по кредиту можно рассчитывать. Не думайте, что получите деньги под «от 5% годовых», как обещает реклама: для этого нужно соответствовать множеству условий банка (зарплатная карта, кредитная история, иждивенцы, профессия и т.д.). Согласно отчету Банка России от 17 марта, в 2022 году реальные ставки по потребкредитам составляли от 9,68% до 14,59%.

Есть еще один нюанс: любимый срок кредитования у банков — 36 месяцев, что считается оптимальным с точки зрения рисков и доходности.

Теперь высчитаем, какую сумму можно взять на 36 месяцев под, скажем, 12% годовых (средний показатель между данными отчета Банка России). Онлайн-калькулятор дает ответ — 460 тысяч рублей. При этом ежемесячный платеж составляет 15 279 рублей, а переплата — 90 131 рубль (19,6% от суммы займа). В итоге выплатить придется 550 131 рубль. За три года. Признаться, это обременительнее, чем копить, так как общая переплата, с учетом оформления финансовой защиты к кредиту — страхования жизни (2–3% от остатка задолженности в год), получится в районе 23,6–25,6%.

3. Автокредит

Заем денег именно под автомобиль выглядит заманчиво, так как некоторые автопроизводители, имея партнерство с банками. обещают мизерные проценты. Например, Haval — под «от 3,25%», Geely — «от 4%», Suzuki — «от 4,9», Toyota — «от 4%». Но чтобы вписаться в такие условия, нужно тоже соответствовать нескольким параметрам и оплатить 50-процентный первый взнос, погасив долг за год (при условии, что банк одобрит такой договор, а мы помним про выплаты в 30% от доходов заемщика).

Возьмем в качестве примера нашу Ладу. Например, Lada Vesta SW Cross за 925 900 рублей. Первый взнос в размере 50% составит 462 950 рублей, а остаток, распределенный на три года, плюс проценты, будет стоить 14 936 рублей в месяц. Таким образом, переплата составит 74 746 рублей, а выплатить в итоге придется 537 696 рублей. Это кредит под 9,4% годовых по программе Lada Finance, поэтому переплата меньше, чем в рассмотренном случае с потребкредитом, — 16,15%. Страхование жизни составит те же 2–3% в год от остатка долга. Но к расходам можно отнести и каско, которое для Лады Весты составляет 6–7% от ее стоимости: от 55 554 до 64 813 рублей в первый год владения. Это плюс 12–14% переплаты к взятым в долг 462 950 рублям в год. Во второй и третий годы каско будет дешевле примерно на треть, но все равно переплатим 8–9,3%. А общая переплата составит 48,15–54,75% — это проценты по кредиту, страхование жизни и каско за три года.

Помощь государства

Но можно принять участие в госпропрограммах «Первый автомобиль» и «Семейный автомобиль», если вы в них вписываетесь. Это сделает стоимость автомобиля на 10% или 92 590 рублей дешевле, снизив ежемесячные выплаты по кредиту, но не другие переплаты. Но в общей сумме переплат, которая составляет 223–253,5 тысяч рублей, это ощутимо: она снизятся до 130,4–161 тысячи рублей (на 28,1–34,8%).

Остаточный платеж

Но есть возможность платить в месяц за автомобиль совсем небольшие суммы. Цена машины бьется на три части: первый взнос, автокредит и остаточный платеж. Например, АВТОВАЗ предлагает по этой программе Гранту и XRAY . Возьмем более близкую по цене к «нашей» Весте вторую модель, но в более богатой комплектации, за 917 900 рублей.

Если заплатить те же 50% первоначального взноса (468 950 рублей), а на остаточный платеж заложить 275 370 рублей или 30% цены машины, то кредитная часть составит 20% стоимости автомобиля или 173 580 рублей. Ежемесячные выплаты по такому кредиту на протяжении трех лет составят 10 411 рублей. То есть в итоге выплатить придется 374 796 рублей… Переплата составит 201 216 рублей! Плюс — небольшие платежи, а минус… вы сами видите — 116-процентная переплата только по процентам, без учета страхования каско и жизни. Добавляем их и получаем 148% переплаты. А впереди еще разовая выплата 275 370 рублей.

Но программа имеет два пути развития событий.

• Первый — вы в том же банке заключаете кредитный договор на новых условиях, близких к потребкредиту, где переплата составляет 23,6–25,6% или, в данном случае, около 69 тысяч рублей. Итого переплата с двух кредитов составит 270 тысяч рублей или 60% от взятых в долг 448 950 рублей.
• Второй — более интересный. Вы сдаете свою трехлетнюю машину в трейд-ин, а полученные деньги идут на погашение 275 370 рублей и на первый взнос на новый автомобиль. Теоретически, трейд-ин в случае с 3-летним XRAY принесет тысяч 600, и на первый взнос у вас останется тысяч 325. В результате вы остаетесь с новым автомобилем, платя по 10 тысяч рублей в месяц, страхуя жизнь и машину по каско — первоначальный взнос может быть и 10%, а остаточный платеж достигать 60% стоимости автомобиля. Но переплата невероятна — такова цена низких и посильных ежемесячных платежей.

4. Лизинг

Плюс лизинга: покупателю автомобиля государство возвращает НДС — 20% от стоимости автомобиля. Особенность: максимальный первоначальный взнос — 49%, но чаще речь идет о 0%. Такие условия могут быть интересны 4,014 млн индивидуальных предпринимателей и 3,98 млн юрлиц, согласно статистике Росстата.

Чтобы иметь возможность сравнивать, представим, что мы покупаем внедорожную версию универсала Лада Веста, платя не 50%, а 49% ее стоимости сразу. Надо отметить, что лизинг не любит «светить» проценты по кредиту, потому что они выше… выше, чем мы рассматривали до сих пор.

Покупая машину за 926 тысяч рублей и заплатив за нее 453 740 рублей сразу, ИП или физлицо будет выплачивать ежемесячно на протяжении трех лет 18 213 рублей. И это не 14 936 тысяч автокредита. Разница — 3277 рублей в месяц. В итоге предприниматель за три года отдаст 655 668 рублей, переплатив 183 408 рублей или 28%. Прибавив к этому каско, мы получим 58% переплаты.

Но и первый платеж, и ежемесячные взносы будут ниже на 20% за счет возвращенного государством НДС. Он считается от 453 740 рублей первого взноса и 655 668 рублей выплат. Итого 1 109 408 рублей, от которых, отняв 20%, ИП или юрлицо должны заплатить только 887 562 рубля. Напомним, цена самого автомобиля составляет больше — 926 000 рублей. Страховка по каско за 3 года обойдется примерно в 150 тысяч рублей, а значит машина в итоге будет стоить для бизнеса 1 037 562 рубля, а переплата составит 111 562 рубля или 12%.

Лизинг для «физиков»?

Это маркетинговая уловка. Такого лизинга не существует, и объяснить это помог директор по развитию «Альфа-Лизинга» Иларион Демчиков:

За последний год на рынок подписки на автомобиль вышло много новых игроков — это и автопроизводители, и дилеры, и лизинговые компании, и новые независимые игроки. Подписка — по сути тот же операционный лизинг для физических лиц. Но в новой упаковке продукт выглядит гораздо более простым и понятным для потребителя. Потребитель также изменился, новое поколение уже сейчас называют «generation rent». Подписка становится одним из альтернативных вариантов приобретения автомобилей. Рынок выглядит очень перспективным, особенно в премиальном сегменте. Мы внимательно наблюдаем за развитием этого сегмента и рассматриваем возможности для пилота в этом направлении.

«Альфа-Лизинг» попробовал продвигать этот продукт в старой обертке лизинга для физлиц, но отказался, так как он оказался непонятен клиенту: по сути, это подписка на автомобиль — аренда или прокат, по окончании которого автомобиль клиенту не остается.

5. Подписка на автомобиль

Подписка не подразумевает владение автомобилем. Человек платит ежемесячные взносы и пользуется машиной, не заботясь о транспортном налоге, техобслуживании и страховке — то есть учитываются несколько иные статьи расходов.

Например, сервис «Сбер Автоподписка», который пока проходит тестирование и доступен только для сотрудников компании, предлагает подписку на седан Лада Веста на три года с ежемесячным платежом от 14 950 тысяч рублей. Это 538 200 рублей за все время подписки.

При этом транспортный налог за три года составит 7950 рублей, и за это время автомобиль успеет 3–4 раза заехать с сервис на техобслуживание (средний годовой пробег в РФ составляет около 18 000 км, а межсервисный интервал Лады Весты — 15 000 км). Возьмем побольше — 4 раза. Сумма четырех ТО составит около 31 200 рублей. ОСАГО за три года обойдется примерно в 24 тысячи рублей, а каско — тысяч 150. Итого учтенные подпиской расходы, без учета амортизации автомобиля, за три года составят 213 150 рублей. Следовательно, на амортизацию и потерю стоимости закладывается 325 200 рублей. Трехлетняя Веста стоит на рынке от 500 тысяч до 750 тысяч рублей, тогда как новый седан — примерно от 700 тысяч рублей, и размер амортизации кажется завышенным.

Подписываясь на машину, мы не делали первый взнос, и автомобиль не остается в собственности арендатора, поэтому сравнивать кредиты и подписку сложно, но условно можно. Предлагаем принять за норму расходы на содержание и оплату налогов с ОСАГО, а каско и разницу в значениях амортизации отнести к переплате. Условно, это потери, которые компенсирует клиент. Часть их все равно бы легла на его плечи, но в размере тысяч 200, а не 325 200 рублей плюс оплата дорогого каско. Следовательно, переплата — это 125 200 рублей «лишней» амортизации и 150 тысяч рублей за каско. Итого 275 200 рублей. От выплаченных за три года 538 200 рублей эта сумма составляет 51,1%, что условно и можно считать переплатой.

Оптимальное решение

Универсального решения, конечно же, не существует. Выбор того или иного пути определяют обстоятельства, возможности и планы покупателя. И вы уже наверняка его сделали. Даже кредит с остаточным платежом может оказаться предпочтительнее благодаря посильным суммам выплат, равно как и подписка, которая по факту менее обременительна, чем покупка и владение кредитным автомобилем, но не ведет к собственности.

Рейтинг способов стать автовладельцем по размеру переплаты