В какой компании страхование автомобиля по КАСКО обойдется дешевле? Несколько способов снижения стоимости полиса

12 способов сэкономить на каско

Стоимость страхования автомобиля от угона и ущерба может вдвое вырасти или на столько же понизиться в зависимости от условий договора. Мы разобрали 12 основных способов оформить каско дешевле и не прогадать.

Оформить полис с франшизой

Это самая распространенная возможность застраховаться дешевле: заранее оговаривается сумма (франшиза), которая не будет выплачиваться при возникновении страхового случая. При небольшом ущербе (меньше размера франшизы) автовладелец устраняет повреждения полностью за свой счет. В прочих случаях страховка покрывает ущерб за вычетом франшизы, которую выплачивает автомобилист.

Например, франшиза составляет 30 000 рублей. Устранение последствий от незначительной аварии (помятое крыло) обойдется в 23 000 рублей, и эти расходы несет клиент. Если нанесен больший ущерб — на 50 000 рублей, то выплаты страховой составят только 20 000 рублей. Если автомобиль оценен в 500 000 руб. и его «затоталят», то страховщик выплатит 470 000 рублей.

Мы сравнили стоимость страховки с франшизой в пяти популярных страховых компаниях. Для примера взяли четыре автомобиля разных ценовых категорий, в разной степени интересующих угонщиков.

В таблицах приведены примерные расчеты стоимости страховки в городах-миллионниках (кроме Москвы и Санкт-Петербурга) для автомобилей 2017 года выпуска, водитель — один (мужчина, 35 лет, стаж вождения — 7 лет).

* Расчет для франшизы в 7500 руб.
** С учетом акции для владельцев, ранее страховавшихся в другой компании.
*** Без франшизы и с франшизой менее 15 000 руб. услуга не предоставляется.

Как видно из таблицы, в среднем стоимость страховки уменьшается на ту же сумму, которую составляет франшиза, а в некоторых случаях и больше. Кроме того что полис обходится дешевле, нередко страховка с франшизой обеспечивает водителю накопление «безаварийного стажа». Ведь автовладелец реже обращается в страховую компанию за компенсацией, он становится привлекательней как клиент и может рассчитывать на будущие скидки.

Какие бывают франшизы?

Вместо фиксированной франшизы вам могут предложить динамическую, которая увеличивается с каждым новым страховым случаем. Например, при первом возмещении франшизы нет вообще, при втором она составляет 10 000 руб. или 10%, при третьем 30 000 руб. или 30% и т. д. Бывает и наоборот: агрегатная франшиза удерживается только при первом страховом случае, а при втором и последующих обращениях отсутствует либо становится меньше за счет удержанной суммы.

Есть более гибкий инструмент — условная франшиза. Если ущерб меньше фиксированной франшизы, возмещение не производится. Если ущерб больше франшизы, страховая производит выплату в полном объеме без ее вычета. К этому виду можно отнести избирательную франшизу, которая удерживается, если автовладелец стал виновником аварии. Событийная франшиза может применяться только при определенных страховых случаях (ДТП) и не применяться при других (угон или «тотал»). Франшиза может применяться к определенному водителю, включенному в страховку, может действовать в определенный период времени или удерживаться при повреждении определенных деталей автомобиля.

Нестандартные варианты франшизы могут быть предметом торга между клиентом и страховой и обычно входят в «персональное» предложение. В любом случае франшиза и условия ее применения должны быть прописаны в договоре страхования, не вызывать разногласий у сторон и быть полностью понятны для страхователя.

Отказаться от ремонта на официальных станциях

Если на стадии заключения договора согласиться восстанавливать свой автомобиль не у официального дилера, а в прочих сервисах, аккредитованных страховщиком, то страховка может стоить дешевле на 5–10%. Также полис будет доступнее, если выбрать выплату не в виде ремонта, а деньгами «по калькуляции страховщика». Но нужно быть готовым к тому, что эта сумма будет заметно меньше, чем потребует восстановление автомобиля. А еще можно вовсе отказаться от оплаты работ по ремонту: страховка будет покрывать только стоимость запчастей, и это может снизить цену каско в два раза.

Страховаться только от угона и полной утраты автомобиля

Классическое страхование каско предполагает возмещение убытков как в случае угона, так и при любых повреждениях машины: от скола на стекле до тотального уничтожения. Одна из популярных альтернатив — страхование только от угона и полной гибели автомобиля. Таким вариантом часто пользуются те, чья модель принадлежит к числу часто угоняемых, а парковать ее ночью исключительно на охраняемых стоянках невозможно или слишком накладно.

К страховке «угон+полная гибель» может добавляться дополнительная услуга вроде «франшизы наоборот». Страховщик готов покрывать ущерб от ДТП, но только если сумма укладывается в определенные пределы (допустим, в 50 000 руб.). Но это уже не способ сэкономить, напротив, придется доплатить за полис.

Согласиться на ограничения по использованию автомобиля

Риск угона заметно снижается, если оставлять автомобиль только на охраняемых стоянках или в собственном гараже. Чем меньше машина ездит, тем меньше шансов попасть в ДТП. Также снижается вероятность аварии, если использовать автомобиль только на определенных маршрутах или в определенные дни. Эти и другие условия могут быть прописаны в договоре страхования, и они снижают цену каско. Но их нарушение (парковка на улице, превышение ограниченного пробега, выезд в другой район или движение в будни при «страховке выходного дня») приведет к отказу в выплате. Подобные ограничения могут подойти домохозяйкам, дачникам и другим водителям, которым машина нужна для узких задач.

Установить системы, следящие за местонахождением автомобиля и стилем вождения

Специалист страховой компании устанавливает в автомобиль устройство, отслеживающее местонахождение машины, скорость движения и стиль вождения. Обычно это происходит за счет компании. Ваше согласие на подобную слежку само по себе позволяет снизить стоимость полиса на несколько тысяч рублей, а дальше можно рассчитывать на дополнительные бонусы. Скажем, в течение трех месяцев система определила, что вы в самом деле очень аккуратный водитель (датчики зафиксировали в основном плавные ускорения и замедления). Это может стать поводом для отмены франшизы по действующему полису или для предоставления скидки или других поощрений в будущем. Кстати, за стиль вождения клиенту начисляются баллы, которые он может отслеживать через приложение в смартфоне и в зависимости от своих результатов корректировать собственную манеру езды.

Помимо прочего такие системы позволяют страховщику убедиться, что клиент соблюдает ограничения на эксплуатацию машины (если они есть). Также электроника сокращает расходы страховой на проверку данных о ДТП, поскольку информация об аварии фиксируется автоматически, что выражается в скидке на полис. Отсюда и скидка на каско.

Занизить стоимость автомобиля

Клиент порой может повлиять на оценочную стоимость автомобиля. В зависимости от возраста машины и ее оснащения одни владельцы стремятся вписать в страховку более крупную сумму, другие — менее. Во втором случае удается сэкономить на цене полиса каско, но в случае полной утраты страховое возмещение не обрадует. Кстати, этот вариант не подойдет для автомобилей, купленных в кредит. При оформлении полиса вы обязаны сообщить страховой, что машина куплена на заемные деньги, и страховая не разрешит оценивать модель ниже рынка. Банку нужно быть уверенным, что к нему вернутся все его деньги.

Установить хорошую противоугонную систему

Наличие даже самой простой сигнализации уменьшает стоимость каско на несколько процентов. Серьезный спутниковый противоугонный комплекс даст экономию в 10–30%. Порой у страховщика есть специальная партнерская программа с той или иной маркой противоугонных систем: поставил оборудование этого бренда — получил скидку на каско. Правда, стоимость самой «противоугонки» в таком случае может быть сопоставима со стоимостью полиса. Но для часто угоняемых автомобилей такие траты могут быть оправданны.

Ограничить круг водителей

Самые дорогие полисы — это те, что выданы «на предъявителя», то есть за рулем может быть любой водитель. Чем меньше людей допущено к управлению, тем каско дешевле. Самая низкая цена с точки зрения «человеческого фактора» будет у семейного водителя средних лет с детьми, большим стажем и отсутствием аварий за последние несколько лет.

Отказаться от лишних услуг «по умолчанию»

Возможность отремонтировать один кузовной элемент в год без справок и оформления ДТП, вызов «бесплатного» комиссара и эвакуатора — это на самом деле не бесплатные услуги, они делают каско дороже. Бывает, что вам предлагают большую скидку на каско, если дополнительно вы готовы оформить расширенное осаго, страхование жизни и пр. Тут уже надо смотреть на размер скидки, а также трезво оценить, нужны ли вам вообще эти дополнительные виды страхования.

Купить полис онлайн

Приобретение стандартного полиса на сайте страхователя может быть дешевле: иногда для тех, кто оформляет страховку онлайн, предлагают специальные условия. Еще вариант: покупка каско на сервисах-агрегаторах, позволяющих сопоставить условия сразу многих страховых компаний. В числе подобных популярных сайтов Сравни.ру, moneymatika.ru, Банки.ру.

Оплатить полис 50/50

У некоторых страховщиков есть такое спецпредложение: при оформлении полиса оплачиваешь только 50% его стоимости. Если год пройдет без страховых случаев — то вторую половину можно не платить. А вот если хочешь получить страховую выплату, то сначала придется отдать недоплаченные 50%. Понятно, что мелкие повреждения дешевле будет устранять самому, а уже за серьезный ремонт заплатит страховая.

Сменить страховщика

Некоторые страховые компании активно переманивают клиентов у конкурентов, предоставляя более выгодные условия. К примеру, «своя» страховая компания редко готова предложить скидку более 10% за безаварийное вождение. А «чужие» страховщики могут уступить и 40%, чтобы заполучить клиента с хорошей историей.

В какой компании страхование автомобиля по КАСКО обойдется дешевле? Несколько способов снижения стоимости полиса

Добровольное страхование автотранспорта заметно сказывается на кошельках страхователей.

Обязательное государственное страхование, безусловно, дешевле, но предлагает лишь необходимый минимум покрытия рисков. Как гласит народная мудрость — скупой платит дважды. Поэтому многие автовладельцы выбирают КАСКО. Хоть и дорого, но надежно.

В этой статье мы расскажем, как минимизировать расходы при покупке полиса добровольного страхования.

1. Факторы, влияющие на стоимость
2. Возраст и водительский стаж
3. Безаварийная эксплуатация
4. Как сделать страхование дешевле?
5. Использование франшизы
6. Отсутствие дополнительных опций
7. Регистрация авто в регионе
8. Скидки и акции
9. Сужение круга лиц, имеющих право на управление авто
10. Ремонт на станции технического обслуживания страховщика
11. Покупка через интернет
12. Выбор компании
13. Список оптимальных тарифов
14. Видео
15. Заключение

Факторы, влияющие на стоимость

Возраст и водительский стаж

На стоимость КАСКО влияют многие факторы. На невысокую стоимость, прежде всего, могут рассчитывать водители старше 22 лет и моложе 60 лет.

Большое значение имеет водительский стаж. Если опыт управления транспортным средством у водителя меньше 1 года, то нужно приготовиться к тому, что добровольное страхование КАСКО будет стоить существенно дороже. А вот водителям в возрасте от 23 до 55 лет которые имеют водительский стаж от 3 и более лет, застраховаться по КАСКО будет не так дорого.

Безаварийная эксплуатация

Принцип работы большинства страховых компаний здесь достаточно прост — чем в большее количество ДТП попадал водитель, тем больше ему придется выложить денег на страховку КАСКО. А вот водители, которые попадали в минимальное количество ДТП или не попадали в них вообще, могут рассчитывать на вполне демократичные финансовые условия оформления добровольного страхования автомобиля.

Самые выгодные финансовые условия оформления страхового договора КАСКО предлагаются водителям, которые имеют большой стаж вождения при малом количестве ДТП.

Как сделать страхование дешевле?

Использование франшизы

Для того чтобы сэкономить на КАСКО можно использовать франшизу — это сумма денег, в пределах которой страховщик не несет ответственности, если наступит страховой случай. Если оформлена франшиза, то страхователю нет необходимости обращаться в страховую компанию в случае мелких повреждений. Также нет необходимости вызывать сотрудника ГИБДД для фиксирования этого события.

Что касается размера франшизы, то здесь есть варианты — она может быть установлена в процентном соотношении или выражаться фиксированной суммой денег. Каждый страхователь всегда может выбрать самый удобный для себя вариант страхования.

Отсутствие дополнительных опций

Нередко страховые компании предлагают целый набор самых разных опций, которые в реальности могут пригодиться достаточно редко. Так есть ли смысл платить за то, что в большей вероятности не будет использоваться?

Поэтому, перед тем как заключить страховой договор КАСКО надо внимательно прочитать, какие страховой компанией предлагаются опции. И выбрать только те, которые могут пригодиться в реальности.

Что касается конкретного выбора опций, то здесь каждый водитель исходит из своей ситуации. Многое зависит от автомобиля, региона, в котором проживает страхователь и ряда других факторов.

Регистрация авто в регионе

Опытные автомобилисты знают, что стоимость КАСКО во многом зависит от региона, в котором оформляется страховой договор. Поэтому есть смысл при ознакомлении с условиями страховой компании найти регион, в котором стоимость оформления КАСКО будет дешевле. Некоторые водители пренебрегают этим фактором, а зря — сэкономить можно весьма существенную сумму.

Скидки и акции

Страховой полис возможно получить значительно дешевле, если использовать схемы всевозможных скидок. Но о таких скидках агенты страховых компаний часто не сообщают водителем по вполне понятным причинам — тогда они потеряют проценты. Но скидки имеются почти во всех страховых компаниях и об этом нужно знать.

1. Например, если водитель не имеет привычки оставлять машину ночью под окном, то можно смело просить скидку на КАСКО. Многие страховые компании предлагают скидку до 20%, если транспортное средство стоит в гараже, на стоянке или на территории компании.
2. СК одобряют «перебежчиков». То есть страхователи, пришедшие из другой страховой организации, вполне могут рассчитывать на скидку 5-10%.
3. На заднем стекле страхуемого автомобиля можно наклеить рекламную наклейку страховой компании и получить скидку 5%.

Сужение круга лиц, имеющих право на управление авто

Некоторые водители оформляют неограниченную страховку, как им кажется, это очень удобно. Удобство несомненно здесь есть, а вот стоимость оформления КАСКО будет существенно дороже. Для того чтобы сэкономить в страховой полис КАСКО лучше прописывать только тех водителей, которые реально будут допущены к управлению транспортным средством.

Чтобы сэкономить ещё больше денег в страховой полис рекомендуется вписывать только тех водителей, которые имеют значительный стаж управления автомобилем, так как маленький стаж ведёт к удорожанию страхового полиса КАСКО. А если к управлению транспортным средством допустить только одного водителя, то можно смело рассчитывать на скидку 5%.

Ремонт на станции технического обслуживания страховщика

Существенную скидку можно получить, если починка страхуемого транспортного средства будет осуществляться на станции технического обслуживания, которая сотрудничает со страховой компанией. Например, на скидку в 10%.

Покупка через интернет

Если купить страховой полис КАСКО через интернет, то можно сэкономить не только время, но и деньги.

Выбор компании

В сфере автострахования в России работает много организаций. Учитывая высокий уровень конкуренции, многие из них предлагают весьма привлекательные страховые продукты, серьезные скидки. Страховой договор можно удобно оформить в режиме онлайн, сделать страховку в рассрочку.

Однако ценовая политика у поставщиков страховых услуг существенно различается, именно поэтому следует использовать калькулятор КАСКО (о том, как можно бесплатно рассчитать стоимость КАСКО он-лайн, мы рассказывали в этом материале). Надо понимать, что выгодная покупка КАСКО — это покупка не только у того страховщика, который предлагает самые низкие тарифы, а у которого низкая цена сочетается с высокой степенью надежности.

Ведущие рейтинговые агентства каждый год составляют списки самых эффективных и надежных страховых компаний. Таким образом владельцы транспортных средств могут сравнивать показатели их работы, узнать насколько лояльно страховщики относится к своим клиентам.

Среди большого количества страховых компаний, которые предлагают максимально выгодно оформить договор КАСКО есть 5 страховщиков, которые совмещают в себе и доступные цены и высокую степень надежности. Рассмотрим предложения этих СК подробнее.

Список оптимальных тарифов

«Тинькофф страхование» — в этой компании освоена дистанционная продажа страховых полисов, таким образом, тарифы страховщика достаточно демократичные. Если в этой СК одновременно оформить страховку КАСКО и ОСАГО, то в компании предлагается скидка 5%. Очень выгодно и удобно то, что необязательно оплачивать приобретенные страховые полисы сразу, вполне можно сделать это частями, каждый месяц внося определенную сумму платежей.

Если наступает страховой случай, то в «Тинькофф страхование» ущерб возмещается в течение 3 рабочих дней! Опытные автомобилисты знают, что это достаточно короткий срок, за который можно получить страховое возмещение убытков. Поэтому понятно, что для тех водителей которые очень хотят сэкономить на покупке страховки КАСКО, страховая компания «Тинькофф страхование» является практически идеальным вариантом. Об этом говорят многочисленные отзывы.

«Реннесанс страхование». Эта компания является высокотехнологичной, она предлагает своим клиентам программу с телематикой. На застрахованные транспортные средства устанавливается специальное устройство, которое связано со смартфоном, для этого используется приложение.

Таким образом дается возможность корректировать и стиль вождения, водить более аккуратно, чтобы снизить франшизу. Это особенно выгодно для молодых и не очень опытных водителей. При хорошем раскладе они могут купить КАСКО почти вдвое дешевле. А еще в этой крупной страховой компании используются низкие тарифы для автомобилей с пробегом и внедорожников.

«Альфа-страхование». В этой компании разработана специальная программа «Умное КАСКО», которая создана специально для аккуратных водителей.

При использовании этой уникальной программы можно сэкономить больше половины стоимости страхового полиса. В ней может принять участие и приобрести страховой полис КАСКО по демократичной цене владелец любой машины иностранного производства, которая не старше 7 лет.

«Ингосстрах». Самые выгодные условия предлагает водителям, возраст которых старше 30 лет. А также тем, у кого большой стаж вождения и семейным людям с детьми. Именно эти категории граждан могут застраховаться по КАСКО по наиболее низким ценам. А еще в этой компании функционирует разветвлённая скидочная система.

Многие владельцы транспортных средств, которые ищут где приобрести дешевое КАСКО, могут найти наиболее подходящий вариант именно здесь. На наибольшую скидку могут рассчитывать те водители, у которых транспортные средства оборудована надежной противоугонной системой.

«Росгосстрах». Самые большие скидки здесь предоставляются тем водителям, которые не попадали в ДТП в предыдущий период страховки.

Очень удобно то, что на сайте страховой компании есть полезные советы о том, как лучше выбрать страховую программу в зависимости от того какие потребности у конкретного владельца автомобиля и как максимально дешево застраховаться по КАСКО.

Видео

Смотрим видео, как сэкономить на КАСКО:

Заключение

Понятно, что многие водители хотят выбрать максимально дешевое КАСКО.

Но не стоит забывать и о качестве страховых услуг, надежности и постоянных клиентах страховой компании. Если эти факторы игнорировать, то чересчур дешевое КАСКО впоследствии может обойтись гораздо дороже. Или будут проблемы со страховыми выплатами, или страховая компания не будет соблюдать других принятых на себя обязательств. А может и вообще продать много дешевых КАСКО, а впоследствии объявить себя банкротом.

Мини-каско против франшизы: как безопасно сэкономить на страховке автомобиля

Собираетесь приобрести новое авто, да еще и в кредит? Не забудьте обезопасить его страховкой. Какое каско лучше выбрать, чтобы не тратить слишком много денег и обеспечить эффективную защиту?

За I квартал 2022 года продажи новых легковых автомобилей и легких коммерческих транспортных средств в России снизились на 2,8% по сравнению с аналогичным периодом 2022 года (на 11 196 проданных единиц меньше — до 387 322 единиц), говорится в отчете комитета автопроизводителей АЕБ. А чем менее доступным становится авто, тем больше хочется его обезопасить. Тем более если купили его в кредит. Застраховать машину по договору имущественного страхования каско сейчас не проблема — предложений таких полисов на рынке великое множество. Условно их можно разделить на три группы: каско с полным покрытием, мини-каско и каско с франшизой. Главное, вовремя в них разобраться, чтобы не платить за полис лишние деньги.

Минимум от мини-каско

Самый бюджетный вариант каско, конечно же, мини. Впервые оно появилось в 2006 году, а более массовым продукт стал только в 2014-м, когда мотивированные непростой ситуацией на рынке и желанием сохранить клиентскую базу страховщики разрабатывали усеченные продукты. Мини-каско покрывало только риск ущерба при ДТП, а другие риски — вроде угона, хищения и ущерба от стихийных бедствий — не входили в перечень страховых. В современной версии мини-каско не слишком изменилось. Хотя все зависит от страховщика.

«Как правило, мини-каско — это пакетное (коробочное) предложение с определенным набором рисков и опций, фиксированной стоимостью, оно покрывает усеченные риски, такие как ДТП с установленным виновником, — рассказывает управляющий директор по автострахованию СК «Ренессанс Страхование» Сергей Демидов. — Полное каско покрывает все риски (ущерб, полная гибель, угон) и стоит гораздо дороже».

Аналогичный риск «столкновение» (то есть ДТП по вине установленных третьих лиц) основной и в продуктах «РЕСО-Гарантии». Правда, по словам заместителя генерального директора компании Игоря Иванова, по желанию клиента полис можно дополнить риском «хищение», а также защитой водителя и пассажиров от несчастных случаев. Для сравнения: традиционное каско у компании покрывает риски хищения, противоправных действий третьих лиц (от случайных царапин тележкой на парковке до умышленного вандализма), пожаров в результате самовозгорания, поджога или замыкания электропроводки, падения или попадания инородных предметов (от выброса камней из-под колес других машин до падения деревьев), стихийных природных явлений (град, ураган, наводнение и т. д.), действий животных, находящихся вне салона автомобиля, просадки грунта, провала дорог или мостов и даже падения в воду.

Собери сам

У «Ингосстраха» отдельного продукта мини-каско нет, но доступны усеченные версии полного каско — компания пошла по пути создания продуктов-конструкторов, в которых страхователь может выбрать тот набор рисков, который ему наиболее интересен и за который он готов платить, при этом по каждому риску можно установить различные страховые суммы.

Проведенный в марте опрос автомобилистов показал, что 86% хотели бы иметь возможность самостоятельно выбирать перечень рисков, страхуя транспортное средство по каско. Из них, например, защитить авто от угона хотели бы 33%, столько же предпочли бы компенсировать средства от ущерба при ДТП по собственной вине, чуть меньше (19%) — по вине третьих лиц. Некоторые участники опроса (15%) хотели бы включить в страховое покрытие риск полной гибели автомобиля.

«Продукты каско могут быть очень разнообразны как в части покрываемых рисков, так и в части размера премии, — комментирует заместитель начальника управления страховых продуктов и прикладной методологии «Ингосстраха» Дмитрий Пастухов. — Например, есть продукт, который покрывает только риск ДТП по вине третьих лиц, не имеющих полиса ОСАГО. Есть продукты с более широким покрытием». Например, в «Экспресс каско» клиент может застраховать авто от рисков в любых сочетаниях: угон/хищение, полная гибель, полная гибель в результате ДТП, стихийные бедствия / повреждения упавшим предметом, ДТП по вине страхователя, ДТП по вине третьих лиц. Кроме того, можно застраховать личные вещи в автомобиле и даже включить в договор сервисные услуги, например выезд эксперта на место страхового случая, техническую помощь на дороге, «гарантию мобильности» — эта опция дает возможность уехать с места ДТП на такси бесплатно и пользоваться услугами такси или каршеринга за счет страховой компании в период ремонта автомобиля.

Но чем разнообразнее опции и гибче условия продукта, тем он дороже.

Цена имеет значение

Цена полиса остается главным аргументом в пользу его покупки. Средняя стоимость полного каско колеблется в диапазоне 3—5% от цены автомобиля. Для некоторых особенно проблемных с точки зрения угона или ремонта моделей она может превышать 7%. Мини-каско в этом плане значительно выигрывает, потому что его цена в разы ниже.

«Разница по стоимости полисов может достигать до 90% за счет ограничения в мини-каско рисков и опций», — говорит Сергей Демидов. Помимо наполнения конкретного продукта, цена зависит и от других параметров (марка/модель и стоимость ТС, страховая сумма, возраст и стаж водителей и т. д.). Если смотреть в абсолютных цифрах, то, например, в «РЕСО-Гарантии» «Каско-Профи» стоит от 5 тыс. рублей, «Каско-Профи-50» — в среднем в районе 50% от стоимости ОСАГО. Например, 28-летнему владельцу популярного автомобиля Ford Focus 2011 года выпуска со стажем вождения десять лет такая защита обойдется примерно в 9 500 рублей, тогда как полное каско превышало бы 100 тыс. рублей. В случае столкновения с другими авто обладатель «Каско-Профи» получит ремонт на профильной станции техобслуживания в пределах максимально возможной страховой суммы — 400 тыс. рублей, но не более действительной стоимости автомобиля на момент заключения договора страхования.

У «Ренессанс Страхования» стоимость программ мини-каско стартует от 2 000 рублей. У крупных федеральных страховщиков есть продукты с более широким покрытием стоимостью 10—15 тыс. рублей. Например, в «Ингосстрахе» средняя стоимость мини-каско в прошлом году была 10 219 рублей, продолжая снижаться (для сравнения: в 2019 году она составляла 11 217 рублей, в 2018-м — 18 576 рублей, а в 2017-м — 23 566). В среднем по рынку, по информации Банка России, премия по базовому каско в прошлом году была 35 тыс. рублей, а по мини-каско — 3 тыс. рублей.

Каско с франшизой vs мини-каско

«Усеченные версии в любом случае намного дешевле полного каско, — отмечает Игорь Иванов. — Хотя за счет франшизы, которую можно применить к классическим программам каско, премию можно сильно приблизить к стоимости усеченных версий. Причем существует вариант франшизы, которая не будет применяться, если есть установленный виновник ДТП».

Франшиза — это часть убытков, которую при наступлении страхового случая возмещает не страховая компания, а сам страхователь. Полный полис каско на автомобиль стоимостью 3,5 млн рублей обойдется собственнику в среднем в 170 тыс. рублей, а с франшизой (в зависимости от ее вида) — в среднем в 100 тыс. рублей, мини-каско — в сумму значительно меньшую. Но по привлекательности для потребителя мини-каско может уступать базовому каско с франшизой, считают эксперты.

«Конечно, уступают, так как усеченные продукты имеют ограничение по покрытию (рискам), плюс зачастую страхование идет не на полную стоимость машины, — продолжает Игорь Иванов. — Полис с франшизой защищает застрахованный автомобиль на полную страховую сумму и от всех рисков, которые заложены в продукт каско. Правда, покупая договор с франшизой, мелкие убытки (например, царапины на бампере. — Прим. ред.) уже не заявить, но однозначно можно себя защитить от серьезных расходов, чего не дают усеченные продукты, такие как мини-каско».

«Франшизный полис имеет более широкое страховое покрытие, но оно и стоит дороже. Если клиент хочет сэкономить, при этом защитить себя от неопытных водителей на дороге, он выбирает мини-каско», — говорит Сергей Демидов. Дмитрий Пастухов считает, что все очень индивидуально и зависит от потребностей конкретного клиента. «Продукты мини-каско имеют свою нишу и своих пользователей, что подтверждается статистикой, — отмечает он. — При этом полагаем, что будущее все-таки за возможностью клиента самостоятельно определять объем страхового покрытия и настраивать продукт под себя».

Подтверждает это и статистика. Несмотря на то что мини-каско на рынке активно предлагается уже около шести лет, спрос на него не превышает 10—15% от общего числа покупателей каско. В «РЕСО-Гарантии» сообщили, что в 2022 году доля продаж мини-каско оказалась чуть более 5% в денежном выражении.

Клиенты «Ингосстраха» в 2022 году четверть договоров каско заключали по усеченной программе, но если смотреть по сборам премии, то меньше 7%. «В целом доля по количеству договоров более или менее стабильна в последние годы, а вот доля в премии снижается, — рассказывает Дмитрий Пастухов. — Это связано прежде всего с тем, что размер премии по продуктам мини-каско падает, запускаются все более и более доступные варианты страхования с «точечным» покрытием и низкой премией (например, страхование только на случай ДТП по вине третьих лиц, у которых отсутствует полис ОСАГО; в «Ингосстрахе» такой полис стоит от 1 400 рублей)».

В «Ренессанс Страховании», напротив, отмечают ежегодный рост доли мини-каско. «Все больше людей хотят сэкономить и переходят на франшизное каско и усеченные продукты мини-каско, покрывающие только риски ДТП с установленным виновником и с ограниченной страховой суммой», — говорит Сергей Демидов.

Где выгоднее покупать?

Сэкономить на каско можно благодаря не только правильно выбранным рискам, но и правильному выбору места покупки полиса. «При покупке нового авто, особенно кредитного, каско обязательно, потому что если транспортное средство приобретается в кредит, то у банка должны быть какие-то гарантии защиты залога, — поясняет аналитик проекта «Страхование Банки.ру» Александр Блинов. — В 99% случаев у банка есть требование, чтобы машина была застрахована от угона и тотальной гибели, когда она восстановлению не подлежит. Этот минимальный набор рисков будет стоить на несколько десятков тысяч дешевле, чем полис полного каско, который предлагают в автосалонах».

Автосалоны, как любые коммерческие организации, заинтересованы в прибыли. Им выгоднее продать более дорогой продукт, а не дешевое мини-каско. Теоретически каско можно купить за 30—40 тыс. рублей, а в автосалоне предлагают за 100—120 тыс. рублей и больше в зависимости от машины. «Салоны пользуются тем, что автомобилисту необходимо каско, и предлагают ему самые дорогие варианты, потому что им это выгодно. Мини-каско у них тоже можно найти, но предлагают они его в самую последнюю очередь», — продолжает Блинов, советуя не спешить с выбором. Первое, что нужно сделать, причем лучше до того, как пришли забирать автомобиль из салона, — узнать, какие условия к его страхованию выдвигает банк-кредитор. Если он хочет, чтобы транспортное средство было застраховано от двух или трех рисков, то не обязательно покупать полное каско.

Есть и еще один фактор — психологический. Покупка машины, особенно в кредит, отнимает массу времени и сил, и велик соблазн прямо в автосалоне, не читая, подписать предложенный договор каско, чтобы закрыть вопрос окончательно. Однако уже на следующий день человек может обнаружить, что переплатил за полис не одну тысячу рублей. И в другой страховой компании можно было купить каско с теми же видами рисков, но значительно дешевле. «В автосалоне хоть и представлены несколько страховых компаний, но на рынке их гораздо больше, — напоминает Александр Блинов. — Поэтому имеет смысл изучить предложения и цены на рынке. Например, в финансовом супермаркете Банки.ру удобно сравнить стоимость каско ведущих страховых компаний и выбрать наиболее подходящий вариант. Разница может оказаться в несколько десятков тысяч рублей». Так же можно поступить и при выборе полиса ОСАГО, изучив предлагаемые рынком варианты, выбрав оптимальный, и уже с полисами отправляться забирать автомобиль из автосалона.

Где оформить дешевое КАСКО? Выгодные компании и способы снижения цены.

Страхование автомобиля – необходимость. И КАСКО – лучший вариант для этого. Но полис достаточно дорогой. Из этого материала вы узнаете, как получить максимальную выгоду при покупке страховки и у каких компаний найти самый дешевый и удобный КАСКО. А также о том, как снизить цену ещё больше, прибегая к существующим возможностям.

Как сделать КАСКО дешевле

Полис КАСКО – удовольствие не из дешевых. Конечно, он дает определенную защиту в случае непредвиденных обстоятельств. Но для его оформления нужны деньги. Поэтому стоит постараться максимально снизить его стоимость одним из возможных способов.

Покупка с франшизой

Франшиза в страховании – определенная сумма ущерба, которая не подлежит страхованию. То есть если владелец авто умудрился разбить его на определенную (довольно-таки небольшую) сумму, и это официально страховой случай, то платить по КАСКО никто не будет.

Выгоды для страховщика очевидны – заметно снижаются расходы на обеспечение полиса в случае минимального ДТП. Но каковы выгоды для владельца?

1. Более низкая цена полиса КАСКО, даже если включить риски угона, пожара и прочих.
2. Возможность не оформлять мелкие ДТП (если у второго участника нет страховки или она тоже по франшизе).
3. Стимул ездить более аккуратно, чтобы не тратиться на мелкие аварии.

Франшиза бывает условной и безусловной. Первая позволяет заключить договор на какую-то условную сумму. Например, франшиза на 10 тысяч рублей подразумевает, что ущерб до этой отметки оплачивает владелец. Но если стоимость ремонта превышает 10 тысяч рублей – всю сумму выплачивает страховая. То есть при ДТП на 9999 рублей вся ответственность лежит на водителе, но при 10001 – на страховой.

Безусловная франшиза подразумевает, что сумма, которую должны выплатить владельцу по полису КАСКО, снижается на определенный фиксированный процент. Допустим, 15%. В таком случае эти 15% обязан покрыть владелец автомобиля. Например, ущерб после ДТП был оценен на 35 тысяч рублей. Страховая компания оплатит только 29750, а все остальное – на водителе.

Безусловный тип франшизы предлагается намного чаще условной, потому что он выгоднее страховой компании.

Программа «50 на 50»

Специально для тех, кто уверен в своем везении и умениях, существует программа «50 на 50». Она позволяет приобретать нормальный страховой полис КАСКО всего за полцены. Но при этом вторую часть все равно придется заплатить в дальнейшем. Причем только в том случае, если страховой случай (например, пожар) все-таки наступил.

Но такая программа доступна не каждому водителю. Страховые компании выставляют определенные требования к владельцу автомобиля. Например, АльфаКАСКО требует, чтобы водитель был не младше 25 лет и при этом имел стаж не меньше 5 лет за рулём.

Обеспечение безопасности автомобиля

Чем безопаснее «хранится» автомобиль, тем больше шансов снизить стоимость страхования для него. Страховой компании никогда не нужны лишние риски. Чтобы их покрыть, она поднимает цену. Поэтому их минимизация закономерно повлечет снижение стоимости полиса.

Как снизить опасения страховщиков при покупке КАСКО:

1. Установить максимально надежную сигнализацию на автомобиль.
2. Дополнить сигнализацию противоугонкой.
3. Желательно ставить автомобиль в личный гараж.
4. Или вместо этого парковать на платной охраняемой автомобильной стоянке.
5. Поставить предлагаемую некоторыми страховщиками спутниковую систему слежения.

Эти четыре пункта заметно повышают доверие организации к владельцу машины и позволят немного сбить цену на полис. Потому что риск осуществления угона будет минимальным. Следовательно, меньше шанс на наступление страхового случая.

Выбор конкретных страховых случаев

Как правило, при покупке полиса КАСКО автоматически приобретается страховка от большинства ситуаций, которые могут произойти с автомобилем. Как правило, это следующие события:

• дорожно-транспортные происшествия;
• угон или повреждения автомобиля третьими лицами;
• пожар;
• стихийные бедствия.

Возможно, вы знаете, что какие-то ситуации вряд ли произойдут с вашим автомобилем. Например, вы не попадете в ДТП просто потому, что законсервировали авто в гараже. Или в вашем регионе не случаются стихийные бедствия, которые могут повредить машину. Но при этом её по-прежнему могут угнать, или она может сгореть. В таком случае вам попросту не нужна страховка на случай ДТП или аномальных погодных условий (потопы, цунами, ураганы и так далее).

Поэтому можно просто исключить какие-то варианты из страховки. Как правило, это тоже уменьшает риски компании, поэтому она будет снижать цену.

Использование бонусов и скидок

Многие компании часто проводят различные акции – скидки за оформление определенного тарифа, в честь какого-то праздника, в честь юбилея и по множеству других причин. Но у любой страховой фирмы есть фиксированные скидки. Они могут быть разными:

1. За возраст и/или стаж.
2. За семейное положение.
3. За безаварийное вождение.
4. За длительность оформления.
5. За постоянное пользование услугами.
6. За надежность охранной системы автомобиля.

Наличие и условие конкретных скидок необходимо уточнять непосредственно у страховщика. Некоторые

Ограничения КАСКО

Можно каким-либо из перечисленных способов снизить стоимость КАСКО ещё больше. К сожалению, это наложит определенные ограничения на использование автомобиля. Но когда страховка нужна вот прям срочно, можно потерпеть.

1. Период действия. Можно выбрать, когда именно работает страховка – днём или ночью. Если по ночам вы 100% никуда не едете, а машина стоит в гараже, то страховка от происшествий вам не нужна. Только от угона или пожара.
2. Количество водителей. Чем меньше водителей допущено к управлению автомобилем, тем меньше страховка. При этом чем старше и опытнее допущенные лица (до определенного предела), тем больше это нравится страховщикам.
3. Отказ от дополнительных услуг. Оформление «голого» полиса позволит существенно сэкономить.
4. Учесть при оформлении страховки износ деталей или попросить снизить рыночную стоимость автомобиля (но тогда страховая сумма при выплате будет меньше пропорционально указанным ценам).
5. Договориться о получении компенсации наличными, а не на банковскую карту.
6. Оформить агрегатную (уменьшаемую после каждой выплаты) страховую сумму. После наступления каждого страхового случая и получения денег за него сумма, на которую оформлен полис, будет уменьшаться. И так до тех пор, пока не выйдет срок действия или не закончатся деньги.

Есть ещё вариант оформления двух полисов (КАСКО и ОСАГО). Если заказать у одного страховщика сразу оба, то можно существенно снизить стоимость КАСКО, как бы оптом. Но при этом суммарная стоимость получится больше, поскольку второй полис достаётся не бесплатно.

Преимущества оформления КАСКО через интернет

Оформление полиса КАСКО онлайн – это удобно, быстро и заметно дешевле, чем покупка в офисе какой-либо страховой фирмы. Давайте разберем, в чем же здесь выгода и почему лучше всего приобретать страховку в интернете:

1. Финансовая выгода. Многие страховые компании предлагают скидку на заявки, оформленные через сайт. Кроме того, отсюда автоматически можно вычесть затраты по времени (как известно, время – деньги) и трат на проезд. К тому же, не придется платить комиссионные и обеспечивать зарплату персоналу.
2. Экономия времени. Никаких очередей. Никаких поисков офиса и доездов до него. Нет нужды ждать, пока страховщик уделит вам время. Достаточно найти сайт, ознакомиться с условиями и оформить заявку. И все это сидя на любимом диване.
3. Удобство выбора страховой компании. Не придется ездить по разным офисам, сравнивать, расспрашивать и так далее. Открыли несколько вкладок в браузере, сравнили условия, что не понравилось – закрыли и пошли дальше смотреть дальше. А ещё существуют специальные сервисы для сравнения, что намного удобнее.
4. Удобство использования полиса. Его невозможно потерять. Его просто перепечатать, если он помялся или потерялся. Номер полиса хранится в базах ГИБДД и прочих ведомостей, поэтому его намного легче проверить.
5. Возможность оплатить любым способом. Банковская карта, электронные кошельки и прочие методы оплаты доступны при покупке онлайн. Уточнять, какие именно способы работают у компании, необходимо непосредственно на сайте.

Естественно, не все фирмы предлагают онлайн-покупку полиса. Придется поискать ту, которая устроит по всем параметрам и позволит заплатить за страховку через интернет.

Где можно купить КАСКО онлайн: лучшие страховые компании

Мы собрали лучшие компании, предлагающие КАСКО по низким ценам при выполнении определенных условий. Стоимость, набор услуг и бонусов для клиентов варьируется у каждой из этих фирм – подберите максимально удобную для себя.

Тинькофф Страхование

Тинькофф является одной из самых выгодных и удобных фирм по страхованию КАСКО. Она абсолютно дистанционна и обладает всеми нужными инструментами для расчета и оформления полиса, не отрываясь от дивана.

Можно купить страховку онлайн, не прибегая к поездкам в офис и ожиданию. Его доставят в любое место и время, удобное для клиента. За счет полной дистанционности снижается стоимость полиса, поскольку нет нужды тратиться на аренду и заработные платы офисным сотрудникам. При этом есть определенные бонусы и скидки, если:

1. Водить без аварий.
2. Продлевать полис в этой фирме.
3. Оформить сразу и КАСКО, и ОСАГО.

Большой плюс – возможность взять полис в рассрочку, если его цена всё равно велика для вас. Каждый месяц нужно будет платить определенное количество денег, и сразу пользоваться страховкой при этом.

Ренессанс Страхование

Компания предлагает выгодное приобретение полиса КАСКО. Особенно эта фирма будет выгодна тем владельцам, чьи автомобили уже имеют заметный пробег. Есть также льготные тарифы для оформления внедорожников. Купить полис можно онлайн, не выдвигаясь куда-либо. Расчет стоимости также происходит на сайте – сразу можно посмотреть итоговую цену и определиться, подходит ли она.

У страховой компании действует интересное предложение. На машину можно установить специальное оборудование, которое будет отслеживать стиль вождения. Если водитель молод и неопытен, это позволит снизить стоимость страховки. За три месяца нужно научиться водить аккуратнее и набрать определенное количество баллов. Если получилось – цена заметно снизится. Для более опытных водителей (от 29 лет) доступна программа «50 на 50».

Альфа Страхование

Показывает рекордно низкую стоимость оформления полиса КАСКО – от 9950 рублей. Естественно, при соблюдении определенных условий. Оформиться можно дистанционно – не нужно куда-либо выезжать. Расчет цены можно провести на сайте страховой компании, сохранить результаты и даже поделиться ими со знакомыми.

Есть определенная система скидок. При оформлении программы 50х50 владелец получает скидку в 30%. Если же оформлять полис онлайн, то не придется платить комиссию.

Если согласиться на подключение телематической системы мониторинга на автомобиль, можно добиться существенной скидки на оформление (50% и больше). При этом под программу «Умное КАСКО» попадают только автомобили иностранного происхождения не старше семи лет.

Ингосстрах

В первую очередь Ингосстрах готов снижать стоимость полиса КАСКО следующим категориям клиентов:

1. Взрослые люди с хорошим стажем.
2. Семейные граждане с детьми.

Ингосстрах уважает стаж и умения клиентов. Поэтому если вы решили перейти из другой компании и имеете там скидку за безаварийную езду, фирма сохранит ее. Потому что понимает, что вы опытный водитель и не доставите проблем. При этом выбить ещё большую скидку можно, если:

1. Установить специальную систему слежения от компании.
2. Пользоваться услугами фирмы долго и продлить страховой полис.
3. Оформить франшизу.
4. Оборудовать автомобиль качественной и надежной противоугонной системой, сигнализацией.

Следовательно, чем лучше оснащена машина и чем опытнее водитель, тем выше шанс получить минимальную стоимость полиса КАСКО. Выгодно для тех, кто уверен в себе и своем стаже.

InTouch

Надежно. Технологично. Удобно. Надолго. Компания InTouch позволяет застраховаться с максимальными комфортом и экономией времени. Продажа полисов КАСКО проходит через сайт. Достаточно оформить заявку. Это снижает стоимость, как и в случае Тинькофф – не приходится переплачивать за офис и содержание сотрудников.

Приятное дополнение – специальные тарифы для автомобилей, чей пробег не превышает 12 тысяч километров. Они несколько дешевле, нежели остальные. Есть и «умное» страхование – возможность отказаться от некоторых опций ради снижения цены на КАСКО.

Где можно оформить КАСКО дешевле и какой тип экономной страховки подойдет именно вам?

КАСКО позволяет водителю защититься финансово, если с его автомобилем что-то произойдет. Чаще всего обладатели КАСКО стремятся обезопасить себя от последствий угона, уничтожения автомобиля и повреждений после ДТП. Кроме того, данный вид страхования считается обязательным для кредитных сделок. Недешевая цена КАСКО вынуждает водителей искать экономные варианты. Мы расскажем, как снизить стоимость страхования для вашего автомобиля.

Что такое КАСКО и почему оно такое дорогое?

КАСКО – вид автомобильного необязательного страхования, который защищает владельца ТС. В отличие от ОСАГО, полис которого является разновидностью гражданской ответственности, КАСКО ориентирован на застрахованное лицо, а не на третьих лиц, которым он может нанести ущерб в результате того же ДТП.

От чего зависит стоимость?

Если вы когда-то уже пытались самостоятельно высчитать стоимость страховки для своего автомобиля, то могли столкнуться со сложными, многоэтапными калькуляторами, в которых нужно вводить и свой возраст, и марку автомобиля… Так и высчитывается КАСКО – это очень индивидуальный параметр.

Учитывается стаж вождения водителя и его возраст, марка, класс автомобиля, наличие или отсутствие аварий в прошлом; и это не говоря уже о том, что сама страховка может быть полной или частичной, с равными платежами или уменьшающимися после каждого страхового случая. Основное задание страховщика в процессе подсчета стоимости полиса заключается в том, чтобы высчитать риски и вероятность того, что клиенту придется выплатить компенсацию. Чем выше будут эти риски, тем дороже обойдется полис.

Наиболее популярные типы экономной страховки

Недоступность КАСКО для большого сегмента автолюбителей заставила страховщиков начать снижать ее стоимость и придумывать компромиссные решения. Сейчас на российском рынке есть сразу три востребованных варианта, которые позволят вам и КАСКО сделать, и не остаться с пустым кошельком.

50 на 50

Разновидность КАСКО, при которой водитель в момент оформления полиса выплачивает только 50% ее стоимости, а вторую часть суммы ему придется передать страховой только в том случае, если страховой случай все-таки наступит.

Этот вариант позволяет приобрести полис за полцены, ведь во многих ситуациях водителям не приходится ими пользоваться за период действия.

Конечно, у такого щедрого предложения есть особенности – во-первых, КАСКО 50 на 50 доступен не всем. Компании тщательно отбирают претендентов, предъявляя требования и к их автомобилю, и к истории вождения. Подходите вы или нет – советуем узнавать в офисах “АльфаСтрахования” и “Росгосстрах”.

Во-вторых, если страховой случай все-таки наступит, то, конечная цена страховки может оказаться выше, чем в обычных условиях.

Тотал

Под тоталом понимают тотальную гибель автомобиля. Это не означает, что ТС должно быть буквально уничтожено, термин применяется и к машинам, которые очень сильно пострадали. Предположим, автомобиль очень сильно поврежден после аварии, в этой ситуации у страховщика есть два варианта – выплатить деньги за автомобиль или попробовать ее отремонтировать.

Восстановительный ремонт почти с нуля может оказаться более дорогостоящим, поэтому многие фирмы предпочитают отделаться стоимостью авто.

КАСКО Тотал как раз и страхует случае так называемой конструктивной гибелью автомобиля.

А теперь перенесем эту ситуацию на наш КАСКО: получается, вероятность наступления страховой выплаты по обычному ДТП, например, равняется 1%, а гибели авто 0,1%. Цифры лишь приблизительно отражают ситуацию, но этого достаточно, чтобы оценить риски стандартного КАСКО и КАСКО Тотал.

Страховка с Тоталом покроет ваши расходы после действительно серьезного инцидента, ну а с остальными придется справляться своими силами.

Мини КАСКО – это урезанный вариант классической страховки. При этом, опции, которые будут минимальнее стандартных, клиент может выбирать самостоятельно.

Продукт Мини-КАСКО появился на рынке давно и с каждым годом становится все более востребованным среди тех, кто не хочет платить баснословные суммы за страховку. На первый взгляд, он почти не отличается от обычного полиса (примерно, как не отличается пакет молока с объемом 0,9 литра вместо 1 литра).

Что же может быть меньше в Мини-КАСКО?

• Лимиты возмещения.
• Выплаты только в тех случаях, когда водитель невиновен в ДТП.
• Страхование от некоторых рисков, например, только от тотальной гибели (а это уже КАСКО Тотал, о котором мы говорили выше).
• Страхование конкретных кузовных элементов.
• Страхование на условиях франшизы.

О франшизе хотелось бы поговорить немного подробнее, этот вид страхования предусматривает то, что страховщик покроет лишь какую-то сумму при наступлении страхового случая. Ее можно определить, как по умолчанию, например, 50 000 рублей максимум, так и сверх какого-то лимита.

Что надо учитывать при выборе самой “дешевой” СК?

Как правило, наиболее лояльные, разнообразные и интересные предложения могут себе позволить крупные компании. Да, они будут проверять клиента тщательно, но оно того стоит! Ведь страхуемся мы в надежде на то, что получим деньги, и как здесь не вспомнить о том, что фирма должна быть надежной? Не стоит пользоваться услугами малоизвестных и сомнительных предприятий.

Не ленитесь поспрашивать у знакомых, кто, где оформлял КАСКО, и что из этого вышло. Если вы намерены покупать один из перечисленных выше экономных вариантов, то следует искать непосредственно фирму, которая выдает такие полисы. Также обратите внимание на бонусные программы и акции, иногда они могут сократить стоимость полиса на 20-30% от первоначальной цены.

Иногда приносит свои плоды и вариант, что называется, напрямую: когда клиент идет в несколько офисов и просит рассчитать для него стоимость страховки.

Может быть, вы удивитесь, но результаты расчетов могут кардинально отличаться, ведь каждая компания какое-то критерии ставит выше, а какие-то ниже.

Где дешевле и выгоднее всего можно купить полис?

• Тинькофф Страхование. Компания утверждает, что снижает тарифы за счет дистанционной работы. И действительно, чтобы получить полис, не придется ехать в офис, заявку можно отправить онлайн, и через пару дней страховой бланк приведут вам домой. Еще один значительный плюс – возможность расплачиваться за страховку в рассрочку.
• InTouch. Полисы выдает также через Интернет, и предлагает множество привлекательных опций для клиентов, есть и рассрочка на 12 месяцев, и особенные цены для машин с пробегом до 12 тысяч, и возможность отказа от ненужной страховой нагрузки.
• Ренессанс Страхование. Компания, которая предлагает разные программы в зависимости от возраста клиента. Свежая идея фирмы – программа КАСКО с телематикой. Поучаствовать в ней могут молодые люди до 29 лет. На ваш автомобиль установят устройство, которое будет следить за стилем вождения. Научитесь водить осторожнее – существенно снизите стоимость страховки.
• Альфа Страхование. Предоставляет скидку аккуратным водителям до 55% от стоимости полиса.

Как видите, в России действительно существуют возможности экономить на КАСКО, несмотря на то, что страховка считается дорогой. Если оформление полиса оказалось обязательным, например, при выдаче кредита, или вы хотите закрыть лишь некоторые риски, обязательно воспользуйтесь экономными предложениями от лидирующих страховых компаний.

Помните, что стоимость полиса зависит не только от машины и водителя, а и от перечня опций, заказанных у страховщика, проследите за тем, чтобы там не было лишнего.

Оформление полиса КАСКО

Оформление полиса КАСКО – это добровольный вид страхования, который предусматривает возмещение материального ущерба транспортному средству. В отличие от полисов обязательного страхования (страховой случай наступает лишь в случае ДТП), наличие полиса КАСКО позволяет рассчитывать на выплату в случае нанесения автомобилю любого физического вреда (трещины, царапины, сколы, падение деревьев, повреждения животными, ущерб в результате пожаров и стихийных бедствий и многое другое). То же самое касается и противоправных действий в отношении Вашего транспортного средства: КАСКО дает надежную защиту от угона.

Как рассчитать КАСКО на автомобиль?

В отличие от полисов обязательного страхования (условия заключения договора и тарифы одинаковы для всех страховых компаний и устанавливаются в законодательном порядке), стоимость полиса КАСКО в разных компаниях может сильно различаться. Кроме того, каждый страховщик самостоятельно устанавливает критерии и факторы риска, напрямую влияющие на стоимость полиса. К наиболее распространенным следует отнести:

• Стоимость автомобиля (как правило, страховщики учитывают не сумму, указанную в договоре купли-продажи, а среднерыночную стоимость данной модели на момент заключения договора). При этом следует учитывать, что некоторые модели пользуются большой популярностью среди угонщиков, поэтому на автомобили с одинаковой стоимостью могут применяться различные страховые тарифы.
• Информация о водителе или их количестве. Ключевые нюансы в данном факторе – это возраст водителя, его водительский стаж и история попадания в ДТП. Страховые компании обязательно учитывают количество лиц, допущенных к управлению ТС: чем их больше, тем дороже полис.
• Выбор страхового тарифа. Важная его составляющая – это база, от которой рассчитывается размер страховой премии. К примеру, при оценке автомобиля представителями страховой компании в сумму 1 миллион рублей и тарифной ставке в 5% стоимость полиса КАСКО составляет 50 тысяч рублей в год.

Онлайн-калькуляторы

Большинство крупных страховых компаний размещают на своих сайтах онлайн-калькуляторы для расчета стоимости КАСКО. От владельца автомобиля требуется внести необходимую информацию: стоимость транспортного средства, его марку и год выпуска, объем двигателя и мощность, сведения о водителе, регион эксплуатации, интересующий страховой тариф и другие сведения на усмотрение страховщика. Таким образом, можно получить приблизительную стоимость полиса КАСКО в данной компании и использовать данную информацию для анализа и выбора.

КАСКО с дополнительной опцией «Ремонт на неофициальной СТО»

Данный вариант заключения договора подойдет владельцам автомобилей, которым не более 3 лет. Следует помнить, что так застраховать взятый в кредит автомобиль у вас не получится. Транспортные средства младше 3 лет ремонтируются на официальных станциях техобслуживания или в дилерских центрах производителя (к примеру, такую услугу оказывают салоны ГК FAVORIT MOTORS).

• стоимость ремонта примерно на 20–40% дешевле в сравнении с официальными СТО;
• отсутствие очередей на срочный восстановительный ремонт;
• высокое качество и достойный уровень обслуживания.

Полис КАСКО с франшизой

Франшиза – это механизм освобождения страховой компании от выплат по страховым случаям. Владелец автомобиля получит компенсацию лишь в том случае, если ущерб в результате наступления страхового случая превышает размер франшизы. К примеру, если в договоре указан размер франшизы в 10 000 рублей, то ущерб в 5 тысяч выплачиваться не будет.

Оформление полисов КАСКО с франшизой распространено во многих страховых компаниях. По статистике страховщиков до 80% всех страховых случаев по полисам КАСКО – это причинение незначительного ущерба автомобилю. Установка оптимального размера франшизы позволяет страховой компании защититься от внушительной части выплат. В некоторых случаях наличие франшизы выгодно и самому водителю, ведь заключение договора на таких условиях предусматривает выгодные скидки. Так, наличие франшизы в 10 000 рублей позволяет уменьшить стоимость полиса примерно на 10–15 тысяч. Если Вы редко попадаете в ДТП, а страховые случаи у Вас не наступали уже несколько лет, экономический эффект будет ощутимым! В случае крупного ущерба страховая компания в полном размере компенсирует затраты на восстановление и ремонт.

Различия КАСКО и ОСАГО: что лучше для автовладельца

• 1. Основные понятия
• 2. Цена полиса
• 3. Возмещение
• 4. ДТП
• 5. Как определить тип полиса
• 6. Сводная таблица различий КАСКО и ОСАГО

Есть большая разница между КАСКО и ОСАГО. Эти виды страховой защиты нельзя назвать взаимозаменяемыми. Выбирать, какой из типов страхования вам нужен, стоит и с учетом того, что лучше при ДТП – КАСКО или ОСАГО. Ведь оба полиса защищают интересы автомобилиста, но по-разному.

Основные понятия

Разбираясь с тем, что выбрать – КАСКО или ОСАГО, уточняют, для чего они нужны, чем выгодны владельцу транспортного средства. Также важно знать, когда стоит обращаться за выплатами по каждой из автостраховок. Отличия КАСКО и ОСАГО есть и по объекту страхования.

КАСКО и ОСАГО – в чем разница:

• КАСКО – страхование непосредственно транспортного средства от угона, уничтожения или ущерба;
• при ОСАГО страхуется гражданская ответственность автовладельца.

Обязательное страхование автомобиля – это ОСАГО. Или КАСКО, или полиса страхования гражданской ответственности у автомобилиста быть не может. ОСАГО должно быть у всех. По закону КАСКО обязательно только при кредитовании, когда машина принимается в залог, например, при автокредите. Во всех прочих случаях покупка данного вида страховой защиты обусловлена личным желанием владельца.

Цена полиса

Разберемся, что оформить на автомобиль дешевле – КАСКО или ОСАГО. Различие кроется в том, что полис КАСКО обойдется на порядок дороже. Стоимость услуги страховщик определяет самостоятельно. Обычно за такой договор платят 5-10% от стоимости автомобиля. Здесь важно искать, где лучше делать КАСКО, где условия выгоднее. В его оформлении страховщик вправе отказать.

ОСАГО же обязаны предлагать все страховые компании, и они должны продавать такие полисы всем обратившимся. Стоимость этого полиса считают по вилке тарифов, заданной ЦБ РФ. Страховщики вправе выбрать любое значение согласно указанным пределам. На 2019 г. базовый тариф для автовладельцев-физических лиц и индивидуальных предпринимателей на автотранспорт категорий B и BE определен в 2 746 – 4 942 рубля. При расчетах базовый тариф корректируется с учетом системы коэффициентов. Их значения регулируются на законодательном уровне.

Возмещение

Все, что касается выплат по КАСКО, определяется условиями договора. В нем расписывается, как и когда будет предоставлено возмещение, что является страховым случаем, учитывается ли износ деталей, упоминаются исключения и ограничения. Нужно очень внимательно изучать и приложение. Чаще всего именно там расписывают схему расчета, применяемые коэффициенты. Выплаты по этому виду защиты всегда получает автовладелец, купивший полис. Величина компенсации ограничивается стоимостью автомобиля или страховой суммой в договоре КАСКО.

При ОСАГО страховку выплачивают пострадавшим. Виновный водитель не получит ничего. Материальный урон компенсируется только с учетом амортизации и ограничен 400 000 рублей. Вред здоровью возмещается в сумме до 500 000 рублей. Компенсация предоставляется в течение 30 суток с момента оформления возникших убытков.

И по ОСАГО, и по КАСКО возмещение возможно как деньгами, которые после оценки ущерба переведут на счет получателя выплат, так и путем направления машины в ремонт на авторизованную СТО. Автовладелец в заявлении указывает, как ему было бы удобнее получить компенсацию – в денежной форме или в натуральной. Но окончательное решение о том, как будет восстанавливаться автомобиль, по закону остается за страховщиком.

Если водитель виновен в ДТП, то всегда используется полис ОСАГО. Благодаря этому договору пострадавшие получат компенсацию. Но для ремонта автомобиля виновного, уже требуется КАСКО.

Если страхователь – пострадавший, то важно учитывать:

• есть ли ОСАГО у виновника. При отсутствии полиса дело может затянуться;
• какова величина ущерба, покроет ли его обязательный вид страховой защиты;
• особенности условий добровольного автострахования.

Обращение за выплатами по договору страхования, повышает его стоимость при пролонгации. Значит, при небольших повреждениях пострадавшему выгоднее обратиться за возмещением по ОСАГО. Тогда эта страховка станет дороже для виновника, а для пострадавшего расходы на страхование в следующем периоде не увеличатся.

Как определить тип полиса

Говоря простыми словами, понять, какой вид страховки оформлен, поможет бланк полиса. По ОСАГО в верхней части документа, сразу под его названием и номером, пишут фразу вида «обязательного страхования гражданской ответственности. ». По КАСКО в форме бланка, в самом начале, указывается тип страховки.

Также многие страховщики на своих сайтах размещают сервисы проверки полисов. Указав номер документа, можно узнать тип страховки и уточнить ее легальность. Подлинность ОСАГО и корректность выбора коэффициентов проверяют на сайте РСА.

Сводная таблица различий КАСКО и ОСАГО

Приводим таблицу, где кратко описывается, чем отличается КАСКО от ОСАГО.

Транспортное средство – его угон, утрата, повреждение

Гражданская ответственность владельца транспортного средства

Нет. Исключение – автокредитование

Штраф за отсутствие

От 5% от стоимости автомобиля

Диапазон значений ограничен законодательно

Срок действия договора

Определяется по соглашению сторон

Лимит страховых выплат

Стоимость автотранспорта с учетом износа или иная сумма, указанная в договоре

400 000 рублей компенсация вреда имуществу и 500 000 рублей — здоровью

Покупаем полис каско: все способы сэкономить на страховке

Бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке. А что, если попробовать осторожно побегать вокруг нее, откусывая по чуть-чуть? Понятно, что весь кусок сыра вам не достанется, но надкусить-то его получится. Подобная метафора характеризует как сам страховой продукт, коим выступает полис, так и клиента страховой компании — всё зависит исключительно от угла зрения. Задача автовладельца — заплатить как можно меньше денег и получить как можно больше услуг. Страховщик же ориентирован на то, чтобы выжать из клиента хоть что-нибудь, предложив ему минимум возможного. Так что процесс экономии при покупке каско почти всегда подразумевает компромисс. Но возможны и исключения. Вот с них, пожалуй, и начнем.

Как правило, снижение цены полиса подразумевает различные ограничения, однако в отдельных случаях скидку можно получить на ровном месте. Ну, почти.

Манипуляция

Страховые компании всячески стремятся удержать тех, кто исправно платит из года в год, но при этом не попадает в ДТП – таким людям не грех и дисконт за лояльность предложить. Однако еще более весомую скидку (до трети стоимости полиса) можно получить, если вы вдруг решитесь сменить СК: конкуренты охотно переманивают чужих благонадежных клиентов. Кстати, не исключено, что, узнав о решении переметнуться в стан противника, ваш страховщик сподобится озвучить специальное предложение. И правильно: хорошего клиента надо ценить!

Получить скидку в рамках автострахования можно и в том случае, если в довесок к полису каско поддадитесь на уговоры застраховать еще что-нибудь — скажем, недвижимое имущество или жизнь. Если считаете, что это навязанная услуга, – ну что ж, вы вправе отказаться. Однако можно на это посмотреть иначе: за меньшую совокупную сумму вы вместо одного продукта приобретаете два — так почему бы и нет? Хотя, конечно, такой вариант экономией назвать сложно.

Тонкая настройка

Самый распространенный способ экономии на каско — это франшиза. Разновидностей франшизы великое множество, но суть одна: под этим термином принято понимать сумму, которая не выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза не только выгодна, но и удобна для автолюбителя: не нужно из-за мелкого (и зачастую недорогого) повреждения заморачиваться с оформлением справок и оценкой стоимости ремонта — просто поехал в ближайший либо прикормленный сервис и быстро всё устранил за свои деньги, не вступая в сложные отношения со страховщиками.

Другой способ уменьшить страховую премию связан с оценкой машины. Если определить лимит выплаты таким образом, что при утрате автомобиля (угон либо тотал, то есть полная гибель) вы получите не всю его стоимость, а лишь какую-то определенную часть, то и цена полиса будет ниже. Понятно, что в случае с «кредитомобилями» такой вариант не прокатит.

А вот еще один интересный вариант договорных отношений, который предлагают в некоторых СК. В момент оформления полиса вы платите половину суммы, а второй взнос делаете, только если наступает страховой случай.

Не стоит путать такой вариант с покупкой полиса в рассрочку, которая в конечном счете предполагает полное внесение денежных средств, пусть и растянутое во времени.

Не только лишь всё

Страховка «широкого спектра действия» всегда обходится непомерно дорого: за полис без ограничений страховая возьмет по максимуму. Как говорится, не стоит множить сущее без необходимости — так что сразу определяемся, кто будет допущен за руль машины, ибо чем меньше людей фигурирует в полисе, тем он дешевле. Если в списке безубыточных пользователей окажется «токсичный» водитель с плохой статистикой, он обязательно испортит всю калькуляцию.

Смотрим далее. Вам нужно полное покрытие? Если вы точно знаете, что ночью автомобиль будет храниться в подземном паркинге, а днем — обитать на охраняемой территории бизнес-центра вдали от деревьев, то вероятность повреждения машины в результате стихийных бедствий минимальна. Можно вычеркнуть этот пункт из договора и пересчитать ­стоимость — получится дешевле.

Если у вас какая-либо экзотическая машина, то от угона ее можно не страховать вовсе: риск того, что кто-то позарится на ваше сокровище, невелик. А вот на случай ДТП можно и застраховаться — мало ли что… Правило здесь одно: чем меньше рисков отражено в полисе, тем более скромную сумму вы за него в конечном счете выложите.

А еще страховые компании практикуют программы, в которых учитываются особенности эксплуатации автомобиля. Скажем, вы намерены использовать машину только по выходным или, к примеру, на каких-то конкретных маршрутах (вы неисправимый дачник, но на работу предпочитаете ездить на метро). В этом случае, по справедливому мнению СК, вы также заслуживаете поощрения скидкой, что логично: чем меньше автомобиль передвигается, тем меньше вероятность попадания в ДТП. Бинго!

Не очень-то и надо!

Существуют и другие нюансы, которые также влияют на стоимость страховки. Вызов аварийного комиссара, техническая поддержка, возмещение без справок, эвакуатор на случай ДТП — всё это услуги, от которых можно отказаться ради меньшей суммы в счете.

Также имеет смысл оговорить сервис, в котором автомобиль будет ремонтироваться при возникновении страхового случая: выбор обычного техцентра вместо авторизованного дилера поможет сэкономить ощутимую сумму. Более того, можно вообще отказаться от оплаты работы мастеров, оговорив исключительно возмещение стоимости запчастей, – так еще дешевле выйдет.

Дело техники

А вот и самые, скажем так, продвинутые способы экономии при оформлении страховки. Начнем с того, что на цену каско влияет наличие в автомобиле тех или иных противоугонных средств. Даже за банальную сигналку СК дает дисконт, а уж если за машиной приглядывает спутник, то скидка станет более внушительной. Здесь, правда, важно не переусердствовать, а то ведь установка продвинутой (и дорогой) противоугонки может запросто свести на нет всю экономию.

Одно из модных веяний в страховом мире — телематика, которая лежит в основе так называемого умного страхования. К бортовой системе автомобиля через диагностический разъем подсоединяется прибор, который не только отслеживает перемещение транспортного средства, но и позволяет оценить манеру езды водителя. Если последний будет демонстрировать спокойную и взвешенную езду без резких разгонов и спонтанных перемещений, то страховщики сочтут его заслуживающим послабления.

Наконец, еще один способ сэкономить связан с выбором компании, в которой вы в результате приобретете свой полис. Определенно стоит потратить некоторое время и провести собственное маркетинговое исследование на предмет того, где полис каско для вашей машины обойдется дешевле. Для этого есть различные инструменты вроде сайтов Kaskometr.ru или Banki.ru, где можно вбить ключевые параметры и получить примерный расчет стоимости полиса сразу в нескольких СК — и таки выбрать подходящий вариант. Причем не только выбрать, но и оформить: за онлайн-оформление некоторые страховщики также могут дать небольшую скидку. Мелочь, а приятно.

Какая такая франшиза?

В мире страхования существует множество разновидностей франшиз. Обычно все в курсе, что бывает условная франшиза, а бывает безусловная. В первом случае не возмещается ущерб, если его сумма меньше франшизы; но ежели повреждения более значительные, то оплачивается ремонт целиком. Во втором случае СК возмещает ущерб, но за вычетом суммы, оговоренной франшизой.

Прочие виды более экзотичны. Динамическая франшиза может увеличиваться по мере наступления новых страховых случаев: попали в одно ДТП — франшиза составит 10 тысяч рублей (к примеру), столкнулись еще раз — она увеличится до 20 тысяч. А вот, скажем, под временной франшизой понимается даже не столько сама франшиза, сколько условия ее применения. Грубо говоря, если ДТП произойдет раньше оговоренного срока (или, наоборот, позже — всё зависит от договора), то франшиза не применяется.

Бывают и такие франшизы, которые регламентируют выплату с учетом определенных обстоятельств. Например, если виновником ДТП становится водитель застрахованной машины, то компенсация не выплачивается. В принципе, оговорить можно вообще любые условия, сфокусировав их на конкретном водителе или даже на определенных деталях транспортного средства (колёса, например).

• Ответы на все вопросы по юридическим аспектам автострахования вы найдете в «Парке документов» ЗР.

КАСКО при покупке автомобиля: нюансы оформления

КАСКО – это добровольный вид страхования автомобилей от ущерба, хищения или угона. Страховка дорогая, поэтому не все водители могут ее приобрести. Но специалисты говорят, что КАСКО окупает себя, и советуют оформлять ее. Так ли это? Какие преимущества дает КАСКО и в чем его минусы? Давайте разбираться.

Плюсы и минусы КАСКО для новых и б/у авто

Главное преимущество полиса КАСКО – большой список страховых случаев. Он распространяется на следующие риски:

• Угон. Если машину похитили и правоохранительные органы не могут ее найти, то страховая компания выплатит стоимость авто, прописанную в полисе.
• Тотальные повреждения. Если автомобиль пострадал в аварии, от действий третьих лиц и других факторов, владелец вернет по страховке полную стоимость машины.
• Небольшие царапины и повреждения. Этот риск особенно актуален для дорогих автомобилей, ремонт которых обходится дорого. Если работы производились не один раз, ценник может приравняться к годовой стоимости КАСКО. Проще купить полис и восстановить авто по страховке.
• Повреждения лобового стекла. Если лобовое стекло разбилось, покрылось сколами или трещинами, владелец автомобиля может рассчитывать на ремонт и замену за счет страховщика.
• Повреждения, полученные из-за стихийных бедствий. Водитель может рассчитывать на выплаты, если авто пострадало из-за бури, града, наводнения, землетрясения или урагана. Также в страховые случаи входит падение сосулек и деревьев, приведших к повреждению авто.
• Повреждения, полученные от действий третьих лиц. Если машину специально поцарапали, облили краской или помяли, страховщик компенсирует ущерб владельцу ТС. Сюда же относятся повреждения, полученные при попытке угона.
• Возгорание автомобиля. Пожар, поджог, взрыв рядом с парковкой или стихийное бедствие, которое вызвало возгорание ТС, считаются страховыми случаями по КАСКО. Но если машина загорелась от замыкания электропроводки, то не все компании компенсируют ущерб.
• Кража отдельных деталей машины: фар, колес, зеркал, элементов салона и проч.

Второй плюс добровольного страхования – компенсация убытков, даже если авария произошла по вине владельца полиса. Средствами со страховки владелец может распорядиться по своему усмотрению. Он может взять другой автомобиль или потратить деньги на иные нужды.

И еще одно преимущество КАСКО – срок исковой давности. Если владелец не смог оформить документы по выплатам или сумма выплаты его не устроила, он может подать иск в течение двух лет. Срок исковой давности начинается с момента наступления страхового случая.

• Высокая стоимость. В дополнение к полису страховщики навязывают страхование жизни пассажиров или животных. Если на машине нет противоугонного устройства, ценник может вырасти в несколько раз.
• Если за весь срок не произошло происшествий, деньги, отданные за полис, становятся чистой прибылью страховщика.
• Сумму выплаты могут снизить, а то и вовсе отказать в компенсации, например, если водитель был нетрезв или передал управление другому человеку.
• Стандартные условия у страховых чаще всего распространяются на заводское оборудование. За защиту нештатных элементов: дополнительной оптики, мультимедийной системы, колес и проч., – придется доплачивать.
• Если страховая обанкротится, полис прекратит свое действие. Возмещать средства, как в случае с ОСАГО, РСА не будет.

Агенты страховых фирм заинтересованы в продажи полисов. Они могут наобещать то, чего по факту не будет, или скроют информацию о текущих акциях и скидках, которые позволили бы сэкономить на покупке полиса.

При наступлении страхового случая водители часто сталкиваются с бюрократией. Приходится собирать много бумажек – если хотя бы одна будет отсутствовать, придется начинать все заново.

Каким автомобилям нужен КАСКО

Оперируя большим количеством рисков, автоэксперты советуют оформлять КАСКО покупателям новых авто, особенно дорогостоящих, кредитных или часто угоняемых. Если наступит страховой случай, водитель может рассчитывать на компенсацию средств, затраченных на приобретение машины.

Что касается подержанных автомобилей, то тут стоит смотреть на возраст и состояние ТС. Если машина недорогая и старше семи лет, покупать страховку не стоит, так как:

• стоимость полиса может превысить ценник машины;
• сумму выплаты уменьшат из-за износа автомобиля.

Гораздо важнее проверить историю автомобиля перед покупкой. Если есть серьезные проблемы, от сделки лучше отказаться. Вот пример. Продается Toyota Land Cruiser в отличном состоянии. «Машина стоит месяцами, без окраса», – пишет продавец в комментарии.

Пробиваем машину через сервис avtocod.ru и видим, что машина битая. Пострадал задний бампер.

В расчетах ремонтных работ есть калькуляции по замене переднего бампера и переднего крыла справа.

Если повреждения не сильные и договор лизинга закрыт, машину можно взять.

Если при регистрации будет отсутствовать документ, подтверждающий закрытие лизингового договора, ГИБДД откажет в оформлении автомобиля.

Перед заключением договора купли-продажи советуем также проверить владельца авто через специальный сервис. Проверка покажет, есть ли у продавца проблемы с законом, действителен ли его паспорт, имеются ли долги и исполнительные производства.

Если обнаружатся серьезные проблемы, от сделки лучше отказаться. Посмотреть пример отчета

Условия КАСКО для авто с пробегом

Оформить КАСКО на подержанное авто можно, если его возраст не превышает порог старости. У иномарок предельный возраст ограничен десятью годами, у российских – семью годами.

Компании предлагают полноценные программы страхования в случае угона, частичного ущерба и полной гибели ТС.

При оформлении КАСКО водитель может выбрать тип денежной компенсации:

• выплату страховки без учета амортизации;
• выплату денежной компенсации с учетом амортизации ТС.

Лучше выбирать второй тип, так как к первоначальной стоимости полиса можно прибавить еще 15%. При условии, что авто не покупалось в кредит.

Если авто попало в аварию и не получило тотальные повреждения, вместо денежной выплаты страховщики сами проводят ремонт на СТО, в салоне официального представителя, если авто находится на гарантии.

От чего зависит стоимость полиса КАСКО для б/у авто

У каждой страховой существует своя статистика, на основании которой рассчитывается стоимость КАСКО. Поэтому цены на одну и ту же модель в разных фирмах различаются, но не превышают стоимость машины.

На цену полиса влияет:

• Возраст водителя. Чаще всего в авариях участвуют автолюбители в возрасте от 30 до 40 лет. Для таких водителей полис рассчитывается по повышенному коэффициенту. Если водителей несколько, страховая будет учитывать возраст самого молодого из них.
• Стаж вождения. Если опыт большой, КАСКО будет стоить дешевле. Если водитель только получил права, ценник увеличится вдвое. Если водителей несколько, смотреть будут на того, у кого самый маленький стаж вождения.
• Стаж безаварийного вождения. Страховые смотрят, как часто водитель попадал в ДТП и какие выплаты за этим последовали. Чем меньше аварий, тем ниже цена полиса.
• Марка, модель и возраст ТС. Чем дороже ремонт и стоимость запчастей на автомобиль, тем дороже обходится полис. Восстановление редких и старых авто страховщикам невыгодно, поэтому они отказываются выдавать полис ТС старше десяти лет.
• Статистика угонов. При расчете коэффициента страховые компании опираются на статистику МВД и собственную статистику. Если авто входит в список часто угоняемых, ценник КАСКО по риску «хищение» повышается.
• Пробег. Чем больше километров проехала машина, тем дороже будет страховка.

Также страховщики могут навязать дополнительные услуги: вызов аварийного комиссара к месту ДТП, оплату такси, предоставление авто на период ремонта автомобиля.

Как оформить полис КАСКО и сэкономить

Чтобы сэкономить на полисе, можно воспользоваться льготной франшизой. С ней не будут учитываться возрастные критерии, если водитель — новичок. Выплаты по хищениям и полной утрате авто в ДТП будут максимальными.

Второй способ — прописать в договоре, что страховая компенсирует покупку запчастей, а водитель оплатит ремонт. Это снизит стоимость страховки примерно на 40-45%.

Где оформить КАСКО

КАСКО можно оформить в любой страховой компании. Главное – смотреть на уровень надежности страховщика. Это гарантирует, что при наступлении страхового случая владелец не останется без денежной выплаты. Надежность могут подтвердить рейтинговые агентства Эксперт РА, НРА и др.

Оформление КАСКО для кредитного авто с пробегом

Чтобы получить КАСКО на кредитное авто, нужно соответствовать нескольким условиям:

• Кредитуемое ТС должно быть не старше трех лет.
• Пробег не более 50 тыс. км у российских авто и не более 100 тыс. км у иномарок.

Период, на который банковское учреждение предоставит ссуду, составляет 3-12 месяцев.

В случае отказа от страховки автовладельцу добавят к сумме кредита еще 10% годовых.

Способы мошенничества с полисом КАСКО

В области добровольного автострахования КАСКО нередки случаи различных мошеннических действий. Причем нарушителями закона являются как страховые компании или их отдельные представители, так и сами водители. Виды обмана весьма разнообразны. Каковы самые распространенные схемы афер со страховками? Какая ответственность предусмотрена за мошенничество с каско? Возможно ли защитить себя от неправомерных действий непорядочных фирм или автовладельцев?

1. Популярные виды мошенничества со стороны страховой компании
2. Большая скидка
3. Фальшивый полис
4. Подделка официального бланка
5. Мошенничество сотрудников страховой компании
6. Оформление страховки задним числом
7. Подделка сайтов
8. Ответственность
9. Действия страхователя по защите себя от мошенничества
10. Мошенничество со стороны страхователя
11. Компенсация за проданное ТС
12. Подложные документы по ДТП
13. Страхование «двойника»
14. Махинация с несуществующим страховым случаем
15. Инсценировка угона
16. Завышение стоимости ремонтных работ
17. Подмена водителя
18. Провоцирование аварии
19. Могут ли наказать автолюбителя за мошенничество
20. Противостояние страховщиков обману со стороны клиентов

Популярные виды мошенничества со стороны страховой компании

Существует несколько видов противоправных действий при оформлении КАСКО со стороны страховщика. Они выявляются правоохранительными органами, расследуются. Виновные привлекаются к ответственности и несут наказание.

Большая скидка

Распространенная схема, когда страховой агент или брокер предоставляет автовладельцу скидку на большую сумму. Это обязательно должно насторожить страхователя, так как программа страхования сама по себе не может стоить слишком дешево. Если и можно получить скиду, то размер ее будет небольшим – представитель страховщика, как правило, вычитает ее из своих комиссионных средств. Они выдаются ему фирмой в качестве стимула для реализации продукта.

Причинами предоставления крупной скидки могут являться:

• Фальшивый полис КАСКО. Цель мошенника в этом случае – просто выманить у клиента деньги. Скидка является лишь приманкой, побуждением приобрести заведомо поддельный документ.
• Тяжелое финансовое положение компании. Скидка, которая порой достигает 30%, направлена на привлечение клиентов, увеличение объема продаж для улучшения ситуации. Зачастую при этом денег на текущие выплаты нет, компания стремится покрыть свои убытки. Велик риск разорения такой неустойчивой и ненадежной организации, признания ее банкротом.
• Минимальный набор страховых рисков в договоре. Скидка предоставляется за счет исключения из договора страхования каких-то страховых случаев, что значительно снижает его полезность и нужность.

Вам предлагают большую скидку за оформление КАСКО? Будьте бдительны, возможно, вы столкнулись с мошенниками!

Фальшивый полис

В последнее время участились случаи распространения фальшивых полисов автострахования, в том числе КАСКО. Прежде чем поставить свою подпись на документе, убедитесь в его подлинности.

Некоторые признаки неподдельных полисов каско:

• наличие «живой» (не черно-белой копии) печати компании на бланке;
• проставленный уникальный номер, дающий возможность удостовериться в подлинности документа, связавшись с фирмой (посетив офис либо позвонив по телефону);
• водяные знаки;
• отсутствие исправлений – любое зачеркивание, исправление делает полис недействительным, подлежащим замене;
• правильность всех внесенных данных – мошенники зачастую намеренно искажают персональные данные владельца или сведения о ТС, чтобы потом, в случае наступления страхового случая, отказать в выплатах.

Совет: у большинства компаний, занимающихся автострахованием, есть официальные сайты в интернете. С их помощью, чтобы удостовериться в подлинности предоставляемого вам документа, можно сравнить имеющийся на руках бланк и его образец.

Подделка официального бланка

Интернет-ресурсы заполнены объявлениями, предлагающими приобрести бланки КАСКО и ОСАГО, в том числе оптом. Некоторые водители неосмотрительно покупают такой полис, о чем в дальнейшем могут сильно пожалеть. При дорожно-транспортном происшествии они не только не получают выплаты, но и вынуждены производить возмещение убытков из собственных средств.

Единственный способ избежать обмана – приобретать КАСКО и заключать договор непосредственно в страховой компании, без обращения к посредникам.

Мошенничество сотрудников страховой компании

Иногда в целях личной наживы в обход работодателя к мошенническим схемам прибегают нерадивые специалисты страховой компании. Наиболее популярные схемы мошенничества:

• добавляют несуществующий ущерб во время оформления документов о наступлении страхового случая, с целью получить процент от производимых выплат;
• оформляют КАСКО задним числом после аварии, угона, производя подлог фото и документов;
• умышленно портят бланки для их списания и повторного корыстного использования;
• подделывают подпись работодателя и печать организации;
• скрывают факт нахождения водителя за рулем в нетрезвом состоянии на момент аварии;
• искажают истинные сведения о стоимости и состоянии отдельных деталей.

Не всегда в мошенничестве принимает участие только один сотрудник. Нередко создается целая преступная структура из нескольких человек.

Оформление страховки задним числом

Случается, что автомобиль попадает в ДТП, а полис отсутствует, просрочен либо в нем не предусмотрен наступивший страховой риск. Тогда сотрудник компании может вступить в сговор с водителем авто с целью получения прибыли, осуществляется оформление каско задним числом. В аферу могут быть вовлечены сотрудники ДПС, эксперты.

Подыскивается похожее транспортное средство, на которое прикрепляются номерные знаки и VIN пострадавшей машины. Делаются фото, оформляется договор, данные вносятся в базу. После чего идентификационные и государственные номера возвращаются на место. После этого подстраивается авария, вызываются сотрудники ГИБДД, подается заявление на получение выплат.

Подделка сайтов

С момента, когда стало возможным приобретение КАСКО в электронном виде, участились новые случаи мошенничества – подделка сайтов известных страховщиков, занимающих в сфере автострахования лидирующие позиции. Варианты жульничества:

• прикрепление своей рекламы по поисковым запросам ведущих фирм;
• размещение у себя на странице чужих эмблем, логотипов, товарных знаков;
• полная подделка сайта другого страховщика.

Никакого отношения популярные компании к данным сайтам не имеют. Их создание не предусматривает страхования автомобилей, оно направлено лишь на обман покупателей с целью присвоения денег.

Информация: определить, является сайт настоящим или это обычная подделка, под силу только специалистам, поэтому чтобы обезопасить себя, оформляйте автострахование через сайт РСА.

Ответственность

За совершение мошеннических действий предусмотрено наказание по различным статьям российского законодательства и в различных объемах.

По УК РФ это статьи:

• 159.5 «Мошенничество». По данной статье предусмотрены штрафные санкции в сумме 120000-500000 р. либо лишение свободы до 4 лет.
• 327 «Подделка и сбыт фальшивых документов». До 1 млн рублей или 3 года лишения свободы.
• 325 «Похищение бланков и печатей». До 200 тысяч рублей либо 2 года заключение под стражу.
• 201 «Злоупотребление служебным положением». До 1 миллиона руб. или до 5 лет лишения свободы.

В зависимости от каждой конкретной ситуации могут применяться и другие статьи Уголовного кодекса или другие законы.

Важно: назначить наказание, определив меру ответственности, вправе только суд.

Действия страхователя по защите себя от мошенничества

Чтобы не стать жертвой аферистов, страхователь должен принять все меры предосторожности, проконтролировав ряд моментов:

внимательно проверить все имеющиеся данные о компании – наличие непросроченной лицензии, нахождение в базе Российского союза автостраховщиков (РСА), юридический и фактический адрес, изучить отзывы владельцев автомобилей, когда-либо воспользовавшихся услугами;

• сверить официальные реквизиты компании и данные получателя платежа – они должны совпадать;
• сравнить размещенный на официальном сайте и имеющийся на руках бланки на идентичность;
• прежде чем подписать и оплатить договор, убедиться в подлинности его серийного номера, проверив по базе данных на официальном сайте либо обратившись в офис;
• проверить полис на отсутствие признаков фальшивки – наличие водяных знаков, рельефность серии и номера, прохождение металлизированной нити через бланк ныряющим способом, просматриваемый на свет логотип РСА, штампы и печати без видимых дефектов и так далее;
• сверить тождественность всех экземпляров полиса, договора;
• не оставлять незаполненные графы во избежание их последующего заполнения аферистами – в не подлежащих заполнению ставить прочерк, в вопросах, предлагающих вариант Да или Нет, отмечать галочкой нужный ответ;
• убедиться в наличии финансовой отчетности на веб-ресурсе Центрального банка РФ, информации об источнике финансирования.

Не стоит отмахиваться от интуиции – если вас насторожило поведение работников фирмы, что-то в их действиях показалось подозрительным, возможно, следует прислушаться к своему внутреннему голосу.

Мошенничество со стороны страхователя

Не только страховщики могут участвовать в различных противоправных схемах. Некоторые страхователи также совершают различные мошеннические действия с целью обмана страховой фирмы и получения незаконных выплат по КАСКО.

Компенсация за проданное ТС

Гражданин приобретает новую машину, оформляет на нее Каско с включением в договор риска угона(хищения). После этого мошенник отдает средство передвижения перекупщику, который возмещает ему 20-30% стоимости.

Далее пишутся заявления:

• в СК на получение выплат по угону;
• в полицию об угоне (хищении).

Возбуждается уголовное дело, подтверждается факт угона и наступления страхового случая. Автовладелец получает денежные средства в сумме рыночной стоимости ТС.

Подложные документы по ДТП

Чтобы осуществить подлог, действует целая преступная группа (ОПГ). Оформляются фиктивные бумаги на дорожно-транспортное происшествие, которого в действительности не было. Якобы пострадавший в ДТП человек отправляется к страховщику с заявлением на возмещение ему средств за аварию, полученные деньги делятся между участниками сговора.

Страхование «двойника»

Подобным образом называют фальсификацию, при которой берут номера с битого, попавшего в аварию транспорта и перевешивают их на автомобиль такой же марки, года выпуска, цвета, но целый. Представитель страховщика обозревает целую машину, естественно, все документы оформляются на битый экземпляр.

Далее, при неважных погодных условиях (дождь, туман, снег и т. д.), вечером либо ночью выставляются два поврежденных ТС и вызывается госавтоинспекция. Сотрудники ДПС, не сильно вникая в подробности, фиксируют аварию.

Махинация с несуществующим страховым случаем

Тот вариант, когда, например, автовладелец:

• ударяется какой-либо частью машины о бордюр;
• наезжает на иное препятствие.

При этом в списке рисков данный случай не предусмотрен. Чтобы не платить за ремонт своими деньгами, человек решается на обман:

• Подговаривает кого-либо из знакомых об инсценировке происшествия. Делаются фото либо снимается видео о моменте столкновения, которые представляются в СК в качестве доказательства.
• Отгоняет машину к какому-либо крупному гипермаркету. Вызывает ДПС и сообщает, что автомобиль был поврежден припаркованным. Виновник скрылся.

В обоих случаях экспертиза может доказать, что характер и место повреждения не совпадают с данными фото-, видеоматериалов или показаниями водителя.

Инсценировка угона

Достаточно часто используемая в последнее время схема мошенничества: кредит на приобретение транспорта берется, но не может быть выплачен, хочется каким-то образом поправить свое финансовое положение и т. д., причины могут быть самыми разными.

Автомашина угоняется кем-то из введенных в курс дела знакомых или вовсе уничтожается:

• сжигается;
• топится;
• распиливается;
• разбирается на детали.

В случае угона после получения страховки автомобиль возвращается владельцу. Фиктивный «угонщик» получает часть прибыли.

Завышение стоимости ремонтных работ

Здесь имеет место договоренность между аферистом и сотрудником СТО. ДТП на самом деле произошло, но приглашенный специалист автосервиса за вознаграждение значительно завышает стоимость ремонтных работ, что повышает размер выплат по КАСКО.

Для увеличения суммы он может:

• включить в перечень скрытые повреждения, которые уже имелись на машине до аварии;
• увеличить цену на запчасти;
• завысить оплату труда работников сервиса, которые будут выполнять ремонт.

Выявить преступный сговор и подсчитать реальную стоимость ремонта может независимая экспертиза.

Подмена водителя

Если во время дорожного происшествия за рулем оказывается человек, не вписанный владельцем ТС в полис КАСКО, то чтобы не лишиться права на получение возмещения, некоторые водители скрывают этот факт от госавтоинспекторов. Они указывают в справке себя либо гражданина, внесенного в список допущенных к управлению.

По показаниям свидетелей такой обман может не сработать, но, как правило, это обнаруживается только в случае:

• Разного пола. Свидетели показывают, что автомобилем управлял мужчина, а в справке указана женщина.
• Особенностей внешности. Управляющий машиной имел какую-то яркую, запоминающуюся отличительную черту: очень высокий рост, чрезмерную полноту, буйную растительность на лице и тому подобное.

Из всех вышеперечисленных махинаций данная является одной из самых невинных.

Подмена водителя может быть сделана и в случае, если виновник ДТП находился в состоянии алкогольного опьянения. В этом случае это делается по двум причинам: избежать наказания в виде лишения прав и немаленького административного штрафа, а также получить компенсацию за испорченное ТС.

Провоцирование аварии

В данном виде мошенничества помимо двух машин, участвующих в столкновении, существует третья, с соучастником за рулем. Он-то и провоцирует ДТП, двигаясь первым и то, резко притормаживая, то быстро уезжая вперед. За ним следует выбранная для махинации «жертва». Последним едет аферист на машине с уже разбитой передней частью.

В какой-то момент помощник-провокатор очень резко тормозит, вынуждая второго водителя тоже нажать на тормоз. После чего в его заднюю часть въезжает третье ТС. Соучастник в это время быстро скрывается. Урон возмещается за счет ОСАГО жертвы и КАСКО мошенника.

Могут ли наказать автолюбителя за мошенничество

Как и страховщики, страхователь может быть привлечен к ответственности за свои незаконные действия. Одной из основных здесь также является статья 159 УК РФ. Помимо нее применима статья 1064 ГК РФ – ответственность за причинение компании имущественного вреда, грозящая наказанием в виде полного возмещения нанесенного вреда и компенсации, а также другие статьи, в зависимости от степени тяжести и вида правонарушения.

Так к аферистам могут быть применены следующие меры наказания:

• Незаконное завладение государственных номеров на ТС по ст. 325.1 УК влечет за собой штраф 200 тыс. р. либо лишение свободы до 1 года.
• Подкуп должностных лиц по ст. 204 УК — до 70 — кратного размера подкупа, заключение под стражу до 3 лет.

В статье приведены законодательные нормы только за самые распространенные нарушения в сфере автострахования. На самом деле их очень много. Например, в УК есть статья о подлогах — ст.292 УК, взятках — ст.291 УК, незаконная растрата имущества компании — ст. 160 УК.

Противостояние страховщиков обману со стороны клиентов

Чтобы защитить себя от махинаций недобросовестных клиентов, СК придумывают различные пути противодействия:

• Включают в договор пункт об обязательном нахождении застрахованной машины на охраняемой платной стоянке. Это минимизирует возможность «липового» угона.
• Нанимают независимых экспертов. Те помогут определить, снимались ли с транспортного средства регистрационные номера, и как давно это было, сверят заводские номера на агрегатах с указанными в документах, выявят причину и характер имеющихся повреждений.
• Создают отдел службы безопасности. С его помощью проверяется вся поступающая документация, выявляются случаи фальсификации и подделки.

При обнаружении каких-либо незаконных действий клиентам компаний, как правило, сначала в досудебном порядке рассылается предупреждение (требование). Им предоставляется шанс устранить нарушения. Если в течение установленного времени этого не происходит, материалы передаются в правоохранительные органы, суд, прокуратуру.

Мошенничество с полисом КАСКО имеет весьма разнообразные формы, в него бывают вовлечены как страховщики, так и страхователи. Все они преследуют одну цель – незаконной наживы. Но дело в том, что за любым проступком может последовать наказание. А зная методы, какими действуют преступники, можно попытаться обезопасить себя от их негативного влияния.